跨境電商，已經成為我們日常生活中不可或缺的存在。2017年以來，我國跨境電子商務規模增長近10倍，2021年我國跨境電商進出口額接近2萬億元。隨著國家對跨境電商等新業態的日益重視和支持，跨境電商已成為外貿增長強有力的支撐，尤其自新冠疫情以來，跨境電商作為發展速度最快、潛力最大、帶動作用最強的外貿新業態，是疫情之下穩住外貿基本盤的重要力量。

在這個過程，跨境電商的蓬勃發展背后離不開金融的助力?？缇畴娚虖纳唐房缇尺x購、商品報關、保稅倉儲、商品快遞至消費者手中等一系列環節之間，需要物權方、海關、物流、支付主體等多部門之間實現無縫信息互通。而資金從消費者手中跨境清算至境外的貨主，則是保障整個過程有效運轉的核心環節，也是交易各方最關注的環節?？缇迟Y金結算，直接關系著企業的業務發展和資金周轉效率，是跨境電商順利出海的重要一環。

這也是金融管理部門不斷優化流程、助力外貿企業發展的重要抓手。6月20日，人民銀行發布《關于支持外貿新業態跨境人民幣結算的通知》（以下簡稱《通知》），支持銀行和支付機構更好服務外貿新業態發展。其中，跨境電子商務、市場采購貿易、海外倉和外貿綜合服務企業等外貿新業態經營者等均屬支持范疇。

“自2013年國家外匯管理局下發《關于開展跨境電子商務外匯支付業務試點的批復》，我國跨境支付得到了長足發展。但是，盡管相關規定經過了試點、推廣及2019年大幅修訂，但很多方面缺乏執行細則。本次《通知》正是人民銀行對跨境人民幣支付業務的補充與完善?！笨缇辰鹑谘芯吭涸洪L王志毅對《金融時報》記者表示。

當然，在本次《通知》出臺之前，多地在跨境資金結算方面已有相應探索。記者了解到，深圳多家金融機構開展了大量的實踐，為政策的出臺積累了寶貴經驗。如何更好為跨境電商鋪設好資金結算的“高速公路”？當前該領域還有哪些痛點和難點亟待突破？圍繞跨境資金結算助力跨境電商的發展問題，《金融時報》記者采訪了多家金融機構、企業。

瞄準高成本低效率“痛點” 開展跨境交易系統創新

“對于我們而言，首要的是資金安全，其次是資金結算效率和結算成本。后兩者是跨境資金結算的痛點?！蹦硣笥嘘P業務負責人在接受采訪時告訴《金融時報》記者。2020年，這家國企開始拓展進口跨境電商業務模式。

零售行業的特點是資金清算小額高頻，但對資金安全性、時效性方面的要求一點也不能打折扣?！拔覀兙C合多方考慮，最終決定選擇用人民幣結算?！鼻笆鰢笥嘘P業務負責人介紹。但是，鑒于全球疫情影響，各類不確定性加大，而境內消費者線上購買旅游零售商品需求則在激增，加上近年來境內外匯率波動頻繁，人民幣匯率彈性進一步加大，如何規避匯率風險敞口、便利且高效地進行跨境資金收付，成為企業進一步發展的關鍵，亟需一套綜合解決方案。

“企業希望提效率、降成本，并視此為主要痛點。我行與企業共同梳理業務的過程中發現，在原來的業務模式下，企業未直接與銀行進行對接、清算，在數據對接上仍有進一步優化的空間?！?a href="http://www.steamlinelogistics.com/search/result.shtml?siteID=123&query=招商銀行" target="_blank" title="招商銀行" class="hotLink" >招商銀行深圳分行跨境金融部總經理助理康樂然介紹了該行如何為企業“量身定制”服務。

“我們在溝通中了解到，企業的主要目標是保證資金安全，且高效快捷的將資金清算至境外貨主，同時保證銷售訂單、支付訂單和物流運單‘三單’信息合規?！笨禈啡槐硎?，為了實現上述目標，招商銀行與企業共同梳理信息傳遞的每一個環節、優化業務流程、細化數據對接、簡化申報手續，最終幫助企業實現了從境內C端客戶下單支付、實名校驗到資金流、信息流、貨物流的系統對碰、跨境人民幣清算全流程一體化的收款體驗，提升跨境人民幣支付結算效率，實現企業境內外資金高效運轉，大大降低了企業的內部管理成本。

“目前，我們已實現與招行的系統對接，新的業務模式有了更加安全可靠的資金結算渠道。這也大大降低了企業的結算成本，提升了結算便利度，同時提高了跨境結算的合規程度?！鼻笆鰢笥嘘P業務負責人也表示。

降成本、提效率，多家跨境電商企業已經享受到了跨境結算服務優化帶來的便利和實惠。記者從人民銀行深圳市中心支行了解到，截至2022年5月末，深圳轄內銀行及支付機構累計辦理跨境電商人民幣結算業務5323.7億元，惠及跨境電商企業8.1萬家。

“出口跨境電商直通車”解決支付環節收款難點

與國企這樣的規?；髽I相比，中小企業在跨境資金結算方面更是面臨重重挑戰。隨著國家“一帶一路”戰略的構建和推出，跨境電商行業進入戰略發展期，成為我國外貿的重要支柱，助力我國傳統商貿結構轉型升級。但在對跨境電商采訪中記者發現，諸多出口跨境電商企業在收款時依舊面臨著收款鏈路長、成本高等痛點和難點。

“這一問題特別體現在跨境電商企業約八成是中小微企業，需要投入較多的人力和時間成本了解監管政策，且系統研發能力較弱，都制約了企業的可持續發展?！?a href="http://www.steamlinelogistics.com/search/result.shtml?siteID=123&query=工商銀行" target="_blank" title="中國工商銀行" class="hotLink" >工商銀行深圳市分行國際業務部總經理助理劉旭對《金融時報》記者表示。

對于銀行而言，提供跨境資金結算服務也面臨著真實性審核的難題。王志毅表示，跨境電商跨境支付業務的真實性審核存在很大困難，此外，海關新推出的幾類跨境電商的報關方式，如海外倉等，實踐中也遇到了資金收付的困難。

不同于傳統貿易的審核方式，跨境電商業務較少涉及制式文本的紙質單證，而更多表現為網絡化、數據化的電子材料，加之復雜化、碎片化的交易模式，導致銀行在落實展業要求方面存在一定現實困難。此外，由于外部數據的缺失，銀行在對訂單信息、物流數據等進行核驗和確認方面存在困難，增加了銀行對跨境資金結算的真實性審核難度。

為了解決上述難點，“出口跨境電商直通車”應運而生。劉旭對記者介紹，工商銀行深圳市分行自2017年開始深耕跨境電商行業，在監管指導下，探索出口電商跨境收款服務的創新，成功推出“基于人工智能技術的出口電商跨境人民幣收款服務”，打造“出口跨境電商直通車”產品?！霸摲栈?a href="http://www.steamlinelogistics.com/search/result.shtml?siteID=123&query=%E5%A4%A7%E6%95%B0%E6%8D%AE" target="_blank" title="大數據" class="hotLink" >大數據、機器學習、自然語言處理等技術，加強對出口電商收款人的身份識別、貿易背景的真實性審核、反洗錢及風險監控等環節，對出口電商客戶提供包括跨境收款、貨幣匯兌、境內清分、收支申報等一攬子金融服務?！彼忉?。

記者了解到，在使用“出口跨境電商直通車”產品之前，企業發起提款指令后約需要2-3個工作日款項才到賬。除此之外，對于中小出口賣家，如果通過原有方式解決跨境收款及結匯問題，需要承擔較高的收款和換匯成本，對企業的負擔較重。而工商銀行深圳市分行自主開發的一套服務跨境電商業態的自動化處理系統，可在交易過程中實現多應用系統信息自動采集并實施關鍵信息交叉驗證，極大地提高了清算效率，在收到提款指令后能夠實現秒級到賬，極大提升了境內商戶的收款體驗。

深圳市易海潤電子商務有限公司（以下簡稱“海潤電子商務”）即受益于此。該公司總經理魏永佳告訴記者，海潤電子商務是深圳一家從事電子產品出口的電商企業?！笆芫惩庖咔橥９び绊?，原收款渠道收款速度變緩，資金周轉壓力較大，工商銀行深圳市分行在得知我們的困難后，第一時間為我們開通辦理了‘跨境電商直通車’業務，為資金回流提供了便捷、實惠的渠道?！蔽河兰驯硎?，相較于之前的結算方式，“跨境電商直通車”業務一方面為企業節省了約75%的回款手續費，另一方面外匯結售匯價格也更好，實打實的為企業提高了收益。

不斷完善配套服務 助力跨境電商轉型升級

當然，跨境資金結算只是金融助力跨境電商等外貿新業態企業的一個方面?？缇畴娚唐髽I約八成是中小微企業，需要投入較多的人力和時間成本了解監管政策，且系統研發能力較弱，這些問題都制約了企業的可持續發展。金融機構也正在探索提供綜合性的金融服務，更好支持跨境電商。

平安銀行深圳分行交易銀行部總經理助理羅靜向記者介紹，該行利用在岸外幣+離岸+NRA（境外機構境內外匯賬戶）+FT（自由貿易賬戶）+海外分行五大跨境賬戶服務體系，基于跨境電商的運營模式為跨境電商客戶開立離岸賬戶特別設置了符合電商的綠色通道和審批流程，無需客戶赴港辦理。2020年新冠疫情以來，該行已累計為跨境電商開立離岸賬戶88戶，極大解決了跨境電商方賬戶開立的痛點。

“從目前各類試點情況來看，尚且沒有一個賬戶體系，能夠獨立滿足市場主體的需求，因此銀行更多的是基于 OSA(離岸賬戶）、NRA、FTN（境外機構自由貿易賬戶）三類非居民賬戶，根據三類賬戶各自的特點和差異，統籌使用來滿足企業的需求。而平安銀行各類牌照相對比較齊全，且也熟悉中資企業特點，因此銀行在幫助中資企業走出去過程中，可以更好為企業服務?！蓖踔疽惴治?。

此外，在出口電商授信產品方面，羅靜告訴記者，平安銀行針對有報關數據的出口電商賣家推出了全線上的純信用貸款產品-出口E貸?！澳壳拔倚锌商峁┤嗣駧刨J款和美元貸款兩種版本，授信金額最高為200萬人民幣或等值外幣，客戶申請最快T+1日到賬，隨借隨還，滿足了出口電商的資金周轉需求。截至目前，累計34家企業獲批出口E貸，合計提款金額超5000萬元?！彼榻B。

銀行之外，非銀行支付機構也積極參與其中。羅靜談到，在這一模式下，支付機構直接對接境外平臺，在結算日平臺將匯總一筆資金交由支付機構下發，與單個客戶向平臺提現相比，僅產生1筆下發成本，可提升出口電商跨境結算效率及降低成本。而且，支付機構統一與銀行進行系統對接并完成數據傳送，出口電商無需逐一對接銀行，電商收款更加“輕便”，資源可投入至產品研發及市場拓展。

“未來，可以將一些貿易數據信息服務平臺的數據進行整合，幫助銀行企業更好對接?！蓖踔疽憬ㄗh，可以積極推動銀行與支付機構、跨境電商平臺實現數據對接，形成跨境電商綜合性數據庫，便于支付機構和銀行對跨境電商業務進行全流程、全鏈條的信息比對、識別和跟蹤，更好把握真實性審核相關要求，并能提供更精準的金融服務。

責任編輯：方杰