近年來，互聯網、大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等技術加速創新，數字經濟發展速度之快、輻射范圍之廣、影響程度之深前所未有，正在成為當前最具活力、最具創新力、影響最廣泛的新經濟形態。金融科技作為現代科技成果在金融領域的應用，已經成為推動金融數字化轉型、提質增效、創新發展的全球共識。特別是新冠疫情發生以來，“非接觸式”金融服務需求和數字化運營明顯提速。面對大型銀行數字化全方位轉型的沖擊和金融科技公司的跨界競爭，地方中小銀行普遍存在著“數字化轉型焦慮”。

作為一家上市的農商行，上海農商銀行沒有迷茫徘徊，也沒有盲目模仿，而是將數字轉型作為三大核心戰略之一，加快數字化轉型、提升數字化發展水平。這既是上海農商銀行踐行“普惠金融助力百姓美好生活”使命的戰略需要，也是貫徹黨中央、國務院和上海市委市政府關于加快推進數字化轉型的戰略部署，落實人民銀行、銀保監會等多部委數字化轉型文件要求，積極履行市屬金融國企社會責任的體現。上海農商銀行結合自身實際統籌部署，逐漸探索出一條中小銀行數字化轉型、實現價值創造之路。

一、聚焦戰略、服務客戶，這是數字化轉型價值創造的目標

上海農商銀行的使命是“普惠金融助力百姓美好生活”，做一家老百姓信任、最有溫度的銀行，我們將凡是與老百姓生活息息相關、通過金融賦能實現老百姓對美好生活追求向往的領域，作為戰略主航道。在主航道上，扎實推進零售轉型和普惠發展，聚焦“三農、小微、科創、社區居民”的經營定位，依托廣泛的渠道網絡和適配的產品服務。當我們將打造為客戶創造價值的服務型銀行作為戰略愿景，堅持做小做散定位，發揮在郊區深耕的稟賦優勢，加強數字轉型支撐，從單一“客戶”營銷向“客群”經營轉變，以場景、服務、業務模式等創新為抓手，融入客戶的生態圈、生產圈和生活圈，服務好客戶以及客戶的客戶，開拓更多的業務增長點。

金融科技，金融為本，科技為器。數字化轉型是一項系統性工程，目標任務是為了更好地服務我們的戰略定位和使命愿景，將數字化轉型納入整體戰略，積極開展數字化轉型頂層設計。在前期“FOCUS”工程基礎上，進一步深化內涵和外延，升級為“FOCUS+”[1]數字化轉型戰略，更好地將數字化轉型與企業轉型融為一體，強調價值創造，以科技為第一生產力，轉變新思維、運用新科技、打造新金融，整體推進業務、數據、科技緊密深度融合，增強組織融合創新能力，有效提升業務經營管理數字化能力，提升基于數據資產和數字化技術的金融創新能力，助力業務模式、經營模式和管理模式轉型，為可持續、高質量發展注入數字動力，實現客戶服務數字化、業務運營數字化、經營決策數字化，提升整體金融服務質量和效率，建設為客戶創造價值的服務型銀行。

二、數據驅動、科技創新，這是數字化轉型價值創造的基石

數字化轉型需要關注數據，遵循數據邏輯，強化技術創新，強化轉型基礎。上海農商銀行將數據作為銀行的重要資產，重視數據治理及應用產生的價值。加快推進數據治理體系建設，健全數據治理架構，完善數據制度與流程，統一數據標準，嚴控數據質量，實現數據完整、準確、一致，并以此為基礎推動深挖數據價值。加強內外部數據整合，建立實時、動態、可視化、場景化的經營決策支持機制，通過數據分析和智能應用，提升批量獲客、精準營銷、高效運營、智能風控以及精細化管理的能力。同時，加快推進技術架構升級建設，建立相適應的IT治理體系和管理機制，建立敏捷、精益的數字化研發體系。深化業務、數據、技術三大中臺建設，實現“輕前臺、厚中臺、強后臺”的架構，構建“敏捷、強大、穩定”的信息科技體系。

在具體創新方面，突出六大關鍵變革。

場景生態化。以客戶為中心，圍繞客戶全生命周期的需求，構建服務場景，形成安全可靠、合作共贏的金融生態圈。統籌規劃對外開放的服務內容和流程，提供聚合金融及非金融的綜合化產品和服務。強化系統集成，加快建立面向開放生態業務的技術架構體系，建立標準、敏捷的數字化技術平臺及管理機制。

產品自助化。建立常態化的線上產品創新機制，通過機制帶來批量創新、持續創新動力，有序推出和改進一系列以客戶為核心理念的自助化產品?？蛻艨梢酝ㄟ^App、網銀、自助機具等渠道，自助化、自動化、智能化地辦理業務，中后臺處理不落地，操作界面清晰、業務流程簡潔、交互體驗智能、產品安全可靠。

渠道綜合化。打通線上和線下渠道，打造“網點+移動互聯網+開放銀行立體覆蓋、協同作戰”的新一代數字化渠道，不斷延伸渠道觸點，覆蓋更多用戶，提升經營效率。強化自助渠道升級轉型，個人電子渠道遵循“移動優先、體驗優先”原則，特別是個人App從交易平臺向運營平臺轉型；企業電子渠道明確“網銀為主，App為輔”策略，并從主要提供企業結算功能向提供泛金融服務的渠道轉型。加快推進開放銀行新渠道建設，全面對接B端和C端應用場景，實現無處不在的銀行服務。

經營數字化。通過營銷驅動數字化、線上經營數字化、客群分析數字化等手段，推動數字化成為經營模式有力支撐，成為經營活動的有效抓手。夯實數據基礎，通過對用戶特征、交易行為、服務需求、客戶旅程地圖等進行全面采集，構建基礎數據體系。挖掘營銷機會，通過客戶標簽、行為分析和數據挖掘等手段，快速挖掘商機，并實現精準推送。配置營銷策略，通過客戶分層管理、生命周期分析等，針對獲客、存量經營、流失預警等不同階段，制定相應的營銷策略和資源配置方案。

風控智能化。通過將大數據、知識圖譜和機器學習等多種人工智能技術應用于風險防控，并將數字化風控工具嵌入業務流程，優化原有的風險管理模式，提升風險決策的實時性和智能化水平。完善系統化風險管理支撐體系，通過金融科技賦能，打造平臺，支撐信用風險、市場風險、操作風險、案防風險、合規風險等領域實現自動化、智能化的管理，提升風險管理有效性；健全智能化監測體系，基于內外部大數據，完善風險防控體系、強化風險預警機制，加速從“人控”向“智控”的轉變，提升風險管理的敏銳性和前瞻性。

營運自動化。構建智慧運營體系，全面梳理和診斷客戶旅程地圖，從觸點渠道、產品版塊、服務體系等全方位入手，持續推進流程重塑。推動作業平臺升級，通過ICR、RPA等新技術賦能，實現STP直通化處理，實現作業平臺自動化、智能化轉型。提升內部管理效能，在辦公、人力、財務等領域，通過數字化轉型，提高管理效率。

三、突出融合、強化賦能，這是數字化轉型價值創造的路徑

數字化轉型以數字化技術支撐為前提，本質是業務的轉型，涉及經營管理的方方面面，需要業務主導和科技賦能雙輪驅動，依托數據治理、技術升級，通過敏捷組織、考核轉型切入，推動數據、科技、業務三大主線深度融合，用數字化解決批量獲客、用戶經營、平臺打通、渠道融合、智能風控等問題。

（一）賦能業務發展。聚焦重點，按照“客戶、產品、渠道”三個維度，全面賦能公金、零售、風控、運營等領域，使數字化經營能力成為上海農商銀行業務發展的主要驅動力。賦能零售業務方面，建設智能數據搜索分析系統，用數據賦能業務決策；建設零售移動展業平臺，構建全渠道零售客戶經營體系，助力網格化外拓營銷，有效挖掘商機、觸達客戶。賦能對公業務方面，完善對公產品功能，對公結構性存款新增了質押授信業務、多賬號購買功能，大額存單發行到期一次還本付息、按頻付息等新產品，提升客戶金融產品獲得感。賦能普惠金融方面，普惠在線業務、智慧供應鏈系統兩大平臺投產上線，有效提升涉農、小微、科技企業業務規模和市場競爭力。賦能運營服務方面，重塑運營作業流程實現自助化、線上化，解決對公客戶業務辦理材料多、等待久等痛點，有效提升客戶體驗。賦能智慧風控方面，建設反欺詐風控平臺，投產智能輔助決策模塊、反洗錢可疑監測模型等，對交易風險實現實時預警、高效處理，最大程度地保障客戶資金安全。

（二）賦能客戶轉型發展。商業銀行數字化轉型，除了對內賦能外，還要依托科技系統和優勢，對客戶數字化轉型進行賦能。針對客戶轉型訴求，從提供傳統金融服務轉化為嵌入客戶“平臺+場景”的服務視角，建設滿足客戶經營管理需要的數字化平臺和數字金融工具，輸出數字化服務能力和金融科技應用能力。通過推進“企業服務+金融服務”的新模式，支持客戶降本增效、控制風險，賦能客戶轉型發展。上海農商銀行正在建設一站式企業數字服務平臺，為客戶輸出集協同辦公、薪酬管理、資金管理、財務管理等于一體的綜合服務，助力中小企業客戶數字化轉型發展。同時通過融入客戶日常經營管理，創新客戶服務場景，拓展金融服務模式，提升差異化競爭優勢。

（三）賦能社會治理。金融向善，以義取利，這是數字化轉型、價值創造的意義。商業銀行如果只關注經濟價值回報而忽視社會價值的創造，則行之不穩、行之不遠?！昂媒鹑凇辈皇侵粫嶅X的金融，而是越來越有格局和情懷的金融。我們將“以人民為中心”發展思想和“以客戶為中心”經營理念緊密結合起來,堅持“賺辛苦錢 賺實在錢 賺專業錢”的經營方式，放大格局、開拓心胸，從利己轉向利他，運用金融力量、科技手段賦能社會治理，將商業價值和社會價值融合，打造輕資本服務社會的核心能力，在助力我國經濟社會全面綠色轉型和社會治理水平提升中發揮更大作用，為助力共同富裕貢獻力量。上海農商銀行借助移動金融、開放銀行等手段，將金融服務深度融入民生、政府領域，進一步拓展金融服務在農業農村、衣食住行、醫療教育、電子商務、互聯網+政務等方面的應用場景，支持金融惠民、創新服務模式。提供客戶新版社?？ㄗ灾磿r申領、補換卡服務，成為上海首家提供此服務的銀行，對接大數據中心提供“一網通辦”中48項政務功能，實現金融服務和政務服務深度融合。

四、安全運行、組織建設，這是數字化轉型價值創造的保障

在“堅定數字轉型”戰略定位下，上海農商銀行在資金投入、人才保障等方面制定了系列配套政策，持續加大科技投入。2021年，上海農商銀行的科技投入達8.83億元，同比增長22.30%。專職金融科技人員484人，占員工總數6.28%，較上年末增長29.41%。在加大投入的過程中，要守住安全運行底線，強化組織能力建設。

守住安全運行底線。安全是不可逾越的底線，在數字化轉型同時，要正確處理安全與發展的關系，把數據安全放在突出位置，加強隱私保護，建立數據安全長效機制；要防范新技術、新模式帶來的風險，堅持依法合規、守正創新，牢牢守住不發生系統性風險的底線。一是夯實信息系統安全穩定運行的基礎。優化數據中心布局，推進雙中心雙活架構改造，持續提升基礎架構支撐能力和應急保障能力。二是提升智能運維水平。加快構建自動化運維體系，提升運維側研發能力，從傳統數據中心向“資源云化、操作自動化、運營數字化”的新型數據中心轉變，加快業務交付速度、增強連續保障能力。三是完善信息安全保障體系。持續優化涵蓋管理、技術、運營三位一體的信息安全防護網；改進信息科技風險防范體系，形成定期復盤機制，實現閉環管理，提升科技風控能力。

強化組織人才建設。一是推動組織變革。建立面向戰略落地、面向價值創造、面向業務發展的，適應數字化轉型需要的新型組織架構。以創造業務價值為根本導向，通過組織架構變革、團隊協作變革、人員管理變革、考核機制變革等，強化業務與科技的融合創新，推動全行業務快速發展。二是促進人才“兩化”融合。在業務側，培養精通業務、有數據思維、有金融科技理念的數字化產品和經營專業人才，提升業務側數字化轉型創新能力，促進業務科技化；在技術側，全面提升科技隊伍業務理解能力、技術實現能力和自主掌控能力，提升技術側的數字化轉型實施能力，促進科技業務化。三是加快充實金融科技人員隊伍，通過外部引入、內部培養、橫向調崗等方式，加速總行業務、技術兩側以及分支行金融科技隊伍的規模擴充和人員結構調整，為數字化轉型提供人員支持。

當前，數字經濟的蓬勃興起為金融創新發展構筑了廣闊舞臺，主動進行數字化轉型，打造數字化、差異化、定制化的數字化經營體系，已經成為眾多中小銀行的共識。真正的數字化轉型不是處于傳統產品的數字化，而是跳出原有框架重新思考，包括重新定義和發現價值，重構價值鏈和商業模式。上海農商銀行已經步入高質量發展新階段，未來將進一步加快數字化轉型進程，強化金融創新的科技武裝和數據加持，走輕資本、低成本、高質量的內涵式增長道路，努力建成為客戶創造價值的服務型銀行。（作者系上海農商銀行黨委書記、董事長）

責任編輯：韓希宇