國家“十四五”規劃提出“加快數字化發展、建設數字中國”，將數字化作為推動經濟社會發展的重要戰略手段。近年來商業銀行積極擁抱數字時代，打造數字化競爭力，積極探索數字化轉型路徑。

數字化轉型對于中小銀行特別是農商銀行更加迫在眉睫。農商銀行的業務主要是“做小”“做散”“做土”，更需要應用數字技術拓面控險、提質增效。相對于所在區域的市場競爭而言，本行當前主要的痛點是不能快速響應時效性高的客戶需求、不能滿足體驗要求高的用戶、不能為客戶經理提供營銷線索、不能為員工減負增效、不能為決策提供豐富的數據支持。歸納起來，本行在客戶體驗、提質增效和拓面控險等方面均存在很大的提升空間，數字化轉型是必由之路。

近一兩年本行在數字化轉型方面主要是夯實數字化轉型基礎。一是數據基礎，二是數字人才基礎，三是制度機制基礎，四是平臺工具基礎。目前正在推動數據治理、數字化轉型“六建”（建隊伍、建標準、建制度、建平臺、建體系、建機制）等基礎工作。2021年本行在數字化轉型上的投入大約是營業收入的2%。2022年開始探索智能營銷、智能風控、智能運營、智能管理等應用場景。

未來幾年本行數字化轉型的總體目標是把數字化能力嵌入到組織的所有能力中去，以金融消費者為中心、持續而快速地提供數字化金融產品和金融服務，對內實現“三提三降”，即在經營上提效率、提效益、提效能，在管理上降成本、降風險、降人力，對外提升客戶體驗和品牌美譽度、更好服務實體經濟、更好地堅守“支農、支小、支民、支微”的市場定位。

數字化轉型的效果在本行已初見成效。數字文化初步形成，數字化認知水平有所提升；數字人才基礎初具規模，全行數據建模隊伍超過60人，數據分析隊伍接近100人，2021年成功舉辦本行第一屆數據建模大賽；企業級數據標準和相關制度陸續發布，數據治理工作一直在路上；基于大數據技術的一系列金融產品和金融服務得到客戶和客戶經理的喜愛；全行近100個RPA數字員工廣泛應用在運營管理、內控合規管理、財務管理、人力資源管理、信用卡業務、零售業務、金融市場、報表報送等10個業務領域，為全行節省近10個全日制員工，其工作效率相比真實員工提升90%以上。

本行的數字化轉型工作存在一個較難回避的剛性約束，即本行對外提供的“存、貸、匯、支付、賬戶、理財”等基礎金融服務完全依賴于省聯社的系統，數字化轉型工作所需的內部數據甚至一部分外部數據依賴于省聯社，產品和服務的創新或優化也依賴于省聯社提供接口。數字化轉型所需要的敏捷響應同樣也依賴于省聯社的快速響應和流程順暢。因此，跟省聯社之間的“數據通”“接口通”和“流程通”是本行順利推進數字化轉型的先決條件。

除了上述農商銀行特有的制約因素之外，本行數字化轉型工作還面臨大多數中小銀行共同的挑戰，如數據意識薄弱、數字人才短缺、數據質量不佳、數據安全等問題。

農商銀行業在數字化轉型上存在的共性問題，主要有六個方面：一是數字文化和數據意識需要普及；二是數字化轉型所需的數據治理人才、高端建模人才、數據應用人才、數據安全人才、數據運營人才、互聯網法務人才等新型數字人才存在較大缺口；三是數據質量亟須提高；四是敏捷組織體系有待進一步建設和完善；五是架構優化和技術升級需要穩中求進；六是新環境、新模式和新業態下的數據安全風險不容忽視。

上述這些問題的核心關鍵是數字人才短缺且培養難的問題。數字化轉型的根本是人的轉型，人的意識轉型、人的知識技能轉型、人的組織模式轉型、人的培養體系轉型、人的評價機制轉型，以及人才發展通道的轉型。因此，農商銀行要加大數字人才培養，確定清晰的數字人才戰略，將數字思維根植到組織的基因里。

未來，農商銀行數字化轉型大有可為，越是落后的地方越有提升空間，數字化轉型產生的邊際效應越大。我認為，數據作為生產力新要素將與資金、人力、技術和土地等傳統要素產生乘數效應，農商銀行應該用活用好數據這個新要素。隨著數字化轉型的不斷深入，未來銀行是線上鏈接線下，虛擬融入現實，數字員工跟真實員工密切協作，銀行服務像水和空氣一樣深度滲透到千行百業、千家萬戶，你中有我、我中有你。

（作者系長沙農村商業銀行黨委副書記、行長）

責任編輯：方杰