如何服務小微個體戶復工復產，正成為銀行面臨的新挑戰。

一位城商行小微信貸部主管向記者透露，在央行出臺《關于推動建立金融服務小微企業敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》(下稱《通知》)后，銀行高層要求他們持續加大面向小微個體戶的信貸投放支持。

“隨著不少地區復工復產，當地小微個體戶的信貸申請數量正迅速增長?！彼嬖V記者。但在實際操作環節，他們遭遇三大風控難題，一是銀行不知道小微個體戶的實際業務恢復狀況，無法滿足他們的貸款額度需求，二是小微個體戶缺乏抵押資產“增信”，導致銀行對部分疫情沖擊較大的小微個體戶“不敢貸”，三是銀行發現部分小微個體戶在疫情期間曾通過信用卡與親友借款“籌資”，這種多頭借貸狀況也令銀行風控部門無法同意貸款申請。

“當前我們正與一些助貸平臺開展合作，打算融合新的數據維度實現增信效果，盡早構建敢貸愿貸能貸會貸的長效機制?！边@位城商行小微信貸部主管指出。

值得注意的是，不少金融科技平臺也紛紛行動。比如微眾銀行借助微業貸的線上化與無接觸服務特色，確保小微企業金融服務“零中斷”；陸金所將小微信貸在新增貸款的占比提升至80%；樂信則推出“小店煙火計劃”。

一位中小銀行互聯網金融部人士向記者透露，他們正與樂信普惠計劃合作，解決廣大小微個體戶在復工復產過程所面臨的信貸額度不足、放款周期過長、服務深度不夠、融資成本偏高等痛點。

他透露，不同于銀行聚焦50萬-100萬元的小微信貸群體，樂信普惠的小店煙火計劃主要面向平均貸款低于20萬的餐飲、零售批發、裝修、綠化養護、理發等小店和小小微企業，進一步實現小微客群的“下沉”，助力更多小微個體戶復工復產。

一位樂信普惠人士向記者透露，他們調研這些小店個體戶在疫情期間普遍遭遇三大資金瓶頸，一是不少小店店主將大部分積蓄用于支付員工工資與房租，已無力采購新原料復工復產，二是疫情導致上游付款周期縮短，下游收款周期被拉長，眾多小店店主普遍感到資金鏈緊張；三是不少小店店主表示復工復產期間他們需要頻繁進貨，短期資金缺口較大。

“針對這些痛點，我們打算通過線下盡調（確認小店復工復產最新狀況）+線上智能風控的方式，依托小店煙火計劃提供所需的信貸資金?！彼赋?。小店店主若需要增加貸款額度，可以主動提供經營流水、納稅記錄、個人按時償還房貸車貸等資料，由風控平臺融合大數據技術盡早確定新的授信額度。

記者獲悉，5月25日樂信旗下分期樂與樂信普惠推出小店煙火計劃以來，多家銀行正積極參與合作，助力更多小微個體戶復工復產并盡早擺脫疫情沖擊。

北京大學此前發布的報告指出，截至今年4月，全國實有市場主體達1.58億戶，個體工商戶占比近7成，吸納約 2.4億人就業。但是，約40%小微經營者的現金流僅能維持不到一個月，這在小小微企業（包括個體戶、夫妻店、小店店主）群體顯得尤其突出，若得不到及時的資金支持，他們將很快陷入困境，影響其背后的千萬家庭。

“我們也注意到信貸扶持小小微企業復工復產的緊迫性。但在疫情沖擊導致眾多個體戶經營恢復不確定性增加的情況下，我們更需要借助深耕小小微群體的金融科技平臺技術經驗，驅動我們真正做到愿貸敢貸會貸能貸?！鄙鲜鲢y行互聯網金融部人士強調說。

“敢貸會貸能貸”如何落實

記者多方了解到，突如其來的疫情令眾多小微個體戶經營壓力驟增。

一位餐飲個體戶創業者向記者直言，疫情導致他經營“中斷”逾2個月，但期間他仍需安排支付大量資金用于員工工資與房租等，如今在復工復產階段，他突然發現自己已囊中羞澀，沒有足夠資金采購大量原材重啟餐飲業務。

“這種狀況在普遍出現在寵物店、綠色養護、零售批發、裝修等眾多行業小微個體戶身上?！鄙鲜鰳沸牌栈萑耸肯蛴浾咄嘎?。他們調研還發現，為了讓企業活下來，很多個體戶已向親友或信用卡借款“度日”，導致他們更加缺乏融資渠道復工復產。

他直言，通過小店煙火計劃，他們打算將更多銀行助貸資金“引入”貸款額在30萬以下的廣大小微個體戶，通過銀行信貸資金的進一步“市場下沉”，助力更多小微個體戶復工復產。

多位銀行人士向記者直言，他們正嘗試將小微貸款對象“下沉”，即將小微客群貸款額從50-100萬擴展到50萬以內，從而將更多個體戶小店店主納入貸款服務范疇。但在實際操作過程，他們遭遇一系列挑戰，一是銀行根本不知道這些個體戶的復工復產最新狀況，令他們感到有心無力；二是銀行無法判斷這些個體戶的信貸需求是否與實際復工復產相吻合，不敢多貸；三是銀行也擔憂他們抗風險較弱容易引發壞賬，對很多貸款申請只能“說不”。

上述城商行小微信貸部主管向記者透露，目前他們也遇到類似困擾——近期總行專門增加了面向小微個體戶的轉向信貸額度，但能貸敢貸的企業群體卻不夠多，因為他們也不知道這場疫情將令個體戶流失多少老客戶，是否會存在未知的新經營風險與還貸逾期問題。

記者了解到，樂信普惠對此采取線上盡調+線上智能風控的做法，一方面通過覆蓋全國300多個城市的逾2000位地面服務團隊，在遵守防疫規定情況下深入沿街商鋪提供上門服務，了解個體戶小店們的最新復工復產狀況，一方面則借助自主研發的智能風控引擎，針對小微個體戶小店構成復雜、借款金額小額分散等狀況提供秒級審核和快速風險診斷，響應后者的信貸需求。

“在銀行協同下，我們已落實專項提額、客服綠色通道、1對1專屬服務、免息/折扣券等服務，力爭解決這些個體戶小店普遍面臨的信貸額度不足、放款周期過長、服務深度不夠、融資成本偏高等痛點?！鼻笆鰳沸牌栈萑耸扛嬖V記者。通過小店煙火計劃，他們正積極引導更多助貸資金投向個體工商戶小店等貸款額低于30萬的客群，既解決銀行信貸產品覆蓋不夠廣泛等問題，又能扶持更多小小微企業復工復產。

一位助貸平臺業務主管向記者透露，鑒于眾多個體戶小店復工復產狀況不一，他們正借助智能化大數據分析技術加強對“人”的分析評估，作為助貸審核的重要依據。具體而言，他們正將個體戶小店店主是否按時償還房貸車貸，是否準時支付員工工資，是否購買足額人身保險，作為評估小店店主還款意愿與經營穩健性的新參考依據。

“若小店店主在平時生活經營過程處處守信，即便他復工復產可能會遇到波折，我們也愿意協助銀行提供信貸，因為我們相信他們通過努力，遲早能還清貸款?！彼麖娬{說。

多管齊下解決貸款投放不足問題

在業內人士看來，銀行助力小微個體戶小店復工復產，還需精準解決信貸額度不足等問題。

一位股份制銀行小微信貸部門人士向記者透露，他們調研發現，部分小微個體戶反映信貸額度不足以解決他們復工復產的實際資金需求。究其原因，銀行是按照小微個體戶以往的資金流水狀況與上下游收付款特點制定信貸額度，但受疫情影響，這些小微個體戶的的資金額需求遠遠高于以往，一是他們此前暫停營業一段時間，在沒有收入情況下依然支付房租與員工工資，導致現金流“入不敷出”；二是他們預估未來防疫開支會有增加，需要新的貸款額度解決新的經營開支。

“此外，不少個體戶小店反映復工復產期間他們進貨更加頻繁，但老客戶有所流失，加之上游付款周期縮短但下游收款周期拉長，導致他們短期資金周轉需求較以往大增?！彼赋?。令他們比較尷尬的是，銀行內部缺乏與時俱進的風控算法模型，且未能及時更新小微個體戶畫像，導致貸款投放額度跟不上眾多個體戶小店們的新資金需求。

記者多方了解到，當前眾多個體戶小店之所以信貸額度需求驟增，支付房租與流動性資金周轉需求激增是主要“幕后推手”。比如很多平時現金流相對緊張與資金周轉不快的小店店主，如今因疫情沖擊普遍遭遇上游賬期縮短與下游貨款拖欠等問題，導致資金周轉壓力激增；即便是一些交易周期短且資金周轉快的小店店主，也因房租繳納與復工復產期間進貨頻繁而導致現金流不夠穩定，需要額外的短期信貸籌資應對現金流缺口。

前述樂信普惠人士向記者透露，他們與眾多銀行做了溝通，正通過“兩步走”方式解決個體戶小店信貸供給與需求不匹配問題。首先，他們會授權查詢個體戶小店店主的征信數據，向銀行推介無逾期、歷史還款表現良好、且通過風控預審的客群，由后者提供基礎授信貸款額度。若個體戶小店店主需要更高貸款額度解決復工復產資金需求，則可以遞交營業執照、經營地址、場所照片、公積金、個稅、資金流水證明、房貸車貸償還記錄等資質證明，經線下人員實地走訪授權查驗證明其真實性后，智能風控系統將快速審核并迅速遞交給銀行，由后者決定是否提高貸款額度。

“我們注意到，只要個體戶小店店主復工復產狀況良好且業務收入逐步穩健恢復，遞交上述資質證明都有較高幾率獲得額外貸款解決復工復產資金需求?！彼赋?。

值得注意的是，其他助貸機構也紛紛各顯神通。比如部分大型助貸平臺通過用戶生命周期分析，找出經營相對穩健的優質小店店主客群，再梳理用戶數百個變量信息（比如多頭評分、央行征信記錄等），作為他們輔助銀行加大助貸投放額的重要依據。

前述助貸平臺業務總監強調，按照監管要求，小微信貸資金需用于企業生產經營活動，包括購買生產所需材料、添置生產經營所需設備、支付租賃經營場所租金、流動資金周轉等，因此為了防止信貸資金被“挪用”，他們不能過度依賴純粹的大數據分析技術，也需借助線下盡調等方式實地了解個體戶小店的信貸資金是否悉數用于復工復產。

“目前我們正與多家合作銀行磋商，由后者派出當地分支機構員工進行實地考察了解個體戶小店的復工復產最新進展，我們輸出風控算法模型工具，輔助后者實現信貸風控與助力小微企業復工復產的平衡?！彼硎?。

責任編輯：韓希宇