編者按

為宣傳展示農商銀行數字化轉型的積極成效與探索經驗，展望研判農村金融行業數字化轉型的方向與趨勢，最近，中國銀行業協會農村合作金融工作委員會與農商銀行發展聯合會啟動了“農商銀行2022數字化轉型前瞻大家談”系列征文活動。為了客觀反映農商銀行金融機構在探索和推進數字化轉型方面的實踐進展和思路對策，本報新媒體平臺從今日開始刊發相關系列征文，請廣大用戶關注。

重慶農村商業銀行（以下簡稱“重慶農商行”）在數字化背景下肩負著金融科技助力鄉村振興、服務普惠金融等新時代使命。2018年開始，重慶農商行體系化實施數字化轉型，自上而下制定整體規劃、重塑組織架構，建設能力中臺賦能數字化產品服務創新，取得了一定的成效。本文從實施背景、共性痛點、主要做法、階段成效、經驗總結等方面，分享重慶農商行數字化轉型的經驗。

一、重慶農商行數字化轉型的實施背景

一是客戶消費習慣的數字化轉變趨勢帶來的經營壓力。隨著數字化、線上化技術的廣泛應用，客戶消費習慣不斷發生變化，逐步呈現線上化、智能化、場景化三大特點，傳統的服務手段和經營模式難以再滿足消費者需求，給銀行帶來經營壓力。

二是同業數字化轉型和科技企業的跨界競爭壓力。近年來，銀行金融機構競相“修煉內功”、實施數字化轉型，加上銀行系金融科技子公司深挖科技潛力、互聯網企業的場景獲客，對重慶農商行未來的發展形成前所未有的競爭壓力。

二、農商銀行數字化轉型初期面臨的四大痛點

為應對客戶消費習慣變化和外部競爭帶來的經營壓力，農商銀行普遍開啟了數字化轉型進程，但是在轉型初期，農商銀行普遍存在數字化轉型整體規劃不足、數字化轉型組織機制局限、科技基礎設施薄弱、端到端再造數字化業務流程困難等一系列共性痛點。

一是缺乏數字化轉型整體規劃。由于缺乏從總體戰略、組織架構到機制、人員、資金和實施路徑的體系化設計，農商銀行數字化轉型容易變成走馬觀花地引入熱門技術，各項數字化轉型舉措不成體系、形不成合力，難以達到預期成效。

二是數字化轉型組織機制局限。銀行業數字化轉型通常分為前臺業務部門主導、后臺業務部門主導兩種模式，由于部門間利益訴求不同，存在牽頭引領能力不足等缺陷，難以發揮賦能全行數字化轉型的效果。

三是金融科技基礎設施自主能力較弱。受限于技術力量和人才配備，農商銀行金融科技基礎設施多依靠對外引進，且傾向于使用成套解決方案和成熟產品，在行內無法實現自主閉環控制，無法對廣闊的增量場景進行迭代支持。

四是端到端再造業務流程困難。將銀行傳統業務進行端到端全流程再造為數字化業務流程，除了需要滿足數字化業務流程的金融科技基礎設施以外，還需要建立全流程數字經營的內部團隊，其中最重要的是全流程數字化風控團隊、數字化運營團隊和敏捷研發團隊，農商銀行在三個領域基本都還處于空白狀態。

三、重慶農商行數字化轉型的主要做法

重慶農商行在2018年啟動了以業務數字化創新為核心的數字化轉型工作，通過組織變革建立牽頭數字化轉型的大綜合條線、建立賦能全行的能力中臺、圍繞能力中臺配套系列價值放大機制，以能力中臺向數字化產品服務賦能，形成全面的數字化業務能力。

（一）數字化轉型的組織變革與頂層設計

一是采用漸進方式重塑全行數字化轉型的組織架構。重慶農商行在2018年設立金融創新部統籌全行數字化轉型，并在2019年進一步整合設立包含5個一級部門的金融科技中心，形成涵蓋前中后臺的大綜合式數字化統籌條線，在組織機構層面將科技“敏態”和“穩態”職能分離，形成了真正意義上“雙速IT”架構。

二是制定全面可行的數字化轉型戰略規劃。2020年，重慶農商行通過自主調研分析規劃，制定了金融科技中期戰略規劃，明確“一體化產品、智能化服務、敏捷化響應、開放化場景、全齡化客群”和全力打造“數字農商行”的目標；同時，在人民銀行和銀保監會發布最新的金融科技規劃和數字化轉型指導意見后，進一步針對監管意見，結合自身發展情況完善全行數字化轉型規劃。

三是確立以能力中臺為核心、數字化業務創新為目標的實施路徑。建成感知認知中臺、分析決策中臺、產品中臺、服務中臺、開放銀行5大能力中臺，將業務和技術進行有效融合，采用“內重價值、外擴影響”的跨部門共識機制等系列管理創新手段，在能力中臺引領下實施數字化產品與服務創新。

四是建設完備的數字化業務創新制度體系。以科技研發、數據管理為基礎，數字產品、數字風控、數字渠道運營為核心，建設了數字化業務創新制度體系。

（二）體系化建設能力中臺

一是建設感知認知中臺，滿足銀行任意感知認知場景能力需求。重慶農商行建成全行級智能化感知認知中臺，體系化搭建起圖像、人臉、語音、語義、知識庫、視頻、機器人流程自動化7大智能化平臺，定義了21項標準化感知認知能力，全面支撐包括“空中銀行””““方言銀行”在內的銀行感知認知場景。

二是打造分析決策能力中臺，支持全流程信貸風險控制。在基礎數據處理層，通過大數據平臺、三方數據平臺、數據資產平臺和數據分析平臺，完成采集、清洗、存儲、加工、分析等基礎數據處理功能；在數據應用層，搭建反欺詐平臺、智能決策平臺、貸后監測管理系統和在線仲裁系統，實現全流程信貸風險控制的數據應用功能。

三是開放銀行平臺賦能外部機構數字化業務創新。重慶農商行開放銀行平臺依托API技術實現內部與外部互聯，截至目前對外開放接口近百個個，已與重慶市公積金中心開展合作，輸出重慶方言識別能力，助力智慧服務大廳建設。

（三）圍繞能力中臺，配套系列關鍵機制

一是項目實施“五步走”分工協作機制。采用“預研—初建—試點—推廣—迭代”五步走模式，厘清部門職責和權利邊界，推進產品、平臺建設。

二是建立全行數字化轉型共識。在外部推動數字化轉型經驗、做法、項目獲得監管、行業認可，在內部通過與業務部門“拉統一戰線”、共建數字化產品，形成共同利益，從考核、績效管理維度建立數字化激勵機制，提升員工參與數字化建設的積極性、主動性。

三是人工智能技術自主閉環管理。私有化部署感知認知平臺及訓練引擎，統籌業務、技術、標注團隊自主開展本地化標注訓練，圍繞人工智能技術核心領域開展應用級技術創新，實現人工智能技術“標注—訓練—發布—調優”的自主閉環管理。

（四）創新數字化產品服務

一是數字風控自主閉環控制，形成全流程信貸風控能力。結合互聯網發展趨勢重塑數字風控體系，配置反欺詐、決策、貸后、模型策略等數字風控關鍵團隊，實現自主風控能力有效覆蓋數字信貸業務全生命周期管理。

二是建立產品研發敏捷機制，大幅提升上線迭代效率。重慶農商行建立包括小微、個人等跨部門產品研發敏捷小組，負責各條線數字創新產品敏捷研發，確保產品持續優化，有效平衡效率與質量的關系。

三是形成完備的數字創新產品體系，快速成為全行經營支柱。截至2021年末，已研發投產10余款自研數字產品，建立了涵蓋個人經營消費和小微信用、抵質押、票據貼現等形態的完整產品體系。

四是全面升級數字化創新服務，打造適農適老的經營特色。在傳統金融服務基礎上，應用數字技術手段，創新金融服務形式，打造非接觸式銀行服務和觸客模式的“空中銀行”、面向“數字鴻溝”人群提供全渠道全場景方言語音服務的“方言銀行”、替代簡單重復勞動、提升銀行運營效率的“數字員工”、提供輕量化觸客方式的“微銀行”、面向小微客戶提供便捷化線上開戶服務的“渝賬通”等數字化創新服務。

（五）建立保障措施

一是打造全功能數字化人才隊伍。在科技人才招聘上，賦予金融科技中心充分的招聘權，招聘人數、薪酬“雙不封頂”；在科技人才培養上，一方面“不拘一格”對內選拔優秀人才，另一方面開展形式多樣的學習培訓，建立起涵蓋研發、數據、風控、產品、運營在內的全功能數字化人才團隊。

二是全面實施金融標準化戰略，平衡創新和風險。一方面通過金融標準指導智能中臺建設，另一方面在數字化業務創新過程中建設標準，成為首批入選全國金融標準化技術委員會觀察員單位的地方性銀行機構。

三是保障科技資金充裕和關鍵領域研發投入。重慶農商行制定金融科技投入增長計劃，年度預算優先保障科技資金充裕，重點要求金融科技創新類研發投入保持逐年增加，增速不低于20%。

四、數字化轉型階段效果

一是數字化創新產品支撐全行業績快速增長。截至2021年末，重慶農商行已研發投產10余款自研數字產品，全行線上信貸余額超千億元，占全行零售貸款比例超過1/3，2021年新增余額占比超2/3，其中自主風控的產品質量遠優于行業平均水平。

二是數字化創新服務促進降本增效和提升客戶體驗。數字服務通過硬件復用、減少人力支出節約成本超1.5億元；通過適農適老便民化服務提升客戶體驗，如“方言銀行”為“銀發”客群提供便捷金融服務，“空中銀行”面向自助服務使用困難人群提供“面對面”人工服務。

三是鍛造出系統化數字化經營核心能力。重慶農商行數字化轉型實施過程中，通過組織、機制、文化、團隊的全面變革，形成以能力中臺為引領的農商行特色數字化管理模式，為數字化領域長遠發展積累了寶貴財富，推動銀行數字化轉型向縱深發展。

四是數字化轉型階段成果獲得認可?！皡^域性銀行以能力中臺引領的數字化業務創新管理”獲評第二十八屆全國企業管理現代化創新成果“一等獎”；“面向感知認知能力的銀行智能數字化平臺”入選國務院國資委2020年國有企業數字化轉型案例的“優秀案例”，被列為國務院國資委管理提升“標桿項目”；該項目同時榮獲中國人民銀行“2020年度金融科技發展獎”三等獎。

五、數字化轉型經驗總結

針對農商銀行在數字化轉型上存在的共性痛點，重慶農商行在數字化轉型探索中總結了以下幾方面經驗：一是數字化轉型頂層設計，制定全面可行的數字化中長期戰略規劃，確立轉型目標和實施路徑；二是金融科技組織機制變革，破解后臺部門統籌能力不足、前臺部門利益沖突兩方面組織機制局限；三是建設面向服務的能力化智能中臺架構，能快速賦能各外圍業務系統、渠道、應用場景；四是打造數字化人才隊伍，建立涵蓋研發、數據、風控、產品、運營在內的全功能數字化人才團隊。

下一步，重慶農商行將繼續大力實施“零售立行、科技興行、人才強行”的發展戰略，加快金融國企數字化轉型步伐，將數字化轉型作為地方銀行創新發展的推動力和“新引擎”，推動金融服務提檔升級，為高質量打造西部金融中心貢獻農商銀行的力量。

(作者系重慶農村商業銀行黨委書記、董事長)

責任編輯：方杰