易觀數字金融公眾號（gh_b3eaf8653881）

易觀分析：在我國邁向碳達峰、碳中和目標的背景下，近段時間以來，多家銀行相繼宣布布局個人碳賬戶業務，將金融服務與綠色生活、綠色支付、綠色信貸、綠色政務等場景聯動，積極倡導低碳理念。實際上早在2016年《“十三五”規劃綱要》中，構建綠色金融體系就已經被提升到了國家戰略的層面，今年兩會上綠色金融也再次成為熱議話題。利用智能技術積極布局個人碳賬戶業務，以碳賬戶應用和渠道場景建設形成相互促進，是銀行業踐行綠色金融的重要體現。

多家銀行積極布局個人碳賬戶業務

中信、浦發、建行、平安等領先銀行先后宣布推出適用于個人的碳賬戶體系，衢江農商銀行、日照銀行等農商和城商行也在積極探索個人碳賬戶的金融場景應用。目前銀行對個人低碳行為的計算主要集中在一些常見的生活場景中，包括線上支付、信用卡還款、電子賬單、生活繳費、乘坐公共交通等，以引導客戶綠色消費、綠色出行的生活方式。

個人碳賬戶為客戶身份統一管理增加了關鍵數據維度

在元宇宙概念的持續沖擊下，個人身份已更加趨向于多元化、立體化和數據化的時代特征。個人碳賬戶作為金融身份的一部分，可在一定程度上提高客戶使用銀行APP的活躍度，豐富個人身份數據，在客戶經營管理中發揮正向作用。

基于客戶生命周期管理理論，易觀分析認為，個人碳賬戶反映了客戶的生活軌跡，使銀行能夠更加準確地還原客戶真實生活場景。碳賬戶為客戶統一身份管理增加了關鍵數據維度，有助于銀行完善客戶畫像，在客戶識別與分層經營上更加精準、精細，從而延長客戶成長與成熟階段的生命周期。同時，推行碳賬戶也會促使行業標準規范體系更快建立，在此過程中，需要注意碳賬戶體系構建的公平性、普惠性，注意對客戶隱私的保護。

碳賬戶激勵機制的構建可更加多元與綠色

從已經布局個人碳賬戶的銀行來看，目前碳積分的獎勵機制主要聚焦在物質激勵的層面。例如將碳積分與積分商城權益、信用卡額度、消費折扣等進行關聯，以激發客戶的使用積極性。

易觀分析認為，綠色金融本質上倡導的是一種共同的生態利益，從螞蟻森林的成功經驗可以看出，以個人低碳行為驅動企業的綠色公益行動，體現了個人對承擔社會責任的意愿，在當下的年輕客戶群體中，已經具備了較為廣泛的認知和行動基礎。因此，個人碳賬戶積分在銀行客戶權益的體現上，除了可兌換的物質獎勵，還可以考慮其他非物質獎勵，從根本目的上突出客戶低碳行為的貢獻，構建更為普惠的綠色金融生態。

個人碳賬戶應用可與銀行渠道場景建設形成相互促進作用

在當前金融脫媒的困境下，個人碳賬戶的應用將有助于銀行對客戶生活場景的滲透，捕捉客戶金融服務需求，從而驅動渠道端的生態場景建設；相應地，渠道場景建設也可以為客戶提供更多種類的綠色金融業務，構建全面的綠色生活軌跡，形成有益循環。另外，綠色金融業務的線上化、移動化特點，對于銀行的客戶身份識別、交易反欺詐能力提出了更高要求，實現融合、高效、安全的客戶運營也需要銀行渠道經營能力的有力支撐。

給銀行的建議

1、構建更為多元的經營策略與激勵機制

在個人碳賬戶與客戶權益體系綁定的基本模式之外，銀行還需要兼顧成本與價值，以客戶細分的經營思路，建立更為多元的運營策略，在不同客群中匹配相應的資源，在低碳行為激勵機制的構建上體現綠色金融生態的理念。例如可在年輕客群的兌換獎勵中融入更多的公益屬性，使行為激勵機制更加個性化，優化客戶運營成本。

2、基于大數據和物聯網技術提高計量模型的科學性

融合大數據實時計算、物聯網等技術監測客戶碳足跡數據，提高碳減排計量模型的科學性、合理性，將個人結算賬戶、信用賬戶、碳賬戶產生的交易記錄和生活軌跡納入統一客戶視圖管理，完善客戶數據維度，形成更為精準的客戶畫像。

3、利用區塊鏈和隱私計算技術增強渠道數據安全

在利用人工智能提升智能交互與決策能力，滿足各渠道綠色場景服務需求的同時，還應注意數字信任與數據安全問題?？梢雲^塊鏈技術增強數字身份的識別和防篡改能力，探索電子身份證*在線上渠道的應用場景，提升綠色金融服務的便利性；同時應注意碳足跡數據采集過程中的安全性，利用隱私計算技術、數據生命周期管理策略等手段來提升客戶數據安全。

* 注：在2022年兩會期間，李克強總理在記者會上提出要在今年實施身份證電子化。

責任編輯：方杰