編者按：

2021年12月，中國人民銀行印發《金融科技發展規劃（2022-2025年）》，明確了金融數字化轉型的總體思路、發展目標、重點任務和實施保障，旨在引導金融機構堅持創新驅動發展、堅守為民利企初心、切實履行服務實體經濟使命，高質量推進金融數字化轉型，健全適應數字經濟發展的現代金融體系，為構建新發展格局、實現共同富裕貢獻金融力量。為宣傳貫徹新階段金融科技發展規劃，《中國金融》雜志微信公眾號特別策劃“金融數字化轉型實踐精選”專欄，以推動行業交流互鑒。

為了推動綠色金融高質量發展，湖州銀行依托數字化轉型戰略，開發綠色信貸管理系統，實現了銀行綠色信貸業務的全流程線上化、智能化管理，不僅有效支持了中小企業的綠色可持續發展，同時也有助于金融監管部門綠色金融的實時信息統計和政策制定。

在開展綠色金融過程中，商業銀行存在綠色信貸分類難、環境效益測算難、數據動態掌握難等問題。為了能夠從可持續發展及全流程管理的角度提升綠色信貸業務管理能力，解決能力不足、識別不準、核查困難的問題，湖州銀行借助金融科技手段，創建了以人工智能為依托的綠色信貸管理系統，主要應用于綠色信貸和環境社會風險識別、環境效益測算、貸后風險預警處置等場景，有效破解了綠色信貸管理瓶頸。

一是建立綠色信貸識別體系。根據《綠色產業指導目錄（2019版）》以及人民銀行、銀保監會等部門發布的綠色信貸分類標準和湖州地方政府制定的相關標準，湖州銀行針對授信企業所處行業、經營范圍、貸款用途、生產工藝等維度，初步建立了涵蓋綠、藍、黃、紅4類9級共256項具體綠色細分門類的綠色信貸識別評價體系，由綠色信貸管理系統進行自動判別，將企業分為友好類（綠色）、合格類(藍色)、關注類（黃色）以及退出類（紅色），并根據貼標在額度和利率上進行差異化授信。

二是建立環境效益測算體系。按照金融監管部門的環境效益測算具體要求以及不同行業建立專業的環境效益測算模型，湖州銀行將項目環境效益測算公式及參數要求嵌入系統后臺，由系統自動測算綠色項目的環境效益。根據環境效益的測算結果及時調整信貸政策，優先為低碳項目開通快速審批通道。

三是創建ESG風控模型體系。綠色信貸管理系統結合銀行內部客戶信息以及外部平臺數據信息，前置信貸客戶ESG風險管理，把企業的環境信用評級、碳排放管理水平、員工權益保障、安全生產、公司治理、經營管理等方面的67項四級指標納入指標體系，將評價結果與財務指標一起納入違約概率模型，自動化預測貸款質量。目前，該系統已完成對全行約2/3公司客戶的ESG評價，有效提升了湖州銀行對信貸客戶履約能力的預判和對綠色小微企業的融資支持效率。

實踐表明，綠色信貸管理系統對湖州銀行開展綠色金融發揮了巨大作用。

一是提升了綠色識別效率。截至2021年底，該系統已累計對42000多筆業務進行了綠色識別和全流程貼標、對約700筆項目貸款進行了環境效益測評。2021年，通過該系統識別的綠色信貸數量較2020年提升了13.49%，較2019年提升了47.18%，綠色識別準確率穩定在98%以上。

二是增強了綠色管理能力。系統為信貸審批部門開通綠色信貸快速審批通道提供了依據，綠色信貸審批時間縮短為原來的1/3，間接為企業降低融資成本超3000萬元。另外，綠色信貸數據報送人員也由原來的兩名專職人員減少到了一個兼職人員，報送時間從3天縮短到了1天。

三是推動了綠色金融提質擴面。通過綠色金融的數字化轉型，湖州銀行能更準確地識別環境效益、更高效地實現差異化金融服務，增強了綠色金融的服務能力。截至2021年末，湖州銀行綠色信貸管理系統已經推廣到了綠色金改試驗區的3家金融機構和其他地區的15家金融機構。

（供稿單位：中國人民銀行杭州中心支行、湖州銀行、北京金融科技產業聯盟）

責任編輯：方杰