近年來，數字智能科技加速創新，金融業積極擁抱趨勢并直面變革，數字化轉型戰略穩步推進，新應用、新模式與新業態不斷涌現，為我國數字經濟高質量發展蓄勢添能。

四川農信是四川省業務規模最大的銀行業金融機構，也是首批國家發改委“數字化轉型伙伴行動”的金融機構代表。在服務三農、小微和縣域經濟的過程中，四川農信遇到哪些數字化痛點和難點？如何打造特色場景并創造價值？取得怎樣的數字普惠金融成效？圍繞行業關注的熱點，中國電子銀行網日前專訪了四川農信電子銀行中心總經理艾雪。

四川省農村信用社聯合社電子銀行中心總經理 艾雪

中國電子銀行網：作為普惠金融與鄉村振興的主力軍，四川農信在數字普惠金融等領域有哪些實踐？取得哪些成效？

艾雪：四川農信利用數字化的手段創新升級線上線下融合的農村金融服務體系，基本實現“綜合金融不出鎮、基礎金融不出村、日常金融不出戶”，提升普惠金融的可得性、覆蓋面和滿意度。

打造“蜀信e、蜀信e·惠支付、蜀信e·惠生活”相互協同的線上服務平臺 提高金融服務可得性

一是升級“蜀信e”手機銀行為互聯網金融平臺（蜀信e3.0）。信貸服務方面，上線蜀信e·貸、蜀信e·小額農貸等線上產品，依托大數據建立信貸申請、評級及風控模型，讓農戶足不出戶即可申請貸款，實現“0線下接觸、0紙質資料、0擔保抵押、1分鐘申請、1分鐘放款、1分鐘還款”。生活服務方面，圍繞“吃、住、行、游、購、娛、醫、政、教、工”場景，上線水電費、掛號就醫、校園繳費、物業費、社保醫保等26類4300余項生活繳費服務。針對少數民族、老年客戶等客群，推出藏語版本、配套四川話智能語音服務的大字體老年版等手機銀行專屬版本。截至2021年末，蜀信e用戶達2006萬戶，平均每4.1位四川人就有1位開通蜀信e，月活用戶數515萬戶，居全國農信系統第2位。

二是建設“蜀信e·惠支付”服務平臺，打造“全賬戶支持、全渠道覆蓋、多機構接入、多場景融合”能力，在用戶側支持數字人民幣、支付寶、微信、拼多多、抖音等多種支付方式。在收單側支持線上收銀臺支付，線下掃碼、刷卡、NFC等多種支付手段，提升農村地區移動支付服務可得性。截至2021年末，服務縣鄉鎮村的餐飲、商超、零售、出行、教育、醫療等26個行業超過95萬商戶。

三是升級“蜀信e·惠生活”社區電商平臺，主推“四川特產”，重點圍繞《四川地理標志性產品名錄》中211款農副特產進行拓展，涵蓋“川茶、川果、川米、川油”等多個品類；打造“助農興村”專區，助力農產品上行及工業品下鄉。截至2021年末，平臺匯聚農業企業、合作社、農戶等商戶主體2.2萬戶，助農增收2884萬元；同時，作為四川農信打造的綜合生活服務平臺，還向客戶提供權益服務、信用卡分期、貴金屬銷售等增值服務。

筑牢“智能網點+農村金融綜合服務站+金融服務聯絡員”線下服務渠道 金融服務覆蓋村組戶

2021年，四川農信完成5121個營業網點的智能升級建設，覆蓋全省92%的鄉鎮。采用人臉識別技術進行客戶身份識別及柜員登錄，應用電子簽名技術進行客戶簽約確認，實現了憑證無紙化，大大提高了客戶業務辦理效率和使用體驗。

截至2021年末，四川農信已建成3.1萬個便民金融服務點，服務覆蓋全省100%的鄉鎮;升級打造了1.17萬個農村金融綜合服務站，通過與政務中心、人社、民政、稅務、退役軍人等政府單位、保險、通訊、物流等企事業單位合作，為農戶、村集體經濟組織以及新型農業主體提供“政務+村務+金融+物流+電商+通訊”六位一體綜合金融服務。目前，農村金融綜合服務站可辦理25類79項服務，包括小額取現、補貼查詢等7類13項金融服務，水電氣繳費、話費充值等7類13項生活服務，以及低保、城鄉居民養老保險等11類53項政務服務。

四川農信在村組共聘請了2.72萬名金融服務聯絡員，通過專屬小程序協助村民隨時隨地查詢最新鄉村政策及金融資訊，辦理金融業務預約等銀行服務。

升級96633智能服務渠道 提升客戶服務滿意度

2021年，四川農信將單一的96633電話客服，升級為“電話+手機銀行+微信”多渠道融合服務，以文本、視頻等方式提供人工及智能機器人客戶服務，讓6900萬客戶都能用遠程化、線上化、智能化的方式，便捷辦理簽約、密碼重置、銀行預留身份信息更新等業務。

中國電子銀行網：數字人民幣紅包掀起數字貨幣的熱潮，不少銀行成為試點，數字人民幣對四川農信業務發展有哪些意義？會出現哪些創新的業務模式？

艾雪：數字人民幣是國家金融基礎設施建設的重要組成部分，接入數字人民幣是順應數字經濟發展的時代要求，是助力人民幣國際化、防范洗錢風險、維護貨幣穩定的基礎保障。接入數字人民幣是落實國家政策的必然要求。我們從普惠金融、客戶需求、獲客留客幾個視角，分析數字人民幣業務對四川農信的發展帶來的意義。

從普惠金融看，數字人民幣體系將進一步降低公眾獲得金融服務的門檻，保持對廣泛群體和各種場景的法定貨幣供應。農村客群也可通過數字人民幣錢包享受基礎金融服務，小微企業及新型農業主體可體驗數字人民幣“支付即結算”帶來的便利，提高資金周轉效率。數字人民幣具備“點對點”投放的特性，將減少農村金融服務信息不對稱的問題，降低了解客戶（KYC）和提供金融服務的成本。

從客戶需求看，接入數字人民幣豐富了公眾所需的現金形態，滿足了以數字形式的現金需求。隨著數字技術及電子支付發展，現金在零售支付領域使用日益減少，接入數字人民幣，滿足客戶現金支付的同時，提升支付效率、實現統一記賬。同時，數字人民幣硬件錢包具備多種形態，其可定制的時尚外形可能會掀起用戶側新一輪的流行熱潮，四川農信也將緊跟潮流為客戶提供多形態的錢包服務，商戶側也會同步換新升級。

從獲客留客看，接入數字人民幣有利于穩定客戶，在賬戶側，若不具備數字人民幣充值及兌回、薪資代發、貸款發放等能力，將無法滿足客戶數字人民幣使用需求；在收單側，若我社商戶不具備收取數字人民幣能力，可能導致商戶流失。

中國電子銀行網：隨著數字經濟的發展，銀行業的競爭不再僅限于單一產品或業務，而是整個場景和生態的競爭，四川農信在場景建設等方面有哪些布局？打造了怎樣的區域特色？

艾雪：四川農信多年前就開始場景金融的探索與實踐。開放網點、網上銀行、手機銀行渠道，引入老百姓使用高頻的水、電、氣、社保等繳費業務，這類“代理繳費”其實就是場景金融的雛形。

2018年，在互聯網企業和各金融機構紛紛開展跨行業合作、挖掘生活生產場景應用、構建場景化金融、搶占用戶資源和交易入口的背景下，四川農信選擇與客戶生活息息相關、擁有相對固定且龐大客戶群體、使用頻率高的醫院、學校、公交、小區四大場景，搭建線上服務平臺，將四川農信支付功能、授信等業務通過開放銀行平臺嵌入四大場景的服務中，通過場景獲客并提供金融服務。

2020年，四川農信將場景建設提升至戰略高度，把“場景為王”作為一項基本原則寫入四川農信電子銀行業務“十四五”規劃，明確場景金融建設策略為“做廣做深C端生活消費場景，做優做精B端企業生產場景，做實做強G端政務民生場景”。截至2021年末，四川農信累計與95.07萬個機構及商戶合作，關聯存款314億元，關聯貸款1208億元，全年交易10.15億人次，場景金融建設成效初顯。

四川農信打造了極具區域特色的“蜀信e·惠生活”社區電商平臺與村集體“三資”管理場景。

“蜀信e·惠生活”社區電商平臺聚焦“川茶、川酒、川調味”等四川特產，共引入優質商家等合作商戶2.2萬戶，上架154款四川農副特產，如大涼山苦蕎茶、雅安明前春茶、宜賓五糧液、綿竹劍南春、郫縣豆瓣醬、漢源花椒等川字號系列。平臺還搭建了“助農興村”專區，重點助力貧困農戶、專合社等新興農業經營主體銷售時令水果、土特產，采用直播帶貨、員工團購、活動營銷等多種方式開展營銷，初步形成“買四川特產，就上蜀信e·惠生活”的品牌效應。截至2021年末，“蜀信e·惠生活”平臺累計交易297萬人次，交易金額2.67億元，其中助農增收2844萬元，直接幫助農戶1.1萬戶。

四川農信為村集體經濟組織搭建了“三資”管理系統，通過“銀村直連”的方式，實現了資金支付不落地。系統可動態記錄村（居）委會以及農村集體經濟組織的資產、資源、資金的數量、價值等情況。同時，通過蜀信e手機銀行、1萬多個農村金融綜合服務站等渠道公示各村“三資”信息，暢通公眾監督渠道，助力提高鄉村治理水平，受到當地黨政機關以及群眾的認可。截止目前，四川農信共為全省72個縣（市、區）提供了相關服務。

中國電子銀行網：今年以來，金融科技賦能成為銀行業關注的重點之一。目前銀行業數字化轉型、金融科技創新存在很多痛點和難點，您認為四川農信面臨哪些方面的挑戰？如何突破？

艾雪：與其他中小金融機構一樣，四川農信面臨組織架構、成本投入、數字化運營、風險管理、專業人才等方面的挑戰。

組織及架構層面，銀行傳統組織架構均采取垂直管理模式，跨部門跨條線分工清晰但協作不夠緊密，推動組織架構的敏捷機制落地存在一定難度。成本投入方面，傳統金融服務以產品為中心，數字化轉型強調以客戶為中心，對傳統業務流程進行數字化再造需要大量投入，成本投入相比國有大行壓力較大。數字化運營方面，存在數據質量較差、數據治理水平較低、數據價值挖掘欠缺，建立以數據為驅動的場景營銷服務模式的過程還很漫長。風險管理方面，對數字化轉型中業務、技術、基礎設施、合作伙伴等多方面、多類型交互關系帶來的潛在風險認識和管控能力還很欠缺。專業人才方面，由于待遇、發展空間等原因，難以吸引高素質的科技人才，比如大數據分析挖掘人才；自主培養人才難度大、投入高、周期長。

邁入新的轉型發展階段，面對諸多痛點和難點，四川農信確立了如下主要工作思路。

創新金融產品和服務模式，提升數字化服務能力。產品創新方面，全面升級改造信貸產品，在蜀信e·貸基礎上延伸蜀信e·商貸、種養殖貸、按揭優客貸、供應鏈貸等多款智能貸款產品，通過“線上+線下”結合方式，實現移動化信息采集、批量化評級授信、線上化業務辦理和智能化貸款監測；優化收單支付業務，實現線上線下收單業務系統整合、建立商戶激勵機制、提升場景服務能力，通過“支付+”系列產品服務學校醫院等機構客戶，商超、景區等優質商戶。智能營銷方面，建設新一代客戶中心，實現個人客戶精準畫像和公司客戶全景畫像，升級客戶關系管理系統，支撐“多找客戶、找好客戶”，為蜀信e·貸、蜀信e·小額農貸、蜀信e·惠支付、蜀信e·惠生活等多種營銷場景提供數字化支撐。渠道服務方面，線上不斷優化蜀信e平臺和開放銀行服務平臺、加快升級遠程“智能客服系統”，線下全面推廣智能網點，進一步強化農村綜合金融服務站數字化水平，深化全渠道智能化服務建設。風險管理方面，完善反欺詐系統，建設內部評級授信等系統，優化審計管理系統，實現風險標準化、自動化、智能化管理。

優化金融科技機制建設，提供組織保障。一是建立金融科技管理委員會，統籌四川農信金融科技IT架構、系統開發、系統資源配置、重點轉型項目、產品創新、業務運營等工作。二是組建業務與技術融合的共創團隊，鼓勵創新、允許試錯。三是設立金融科技創新實驗室，強化與高校、研究院、互聯網企業等合作，加大對人工智能、大數據、區塊鏈、物聯網、量子等技術研究，建立集原型測試、技術預研、成果轉化及展示為一體的產品金融科技創新平臺。

加大金融科技人力投入，提供人才保障。聚焦“選、育、留”核心環節，建設“有為有位、多勞多得”機制，打造規模適度、結構合理、專業精湛的高素質復合型金融科技人才隊伍。拓寬人才引進渠道。多渠道加大省聯社金融科技人才引進力度，通過員工招聘、顧問聘請等形式引進行業尖端人才，選拔個人、公司、會計等專業人才充實到金融科技人才隊伍。加強人才培養。加強與外部先進銀行、高校、科技公司等合作，定期選送技術骨干交流學習，建成良性循環的金融科技人才隊伍奠定基礎。健全薪酬激勵機制。完善金融科技人才貼近市場水平且適當傾斜的薪酬激勵機制，建立健全與金融市場相適應、有利于吸引和留住人才、激勵和發展人才的績效管理、職位管理制度；加大金融科技創新專項獎勵投入，突出對優秀人才、優秀項目的獎勵，強化薪酬與獎金的精準激勵。

普惠金融，大有可為。四川農信堅持建設智慧銀行戰略定力，主動順應農業農村數字化趨勢，加快數字化轉型，提升數字普惠金融服務水平，全面助力鄉村振興。

責任編輯：韓希宇