近年來，在政策引導下，金融“活水”不斷流入實體經濟，為國民經濟穩健發展提供了重要支撐。日前，國新辦發布會公布的信息顯示，2021年，人民幣貸款新增近20萬億元，制造業中長期貸款余額同比增長近30%，科研技術貸款增長28.9%，綠色信貸增長21%；小微金融服務量增價降，近四年普惠型小微企業貸款平均增速超過25%，貸款利率累計下降超過2個百分點。

日前，全國人大代表、四川天府銀行行長黃毅在接受《每日經濟新聞》記者專訪時表示，目前中小銀行面臨著經濟結構調整轉型以及大型金融機構下沉式競爭的嚴峻形勢。作為服務中小微企業，活躍地方經濟、服務基層民生、穩定社會發展的主力軍，中小銀行必須也必然推動高質量發展。

今年全國兩會上，黃毅繼續關注實體經濟和金融業發展，就金融支持中小微企業、中小銀行高質量發展等提出建議。

在他看來，數字化建設是中小銀行高質量發展的基礎條件，需要不斷夯實。除此之外，還需要從做好普惠金融建設、搭建金融服務平臺、完善風險控制體系三個環節著力，環環相扣，共同支撐中小銀行高質量發展。

全國人大代表、四川天府銀行行長黃毅 圖片來源：受訪者供圖

疫情下，中小微企業金融服務需求發生變化

NBD：據您觀察，中小微企業現階段的金融服務需求主要集中在哪些方面？與疫情前期相比是否有所變化？

黃毅：疫情發生以來，中小微企業對于金融服務的需求發生了很大的改變，最為明顯的是，由于疫情帶來的壓力，中小微企業對綜合融資成本更為敏感，對無還本續貸、隨借隨還等產品的需求增加。

其次，在用款便利度方面，中小微企業對業務辦理流程及時性有了更高的要求，對賬戶開立、交易結算、財富管理等金融服務的線上化、便捷化、智能化有了更多的需求。在日常經營中，中小微企業多頻融資需求較為明顯，特別是針對供應鏈上的輕量化、信用化、小額化融資需求在進一步增加。

針對這些需求，四川天府銀行認真貫徹中央“六穩”“六?！焙徒蒂M減負相關政策，轉變服務方式，大力幫扶受困企業抗疫渡難關。

比如，我們根據小微企業發展階段、經營周期、資金需求特點，個性化地設置貸款期限和還款方式，量身定做還款計劃，同時加大對制造業小微企業貸款、小微企業中長期貸款、信用貸款的支持力度。截至2021年末，我行已累計對近千戶企業的逾期罰息進行了減免，累計對1222戶小微企業實行了延期還本，累計對833戶企業實行了利息延期支付，累計減免中小微企業各類利費達5.17億元。

同時，我們也在結合市場和客戶的需求，優化豐富“非接觸式服務”渠道，上線了企業手機銀行、在線支付結算、在線融資、在線資金管理、線上延期還款申請等，通過加快推進金融服務的平臺化、數字化、智能化，這些舉措有效滿足了中小微企業的金融需求。

NBD：您認為，在滿足中小微企業服務需求方面，深耕本土市場的區域性銀行可以發揮哪些優勢？如何提升服務質效？

黃毅：城市商業銀行具有植根地方的地緣優勢、信貸鏈條短等效率優勢。但近兩年，隨著國有銀行以及全國性股份制商業銀行的客戶對象下沉，傳統區域性城市商業銀行的優勢在逐步縮減。

在這種情況下，中小銀行怎么做才能更好地發揮優勢，滿足企業金融服務需求，在這方面，四川天府銀行也做了一些嘗試和探索。

為了增強市場競爭力以及批量化服務地方中小企業集群，我們基于“產業+金融+科技”的思路，將金融服務全面嵌入到細分行業及其產業鏈各環節，規?；?、批量化為實體中小微企業提供精準、高效的金融服務。目前已搭建了星匯小微、星匯流通、星匯健康等基于全產業鏈打造的批量化、規?；招∥⑵髽I的金融產品及整體解決方案集成平臺，創新推出了線上化、純信用、可循環的多款授信產品，初步實現規?；招∥⑵髽I。

通過產業平臺，我們精準地解決了信息不對稱與金融資金安全性的問題，實現了平臺信息流、資金流、物流“三流合一”，賬戶、支付、融資等服務內嵌于產業和企業的各個交易流通環節，資金在平臺上運行，保障交易安全，同時在每個環節細化客戶需求，提升服務效率，基本實現了對客戶交易環節的秒級服務響應，大大提升了小微企業的服務質效。

NBD：四川天府銀行在支持實體經濟方面還有哪些思路和規劃？

黃毅：四川天府銀行將貫徹落實黨中央、國務院有關決策部署，向小微企業提供專業化、特色化的金融服務，進一步提升金融服務質效。

一方面，我們將深化創新，豐富小微企業產品體系。四川天府銀行根據小微企業在不同行業、不同金融場景的融資需求和特點，著眼小微企業融資的痛點、弱點，提升產品和業務研發的針對性，豐富面向小微企業的融資產品，進一步暢通線上服務渠道，有序發展面向小微企業的信用貸款和應收賬款、預付款、存貨、倉單等質押融資業務。同時，借助互聯網、大數據、云計算等新技術，整合數據信息和客戶資源，積極建立風險定價模型和管控模型，提高對小微企業風險識別和精準“畫像”能力。

另一方面，我們將繼續落實降費減負政策，包括以LPR機制為基礎，合理確定小微企業貸款利率，確保新發放小微企業貸款利率在去年基礎上繼續保持平穩態勢；積極運用人行支小再貸款政策，對于符合條件的小微企業，主動為其申請支小再貸款，重點支持普惠型小微貸款，主動將政策紅利傳導給小微企業，降低其融資成本。另外，我行還將深入貫徹國家經濟金融政策，聚焦綠色低碳、鄉村振興等符合國家政策導向的領域優化布局，積極支持地方經濟和企業發展。

發展綠色金融需結合自身特色

NBD：2021年2月1日，四川天府銀行正式簽署聯合國《負責任銀行原則》（PRB），加入聯合國環境規劃署金融倡議（UNEP FI），加快了綠色金融建設步伐。過去一年，四川天府銀行在綠色和可持續金融方面有哪些新的探索？

黃毅：四川天府銀行加入PRB一年來，圍繞國家碳達峰、碳中和目標大力推進綠色金融建設，逐步成為具有影響力的地方特色綠色金融機構，截至2021年底，綠色貸款余額達到了17億元，增幅超過70%。從具體做法來說，我們主要做了幾方面的探索：

一是在PRB的指導下，積極踐行綠色發展、可持續發展理念，創造金融機構自身生態效益，重點支持商業伙伴的低碳、綠色發展。

二是進行差異化激勵，活用央行再貸款、再貼現貨幣政策工具。在信貸資源上優先向綠色產業傾斜，在授信額度上滿足綠色貼標客戶需求，綠色貸款走審核放款綠色通道，在利率定價上考慮其環保成本和社會效益，結合支小支綠再貸款和再貼現貨幣政策工具使用，給予客戶切實優惠政策。

例如，我行2021年主動申報3.7億元碳減排票據貼現，主要用于包括吉利四川商用車有限公司、南充吉利商用車研究院有限公司等從事新能源、清潔能源的核心企業上下游支付結算，幫助企業完成向南充及縣域公交公司新能源客車置換。另外，我們還發行了南充第一筆碳減排票據貼現1600萬元，支持培育地方本土龍頭生態養殖企業天兆豬業的發展。

三是發展普惠綠色，建立綠色特色支行。按照數字普惠金融建設方向，我行打造了集綠色品牌推廣、綠色辦公運用、綠色融資產品、綠色家庭服務包于一體的具有綜合金融服務功能的特色支行，不斷豐富個人及對公小微產品體系，將節能、環保、低碳理念植入金融生活場景中。并結合普惠金融及各類場景，開放綠色咨詢服務窗口，引導客戶低碳、綠色、環保的生活和消費理念。

四是結合大數據共享信息建設平臺，計劃2022年實現為企業節能減排數據可視化及交易提供綜合服務，最終實現和合作伙伴共同發展，促進小微企業高質量發展貢獻力量，與企業共同實現從金融建設升華為持續性發展建設。

NBD：據您觀察，目前中小銀行參與綠色金融的現狀如何？

黃毅：目前，中小銀行參與綠色金融積極性很高，但發展綠色金融是一個長期探索的過程，需要結合各地經濟和銀行的自身特色來制定戰略目標，推動實施，融合發展。

在“雙碳”的政策指導下，以新能源驅動的綠色產業發展迅速，傳統耗能型企業也自發或者被動向節能環保轉型，為中小銀行帶來了幾個方面的機遇：

一是實現“雙碳”目標需要規模的投融資，為中小銀行綠色金融體系建設帶來發展機遇。

二是氣候投融資有利于“碳金融”市場開發，帶來中小銀行金融科技的創新發展。

三是中小銀行可以通過綠色金融改變自身資產結構，增強自身抗風險能力，從ESG層面（環境、社會、公司治理）建設多維化風險管理維度。

四是通過中小銀行一起成立的應對氣候變化聯盟，可以加強互通學習，提升特色化水平，提高品牌影響力。

NBD：結合實踐經驗，您認為，可以從哪些方面進一步提升中小銀行發展綠色金融業務的積極性和可持續性？

黃毅：我認為，中小銀行發展綠色金融積極性及可持續性可以從以下幾個方面進行思考：

一是銀行金融各機構在以“碳達峰碳中和”為目標愿景下發展綠色金融，一定要立足區位優勢和自身實際，深耕本土地方產業，為地方綠色項目企業提供差異化金融服務。

二是加強能力建設。從產品體系搭建、業務流程優化、平臺合作方面進行提升，充分運用央行貨幣政策工具，為服務的本土企業及中小企業提供可觸達、便捷的綠色金融、碳金融產品和服務。

三是與政府相關管理部門、環境交易所、高?？蒲袌F隊等進行合作對接，提升金融機構綠色項目認定水平，提升綠色融資效能。

四是加強對企業及銀行自身ESG發展，加大對高碳資產的管理和風控管理，搭建成熟完善的風控管理體系。

中小銀行必須也必然推動高質量發展

NBD：在您看來，城商行在服務鄉村振興方面該如何發力？有哪些可行路徑？

黃毅：我認為，城商行在支持鄉村振興方面。有以下一些可行路徑：

一是圍繞政府資源投入和農村制度改革，積極參與重大項目，提供綜合金融服務。以政府在農村的民生投入為切入點，圍繞便民繳費、社保發放、醫保支付、農業補助、糧食收儲等民生環節，提供發卡和支付結算服務，滿足農村客戶的金融服務需求；以政府在農村的基礎設施投入為突破口，加大對重點項目的信貸投放力度，為農村的基礎設施建設和人居環境改善提供多樣化全方位融資服務。

二是聚焦鄉村振興過程中涌現的各類新興業態，強化金融創新。比如結合不同地域規?；r業和農業現代化和三產融合的發展趨勢，根據現代農業的經營特征、融資周期和風險點等，設計具有當地產業特色的融資產品。

NBD：四川天府銀行總部所在地南充市是四川省第二大人口城市，也是國家重要的商品糧和農副產品生產基地。作為南充市存貸款市場份額占比最高的商業銀行，四川天府銀行如何支持鄉村振興戰略？

黃毅：在支持鄉村振興方面，四川天府銀行是以構建現代農業產業體系和生產體系為核心，圍繞鄉村振興“一村一品、一鄉一業、一縣一特”的產業發展建設思路，主要通過以下方式支持現代農業加快發展，促進鄉村產業興旺：

一是結合地方的發展戰略，集中信貸資源加大對南充“國家級現代農業示范區”等重點區域的農業種植、養殖基地和農業加工行業的信貸投入，支持規?；霓r業項目和產業，推動產業要素集聚，實現規?；s化經營，不斷提高市場競爭能力。

二是以產業鏈中的龍頭企業為中心，為上下游生產、倉儲、物流、加工、銷售等企業提供全流程服務，確保企業經營融資鏈條的連貫通暢，實現種養加一條龍、產供銷一體化，更好地支持現代農業發展。

三是推動農民合作社、家庭農場等新型農業經營主體及規模種植養殖農戶，與龍頭企業組成產業化聯合體，不斷拓展特色產業的利益鏈和價值鏈。

四是聚焦鄉村振興過程中涌現的各類新興業態，推動現代農業和農村康養等產業發展，實現產鄉融合、產城融合發展。

另外，為了破解農村偏遠地區網點布局的難題，我行還積極利用金融科技賦能支持鄉村振興。比如，依托“惠民惠農”移動金融終端，大力發展農村數字普惠金融，打造集小額信貸、消費金融和農村金融于一體，涵蓋儲蓄、支付、便民繳費等金融產品和服務的綜合平臺，支持涉農主體通過線上渠道自主獲取金融服務，打造線上線下結合的服務模式，用金融終端打通農村金融“最后一公里”，提升農村地區老百姓金融服務的便捷性和可獲得性。

NBD：在2021年，銀行數字化轉型仍然是業內關注和熱議的焦點。從數字化轉型進程看，大型銀行在技術、數據、人才、資金等方面的優勢更為明顯。您認為，中小銀行如何才能跟上數字化轉型步伐？

黃毅：我們數字化轉型方面進行了不少探索，從實踐經驗看，我認為中小銀行需要注重以下三個方面：

一是持續加強專業人才隊伍的建設力度，人才是數字化轉型的軟實力與保障，特別是“金融+科技”的復合型人才。既要掌握大數據、云計算等前沿的科技技術，又要熟悉銀行業務，才能真正地做到科技技術賦能銀行業務快速發展。

二是注重外部公開數據的引入與銀行自身數據的積累，中小銀行要建立起自身的“數據私域”，才能更好地支撐數據風控、數據運營等數字化轉型業務落地發展，跟上銀行數字化轉型步伐。

三是開放合作，建立與行業內優秀的金融機構、科技服務商在金融科技方面的交流與合作，結合中小銀行自身的實際，融合、創新數字化轉型的科技技術，提升中小銀行的科技研發與科技服務能力。

NBD：除了加強數字化建設，中小銀行還可以從哪些方面著手，推動自身高質量發展？

黃毅：目前，中小銀行面臨著經濟結構調整轉型以及大型金融機構的下沉式競爭。作為服務中小微企業，活躍地方經濟、服務基層民生、穩定社會發展的主力軍，中小銀行必須也必然推動高質量發展。數字化建設作為高質量發展的基礎條件，必然需要夯實，除此之外，還需要從以下三個環節著力，環環相扣，共同支撐中小銀行高質量發展。

首先，要立足普惠金融建設，服務中小微企業，在地方區域經濟中發揮“維穩定、促發展”的作用，做好普惠金融建設，提供具有市場競爭力的金融服務產品包。同時，加強自身內功，不斷地深入垂直領域，精耕細分行業，實現專業化、特色化發展。

其次，可以搭建專業化、特色化金融服務平臺，提升中小微企業服務質效。

第三，要建立和完善風險控制體系，提升資產質量，業務發展、信貸投放要與自身的風險管理能力相匹配。

責任編輯：王超