加強金融消費者權益保護工作，是防范和化解金融風險的重要內容，對提升金融消費者信心、維護金融安全與穩定、促進社會公平正義具有積極意義。

近年來，我國金融消費者權益保護工作取得了哪些成效？新形勢下保護好金融消費者權益要從何處入手？

圍繞上述問題，《金融時報》記者采訪了全國人大代表、中國人民銀行副行長劉桂平。他表示，當前金融消費者權益保護領域的立法建設還存在短板。建議立足我國新發展階段要求，借鑒國際金融監管改革經驗，制定“金融消費者權益保護法”，加快補齊制度短板，統一監管標準，切實保護好金融消費者長遠和根本利益。

《金融時報》記者：

金融消費者權益保護工作是一項與人民群眾關系極為密切的工作，也是人民銀行多年來積極推動的一項重要事業。近年來，人民銀行在金融消費者權益保護方面主要做了哪些工作？取得了哪些成效？

劉桂平：近年來，人民銀行主動協調、聯動多方，堅持以人民為中心的發展思想，堅持從金融消費者長遠和根本利益出發，不斷推動金融消費者權益保護工作向前發展。一是統籌推進金融消費者權益保護制度和機制建設，推動發布《國務院辦公廳關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》，制定《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》，構建金融消費者權益保護協調工作機制，金融營銷宣傳行為持續規范，監督檢查效能不斷強化，金融消費者權益保護制度框架基本建立。

二是統籌推進金融教育工作，聯合開展集中性金融知識普及活動，有序推進金融教育常態化陣地化建設，積極推動金融核心概念納入國家課程標準，形成金融素養教育長效機制。調查顯示，2021年我國消費者金融素養指數為66.81，與2019年、2017年相比分別提高2.04和3.10個百分點，在二十國集團中排名較好。

三是統籌推進金融糾紛多元化解機制建設，堅持和發揚新時代“楓橋經驗”，與最高人民法院、銀保監會聯合發布《關于全面推進金融糾紛多元化解機制建設的意見》，壓緊壓實金融機構投訴處理主體責任，有效建設好投訴監測分析系統，推廣金融糾紛在線調解，努力使金融矛盾糾紛消弭于初起、化解于萌芽，金融消費者訴求表達、利益協調渠道進一步暢通。

四是統籌推進普惠金融發展，深入貫徹落實《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》，推動金融服務覆蓋率、可得性、滿意度不斷提升，基本建成與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務體系，不斷滿足人民群眾和實體經濟多樣化的金融需求，在統籌疫情防控和經濟社會發展、助力打贏脫貧攻堅戰、補齊民生領域短板等方面發揮了積極作用。

《金融時報》記者：

我國在金融消費者權益保護方面還存在哪些短板亟待補齊？對此您有何建議？

劉桂平：當前我國正在向第二個百年奮斗目標邁進，已經到了扎實推動共同富裕的歷史階段。近年來，我國金融業取得一系列重大發展成就，但也要看到，百年變局和世紀疫情給金融發展帶來了諸多挑戰。進入新發展階段，伴隨金融科技發展，金融產品、金融服務方式和金融消費者需求發生了深刻變化，現有法律體系不能完全適應新的變化。再加上違法違規手段更為復雜、隱秘，而我國金融消費者整體金融素養還不高，金融消費者合法權益更易遭受侵害，金融消費者權益保護更具挑戰。從國際趨勢看，強化金融消費者權益保護是總結國際金融危機教訓后形成的廣泛共識。相較而言，我國當前的金融消費者權益保護立法水平與主要經濟體存在差距?，F階段，高層級金融消費者權益保護專門立法缺失已成為制約金融消費者權益保護工作高質量發展的突出短板。為此，有必要加快制定“金融消費者權益保護法”，健全完善我國金融消費者權益保護基本制度，規范金融市場主體行為，助力防范化解金融風險，保護金融消費者長遠和根本利益，更好破解金融發展不平衡不充分的矛盾。

《金融時報》記者：

您可否具體介紹下制定“金融消費者權益保護法”的重要意義？同時，出臺“金融消費者權益保護法”的條件是否成熟呢？

劉桂平：針對金融領域的特點，制定統一、明確、高效的“金融消費者權益保護法”對全面提升金融消費權益保護法治化水平意義重大。

一是貫徹落實以人民為中心發展思想，助力解決金融發展不平衡不充分的需要。當前我國社會的主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分發展之間的矛盾，體現在金融消費者權益保護領域同樣如此。需要通過專門立法提供制度性保障，在法治軌道上推動金融服務更好滿足人民日益增長的美好生活需要，切實保護好金融消費者長遠和根本利益。

二是補齊制度短板，加快建設社會主義法治國家的戰略需要。近年來，我國不斷加強金融消費者權益保護立法工作和頂層設計，金融消費者權益保護法律體系不斷完善，但現有的法律框架仍缺乏高層級的專門立法。從長遠來看不利于保護金融消費者根本利益，也制約了我國金融法治化發展進程。

三是適應金融科技發展新形勢，體現公正監管保障公平競爭的需要。在金融科技快速發展的背景下，金融消費者權益保護問題錯綜復雜，需要通過出臺“金融消費者權益保護法”，設置好“紅綠燈”，明確監管規則，真正體現以公正監管保障公平競爭的要求。

四是借鑒國際經驗，縮小與主要經濟體在金融消費者權益保護方面立法差距的需要。近年來，各國積極推進金融消費者權益保護制度建設，世界主要經濟體均對金融消費者保護作出了相對獨立的法律安排。我國應盡快出臺“金融消費者權益保護法”，縮小與世界主要經濟體在這方面的差距。

當前我國出臺“金融消費者權益保護法”的條件基本成熟，金融消費者權益保護專門立法具有可行性。一是基本構建了監管體系。2011年以來，原“一行三會”陸續成立了金融消費者（投資者）權益保護機構，構建起金融消費者權益保護監管體系。二是具有較為堅實的行業基礎。近年來，金融機構金融消費者權益保護機制不斷健全，普遍設立了金融消費者權益保護部門，資源配置和隊伍建設也在逐年強化。三是具有較為長期的制度實施經驗。我國自2013年起出臺了一系列金融消費者權益保護方面的制度規范，制度內容不斷充實，制度框架逐步完善。四是形成了廣泛的社會共識。社會各界普遍認識到金融消費者權益保護的重要性，對制定“金融消費者權益保護法”的呼聲很高。特別是在堅持以人民為中心的發展思想和金融為民理念引領下，金融消費者權益保護應通過立法加以強化。

《金融時報》記者：

您覺得“金融消費者權益保護法”應該重點關注哪些方面、解決哪些問題？

劉桂平：“金融消費者權益保護法”應當堅持以人民為中心的政治立場，立足于保護金融消費者長遠和根本利益，助力防范化解金融風險，堅持問題導向，致力于解決金融消費者“急難愁盼”問題，著力構建覆蓋整個金融領域的金融消費者權益保護制度，全面提升金融消費者權益保護法治化水平。

一是在“金融消費者權益保護法”中應當明確金融消費者的概念，對金融消費者的范圍進行明確劃定，并將金融消費者財產安全權、知情權、自主選擇權、公平交易權等基本權利提升到基本法律高度加以保護，全面構建金融消費者權益保護的社會共治體系。

二是在“金融消費者權益保護法”中應當明確規定金融市場主體的義務，對金融領域消費者權益保護的全流程管理進行規范，加強金融消費者權益保護內控制度建設、信息保護、金融營銷宣傳、格式合同和信息披露、投訴處理等的行為監管，為金融機構依法合規開展經營提供行為指引和制度遵循。

三是在“金融消費者權益保護法”中應當建立健全協調統一的監管體系，明確中央金融管理部門和地方金融監管部門等在金融消費者權益保護領域的監管職責與監管分工，明確履職邊界，形成監管合力，共同規范市場主體經營行為。

四是在“金融消費者權益保護法”中應當結合當前金融市場上對金融消費者合法權益侵害較大的行為類型，有針對性地設置法律責任，提高侵害金融消費者合法權益的違法違規成本，對影響金融消費者合法權益和金融市場秩序的源頭性問題重拳整治，強化威懾力。

五是在“金融消費者權益保護法”中應當堅持和發展新時代“楓橋經驗”，參考域外金融糾紛非訴第三方解決機制建設的良好經驗，設立全國統一的、獨立的第三方金融投訴糾紛處理機構，構建“投訴-調解-裁決”一站式爭議解決機制，進一步提升投訴糾紛處理能力和解決效率。

責任編輯：方杰