上線全流程信貸服務、精準測額、線上股東會、賬戶服務、創業者港灣和智慧服務六大類核心服務，共計40余項信貸產品和17項普惠客群專屬功能服務；截至2021年12月末，平臺訪問量達1.5億次，認證企業639萬戶，授信客戶超過120萬戶，授信金額近9000億元……

在互聯網、大數據、人工智能和生物識別等科技手段賦能下，建行打造的“惠懂你”一站式移動金融服務平臺取得了突出成效。秉承“數字、平臺、生態、賦能”的發展理念，該平臺不僅有效解決不同普惠群體的融資難題，為其提供全生命周期服務，推動普惠金融業務不斷擴面、下沉、賦能，還支撐帶動建行普惠金融發展迎來“黃金期”，讓建行成為首家普惠金融貸款余額過萬億元、貸款客戶數最多的銀行。

創新模式 領航業務發展

基于普惠金融科技屬性，“惠懂你”通過強化數據資產的經營和信用轉化，以大數據綜合評價為手段，破解信息真實性和不對稱難題，在業內首創智能化、數字化、平臺化的互聯網線上業務運營模式。

“它重塑了銀行的信貸服務理念和模式，實現數據資產的經營和信用轉化，通過數字化手段發現信用、整合信用，完善小微企業信用體系建設，推動線上業務流程再造，有效激活小微信貸供給側新動能，引領普惠金融業務跑出加速度?！苯ㄐ杏嘘P負責人告訴《金融時報》記者。

針對不同普惠客群，建行在“惠懂你”上創新專屬信貸產品，搭建線上融資產品體系?！拔覀兝媒Y算、賬戶、稅務、涉農、供應鏈和第三方等多種數據，開發專屬信貸產品，提供豐富的全流程線上專屬信貸產品，有效覆蓋雙創、傳統產業、特色農業、核心企業上下游等各類客群差異化的融資需求，不向客戶收取額外費用，助力廣大企業健康快速發展?！苯ㄐ杏嘘P負責人介紹說。

多維度提升服務體驗

“下載‘惠懂你’客戶端后，客戶相當于擁有了一個7×24小時的身邊銀行，可以做到自主申貸、自主辦理，真正享受隨時、隨地、隨需的自助服務?！苯ㄐ杏嘘P負責人說。

在這背后，科技發揮著關鍵作用。據了解，建行運用人臉等生物識別方式，讓客戶能夠在線上完成身份認證；首創在線召開股東會，授權實際控制人進行申貸操作，免去現場召開股東會、到網點提交材料等繁瑣手續；運用線上公證、電子簽名等技術手段，對借款合同進行在線賦強公證，增強借款合同的法律效力，實現快速處置。

科技的運用，也有效提升了普惠客群的金融服務獲得感。據介紹，“惠懂你”改變了以往靠財務報表獲取企業信用的方式，從內外部數據中挖掘企業信用信息，實現“以數增信”，建立小微企業行為的“正面清單”，整合挖掘工商、稅務、征信等36類4000余項外部數據以及結算流水等銀行內部海量信息，對小微企業進行立體式全息畫像，依托小微企業評分卡自動生成可貸額度，“以數促貸”以數據彌補小微企業授信來源不足的問題。

在滿足小微企業貸款融資需求的基礎上，“惠懂你”積極拓展企業經營場景服務，廣泛引入普惠客群常用的金融、非金融服務，充分滿足小微企業全生命周期各項需求，為企業成長發展多維度賦能。

在服務科創類企業時，“惠懂你”創新打造“創業者港灣”專區，與政府部門、投創公司、核心企業、科研院校、孵化機構合作，整合內外部優勢資源，為科創類企業提供“金融+孵化+產業+教育”的線上線下一站式創業創新綜合化服務，助其茁壯成長。

與此同時，“惠懂你”依托建行信用卡、保險、理財等業務資源，提供便捷金融服務通道；通過小微企業云課堂，在線普及金融信貸知識；布放惠企查、小微指數功能，讓普惠客群更了解市場。

推進生態場景建設

如何突破傳統銀行的融資服務方式限制，有效提高信貸資金的可獲得性和便利性，打通普惠金融服務的“最后一公里”？

建行依托新一代核心系統，為“惠懂你”創新打造全線上信貸服務流程，支持貸款申請、簽約、支用、還款全流程在線辦理，秒申秒貸，滿足小微企業“短、小、頻、急”融資需求，真正實現了讓客戶少跑腿、貸款不求人，以往融資難、融資貴、融資慢難題變得省時、省力、省心。

與此同時，建行運用互聯網化的運營手段，推進線上化、智能化、平臺化的生態場景建設。

“‘惠懂你’覆蓋商業協會、政府機構、事業單位等重點普惠客群場景，打通金融服務、智慧政務、企業經營、個人等各類場景，改變傳統金融服務與社會的割裂狀態，充分延展金融服務觸角，深入普惠客群集中的各類場景，觸達普惠客群分散的金融需求，實現金融服務不斷下沉，讓信貸服務隨處可見、觸手可及?！苯ㄐ杏嘘P負責人說。

在風控方面，“惠懂你”依托密碼管理安全矩陣、交易安全矩陣、安全監測平臺和“E路護航”等技術手段，支持多維度、全方位、數字化的平臺風控，形成金融服務全生命周期的平臺智能風控體系，有效解決線上信貸流程風險監測和業務節點風險控制的盲點問題，為小微企業貸款融資保駕護航。

責任編輯：方杰