近年來，以大數據、人工智能和區塊鏈等為代表的前沿技術，對我國金融業的發展產生了深遠的影響。

2014年底，由騰訊牽頭發起的微眾銀行正式開業，成為國內第一家民營的互聯網銀行。如果說互聯網銀行最初依靠的是海量的數據及流量，那么騰訊牽頭發起設立的微眾銀行可以說是資源豐厚，這是許多金融機構難以復制的。缺流量、少數據的銀行，該如何應對數字化時代的新需求和新趨勢？新網銀行的出現，或許為一些中小銀行向數字化轉型提供了一種可借鑒的經驗。

2016年12月28日，新網銀行誕生，無論是運營理念、治理方式還是組織架構，都建立在數字化基礎之上。從成立至今，新網銀行與主流銀行不同，沒有基礎流量，沒有現金業務，沒有業務經理，完全依托金融科技手段為全國客戶提供全在線、全實時、全客群的數字金融服務，驗證了從0到1發展數字銀行的可行性。如今，新網銀行正在進行C端與B端業務布局的調整，以C端和B端業務聯動，發展多元化、全場景、更普惠的生態連接，真正邁入發展“數字銀行2.0”階段。

回顧近幾年銀行業的發展，一些借助互聯網和數字技術的金融嘗試不斷涌現，確如“一條鯰魚”，為行業變革帶來刺激和挑戰。正是在這樣的背景下，一批民營銀行成立了。其中，以微眾銀行、網商銀行、新網銀行為代表的民營銀行走出了一條差異化發展路徑。

最初，在沒有任何歷史經驗可借鑒的情況下，這些創新銀行以零售業務為切入點，利用技術手段，實現無地域限制的7×24小時在線服務，將銀行業務搬到互聯網上，實現對銀行業務流程的整體再造。此時，創新的思路主要停留在業務線上化，而新網銀行在創辦之初，管理層就意識到純粹地將業務線上化，但不解決金融創新的底層邏輯，是難以適應數字化程度越來越高的時代需求的。于是，新網銀行就堅定地要打造新一代的數字原生銀行，運用數字技術重塑銀行形態、改變服務模式。

經過5年的發展，新網銀行的實踐證明了三件事可行：一是金融機構把普惠金融作為主營業務的商業模式是可行的；二是通過數字金融開展業務的模式是可行的；三是不完全依托股東生態的方式是可行的。從開業至今，新網銀行一直致力于為長尾下沉客群提供“小額、高頻、海量、短融”的普惠金融服務。

新網銀行行長江海表示：過去5年是新網銀行的探索期，也是業務發展的第一波小高峰。新網銀行走出了最初的迷茫期，完成了業務方向的初步探索，形成了對銀行業務全流程數字化的理性認知，建立了對技術管控風險的充分信心。如今，新網銀行運用全在線服務的優勢，與大型商業銀行聯合共建普惠生態，實現優勢互補，惠及更廣泛的C端長尾客群和B端小微企業。

數字技術是根基

“沒有技術解決不了的問題，只有今天的技術還沒有解決的問題?！边@是新網銀行行長江海一直堅持的一個觀點。

在堅持“簡單、極致、口碑、快”的互聯網方法論前提下，新網銀行還保持著“高維決策、高頻迭代”的特質，對風險保持著敏銳的觀察，擁有高頻迭代的風控模型和策略，同時還擁有快速響應需求的科技能力。

如果說互聯網銀行是將產品向線上化轉移的過程，數字銀行就是構建組織管理、產品設計、風險控制、客戶服務等底層數字能力的過程。

新網銀行在發展的初始階段，并沒有過度依靠股東資源進行業務布局和客戶拓展，而是運用新理念、新技術搭建實用的平臺，用豐富多元的數據來驗證技術對業務的促進。

在實踐過程中，新網銀行的數字化風險管理能力，不僅應用在面向C端金融領域，還全面應用到了B端金融領域。風險管理從基于財務數據的簡單現金流模型拓展至高維變量決策模型，進一步豐富了B端金融風險評價維度。這些成果的取得，一方面，依賴于信息科技建設的投入。另一方面，也有賴于開放能力的建設。

普惠金融是目標

隨著數字銀行模式逐漸得以驗證，其滿足更多用戶需求、填補金融服務空白、降低融資成本的初心不能丟。應用數字技術去解決更復雜、更艱巨的金融任務，變得十分必要且具有挑戰。

從新網銀行發展路徑來看，一直沒有背離普惠金融的初心。服務C端用戶，為更多主流金融機構不能充分覆蓋的人群提供信貸資金，提升生活品質；發展B端業務，提高小微企業金融服務的獲得感。

2020年，監管部門多次就小微金融業務發布相關通知，明確提出，“以提升風險管理能力為立足點，利用好互聯網和大數據技術，改進小微企業授信審批和風控模型，逐步減少對抵質押品的過度依賴” “綜合運用金融科技手段和信用信息資源，增強能貸會貸的服務能力”。

新網銀行打造了以“好商貸”“好企e貸”為代表的系列普惠金融產品，通過搭建敏捷的信息科技系統和精準的在線實時風控體系，實現了為客戶提供隨時隨地申請、秒申秒貸、實時放款、隨借隨還的金融服務，有效滿足了小微企業“短、小、頻、急”的需求，提高了普惠金融服務的可得性?？蛻舻娜叹€上自主操作，滿足了新冠肺炎疫情下非接觸式金融服務的需要。產品上線以來，獲得了小微企業主和個體工商戶的好評。

2021年初，新網銀行按照不低于50%的增量比例單列了小微信貸支持計劃，2021年上半年累計發放小微貸款79.65億元。在后疫情時代，新網銀行正在用數字普惠金融的火把照亮小微企業的發展之路。

　未來所向：協同發展

C端業務的成功，B端業務的實踐，驗證了數字技術在金融領域的高效率和高價值。如今，新網銀行已經完成了初步探索?；赝^去，形成覆蓋銀行業務全流程的數字化體系是重要任務；展望未來，將這套數字化體系應用于普惠生態，使金融生態與社會生態協同發展，任務依然艱巨。為了提高金融產品和服務的普惠性和可得性，新網銀行致力于打造“萬能連接器”，通過API以組件的形式將信貸、支付、風控、征信、大數據封裝成多種類型的金融功能模塊，連接各類場景。

“數字天生是低碳的”。新網銀行從成立起就將“數字驅動”理念融入智能營銷、敏捷作業和數字風控等環節，數字金融產品均采用線上化、零接觸、無紙化方式銷售。在尋求自我成長與生態建設之間、業績發展與社會治理之間，新網銀行必將展示出更多的責任與使命。

責任編輯：陳愛