前不久召開的中央經濟工作會議將“科技政策要扎實落地”作為七大任務之一。近日，中國保險行業協會發布的《保險科技“十四五”發展規劃》，這是我國保險行業首個保險科技領域的中長期專項規劃，為保險機構制定自身的科技發展規劃提供了良好指導和依據。

把握數字產業化轉型機遇

最新公布的《2021亞洲保險業發展報告》（以下簡稱《報告》）顯示，通過對保險從業者和保險研究專家進行相關調查發現，目前國內保險公司應用保險科技發展不平衡。其中，34%的保險公司針對當前保險科技發展的認知仍處于初步探索階段；有29%的保險公司處于基本應用階段；38%的保險公司處于普遍應用和深度融合階段。

報告顯示，一方面，有資金和技術的大型保險公司可以更快實現科技融合，而金融科技潮流裹挾下的中小險企則落后于發展，仍處于初步摸索階段，由此顯現出了“兩極分化”的局面，但也同時表明保險公司在保險科技應用方面仍具備較大的發展潛力。針對當前保險科技應用的主要阻礙，有81%的受訪者認為，自己所在公司的保險科技發展較慢主要是因為缺乏專業型、復合型人才，這說明了目前保險科技市場的人才結構和供需并不匹配。同時，有48%的受訪者認為，“技術標準和技術規范是保險科技發展中急需解決的問題”，有33%的受訪者則表示，目前保險科技投入太大難以支撐，中國內地的保險科技發展仍需要各險企不斷深耕自身經營。

對此，業內人士普遍認為，推動數字化轉型是保險業適應數字經濟發展新形勢的必然要求，是保險業提升服務實體經濟能力的客觀需要，也是突破行業當前的發展困境和瓶頸的破局之道。保險行業應把握我國經濟從傳統要素驅動向數字驅動的轉型機遇，在客戶洞察、營銷渠道、服務體驗、產品創新、運營優化、風險管理等領域展開差異化競爭。

科技創新助力保險業發展轉型

近年來，我國保險科技進入快速發展和深入應用階段，并已逐步改變保險業的經營模式、競爭格局和產業生態。一家大型險企高管對《金融時報》記者表示，通過云計算、大數據、物聯網、人工智能等前沿科技在具體場景中的應用，在今后將會成為業務常態。

“在保險行業，科技應用最核心的功能是‘對客戶需求的精準洞察’?！标柟馊藟劭偨浝硗鯘櫀|認為，客戶需要什么樣的保險產品，需要什么樣的個性化服務，都可以通過大數據做出精準分析，同時后臺再進行風控和定價。但這些工作，僅依靠保險公司自身的數據還很不夠，還需要更多的機構持續共同努力。建議今后商業保險公司可以聯合衛健委等部門進行大數據建模和分析，這將對醫療險、重疾險的定價以及核保風控產生革命性的影響。

立足“十四五”規劃重要戰略機遇期，保險行業在穩健經營、價值導向的新發展道路上，需要打破行業模式慣性和路徑依賴，從增速到提質該如何破局。太平人壽副總經理嚴智康認為，保險行業必須要順應擴大消費、需求升級的發展趨勢，通過保險科技不斷優化客戶體驗、升級服務體系，滿足客戶多樣化、差異化和品質化的保險需求。

保險科技創新進入發展新階段

數字化轉型的成效體現了保險公司的核心競爭力。近兩年，受新冠肺炎疫情影響，信息技術支撐能力不強的保險公司，其業務發展受到了較大影響?？梢哉f，線上化是數字化轉型最為基礎和初級的階段。根據專業咨詢機構測算，2021年我國保險機構技術投入已超過430億元，并在未來3年內其數字化占比穩定在40%以上，年增長率保持在20%以上。

根據“十四五”時期保險科技的發展目標，到2025年，推動行業平均業務線上化率超過90%，推動行業平均承保自動化率超過70%，核保自動化率超過80%，理賠自動化率超過40%。

從目前來看，行業線上化率離保險科技“十四五”規劃目標還有一定的距離。廣東銀保監局局長裴光認為，數字化轉型并不是一家保險公司或一個行業的事情，需要跟上整個經濟社會數字化轉型的步調，融入行業轉型發展的大局中?！氨热?，銀行是壽險銷售的重要渠道，保險公司要思考如何與銀行的數字化接軌；再如，廣大農村是保險業的藍海，保險公司要思考如何與鄉村政務信息平臺接軌。這些都對保險公司提出了很大的挑戰?！迸峁庹f。

實踐表明，近年來保險行業的數字化進程已明顯加快，業務結構的深層調整為保險科技與業務融合、下沉場景提供了成功示范。有行業資深人士對《金融時報》記者表示，未來，保險科技能力的支撐將有三方面趨勢：一是精細化營銷以場景數據為基礎，實現客戶需求的差異化洞察；二是注重與渠道能力的融合共建，為智能營銷策略提供支持；三是對內則是團隊數字管理能力的建設與提升。

有分析提出，傳統核心系統、渠道系統、管理系統的數字化升級建設，仍然是保險科技行業發展的重要課題。當前，一部分保險機構已經著力增加了科技投入，但業務增長和科技創新還僅發生在局部險企和領域。據預測，2022年，結構優化有望進入穩定期，例如重啟在新費改模式下的業務增長拐點和科技創新新階段。

責任編輯：方杰