12月16日，銀保監會發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知（征求意見稿）》（下稱《通知》），擬規范信用卡業務經營行為，落實銀行業金融機構及其合作機構管理責任，提升信用卡服務質效，保護金融消費者合法權益。

“近一時期部分銀行經營理念粗放，服務意識不強，風險管控不到位，存在侵害客戶合法權益等行為，亟需推動銀行立足新發展階段、貫徹新發展理念、構建新發展格局，加快轉變信用卡業務發展方式，強化審慎合規經營，提到金融服務質效，做好消費者權益保護?！便y保監會有關部門負責人解釋上述《通知》的背景時介紹。

中國社科院金融所支付清算研究中心主任楊濤認為，《通知》有助于行業生態的完善，當前信用卡產業生態發展中，無論從發卡側、受理側，還是息費價格、信息保護問題，或者應對數字化沖擊和國際化層面，現有機制和模式都還有一些不足之處，只有不斷提升規范性，才能為生態建設不斷優化“土壤”，避免各類違規、灰色、黑色現象的發生。

多家銀行信用卡部門相關負責人也對21世紀經濟報道記者表示，《通知》對于促進商業銀行信用卡業務規范經營、防范信用卡業務風險、保障消費者合法權益、推動行業有序競爭等方面具有十分重要的作用，將嚴格執行監管要求，并監管試點框架下推進信用卡業務創新，堅決促進息費水平合理下行，加快轉型發展與精益化管理，推動信用卡行業高質量發展。

中國銀行業協會法律顧問卜祥瑞對21世紀經濟報道記者表示，今后一個時期，中銀協將按照《通知》中強化行業自律的監管要求，研究制定或完善信用卡營銷、發卡操作風險準備金、睡眠卡管理、分期業務管理、催收管理等信用卡業務領域的自律規則，引導會員單位加強信用卡業務內控合規管理。

堅決促進信用卡息費水平合理下行

據銀保監會在《通知》中介紹，部分銀行存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續費名義變相收取利息，模糊實際使用成本，不合理設置過低的賬單分期起點或不設起點，未經客戶自主確認實施自動分期等問題，增加了客戶準確理解和判斷信用卡使用成本的難度，甚至加重客戶息費負擔。

近日，銀保監會發布的今年三季度銀行業消費投訴情況顯示，涉及信用卡業務投訴44374件，占投訴總量的50.8%。其中，股份行信用卡業務投訴14365件，占股份制商業銀行投訴總量的78.9%，光大銀行、興業銀行、民生銀行的信用卡業務投訴量位列股份制商業銀行前三位。

12月16日，銀保監會發布《關于華夏銀行侵害消費者權益情況的通報》顯示，華夏銀行向未激活信用卡續卡的客戶收取年費，涉及華夏精英尊尚白金卡、萬事達鈦金卡等28類信用卡；超政府定價標準向借記卡持卡人收取助農取款手續費，收費標準是政府定價標準的1.6倍，也未按規定對每月首筆取款業務免費。

《通知》要求銀行在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復利、費用、違約金等條款、風險揭示內容應當嚴格履行提示或者說明義務，并以明顯的方式向客戶展示年化利率水平。除現金提取業務外，向違約或逾期未還款的客戶收取的息費總額不得超過其對應本金。

針對分期業務，《通知》專門要求銀行在分期業務合同(協議)首頁必須以明顯方式展示分期業務可能產生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶展示分期業務收取的資金使用成本時，應當統一采用利息形式，不得采用手續費等形式，法律法規另有規定的除外?？蛻籼崆敖Y清信用卡分期業務的，銀行應當按照實際占用資金金額及期限計收利息。

同時，《通知》明確提出銀行應當科學確定信用卡息費水平，持續采取有效措施，堅決促進信用卡息費水平合理下行。

“信用卡價格管理一個很重要的原則和前提就是明碼標價，收多少息、付多少費要在事前說清楚，持卡人才能自主決策?？傮w方向是，為老百姓帶來成本越來越低、更加便利的金融產品?！便y保監會相關人士表示。

對于上述要求，工商銀行牡丹卡中心、農業銀行信用卡中心、建設銀行信用卡中心、招商銀行信用卡中心均對媒體表示，將堅決促進息費水平合理下行。“將積極落實監管部署，快速響應文件要求，扣緊壓實責任鏈條，嚴格規范經營行為，促進信用卡息費水平合理下行?！惫ど蹄y行牡丹卡中心總裁陳明表示。

長期睡眠卡占比不得超過20%

據招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼介紹，近年來，信用卡業務發展過程中存在一些不足和問題，主要表現在：以規模和速度為主要目標，為搶占市場份額存在發卡過多、授信過度等現象；日常經營管理較為粗放，息費不夠透明，分期業務過度營銷，侵害消費者權益；部分銀行過度依賴外部合作機構發卡、催收，滋生風險隱患。

“部分銀行經營理念不科學，盲目追求規模效應和市場份額，濫發卡、重復發卡情況突出，導致無序競爭、資源浪費等問題?！便y保監會有關部門負責人也表示。

為此，《通知》要求銀行不得直接或間接以發卡量、客戶數量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。強化睡眠信用卡動態監測管理，連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行不得新增發卡。

銀保監會有關部門負責人表示，未來銀保監會還將動態調降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業將睡眠卡比例降至更低水平。

上述比例為何設置在20%？據一位銀保監會人士介紹，目前信用卡行業各家差別比較大，總體在20%-30%的水平，個別銀行可能更高，“經過一段時間的治理，壓降了一些，未來還會考慮將這個問題作為重點繼續壓降?！?/strong>

對于外部合作行為，《通知》也給予了規定，要求銀行對合作機構制定明確的準入、退出標準和管理審批程序，實行名單制管理。應當通過自營網絡平臺辦理信用卡核心業務環節，確保債權債務關系清晰準確。對銀行針對通過單一合作機構的發卡量和授信余額分別設置集中度指標。合作發放聯名卡的聯名單位應當是為客戶提供其主營業務服務的非金融機構，合作內容限于聯名單位廣告推介及與其主營業務相關的權益服務。

“部分銀行存在信用卡業務合作行為不規范、管控不到位，合作雙方權責邊界不清晰等問題。比如，有些信用卡以外的機構，利用聯名卡形式把兩類金融業務和金融產品在聯名卡的名義下組成一個聯合信貸類產品，造成持卡人不能準確認知其債權債務關系以及息費安排?！鄙鲜鲢y保監會人士解釋稱。

此外，《通知》還鼓勵銀行業主動適應經濟發展和消費者金融需求的升級變化，合理應用新技術、新渠道、新模式不斷優化信用卡服務功能，豐富產品供給，持線有效降低信用卡各種使用成本，為擴大科學理性消費提供有力支持，切實增強人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感?！锻ㄖ凡⒚鞔_提出將按照風險可控、穩妥有序原則，通過試點等方式探索開展線上信用卡業務等創新模式。

上述多家銀行信用卡部門相關負責人表示，將在監管框架下推進信用卡業務創新、積極創新產品服務。