近期，包括國有大行、股份制銀行在內，紛紛更新自己的手機銀行App“大版本”。其共同思路之一，是財富管理。

看似普通的App技術更新，在資管新規過渡期即將到期的當下，包含了一番別樣的意義。12月3日，招商銀行發布App 10.0正式發布。該行相關人士表示：“10.0版本是大財富管理模式下，招商銀行App交出的第一張答卷?！?/p>

從銀行2021年半年報看，截至2021年上半年末，共有6家銀行AUM突破10萬億元，分別是：工商銀行16.6萬億元、建設銀行超14萬億元、郵儲銀行12.03萬億元、中國銀行突破11萬億元，招行突破10萬億元，農業銀行未披露具體數據，但個人存款為12.85萬億元。 

銀行App全面押注財富管理 

優化客戶體驗是手機銀行改版升級的題中之義。值得注意的是，App版本的迭代優化反映了各行經營策略的改變和實施重點。

12月3日，被銀行業界稱為“零售之王”的招商銀行發布App 10.0新版本。今年初，招行提出打造“大財富管理價值循環鏈”，并將其作為全行未來五年的工作主線。App將會在大財富管理中發揮核心平臺作用。

國有大行中，11月中旬，工商銀行正式發布手機銀行7.0版，該行稱，新版手機銀行實現由單純的理財銷售向財富陪伴的升級，建立起一套貫穿“投前、投中、投后”的財富陪伴服務體系；推出薪資智能規劃服務，聚焦客戶發工資、查工資、用工資的旅程。稍早前，交通銀行發布手機銀行6.0，引入了更多財富管理機構，推出開放社區。

股份制銀行中，除招商銀行外，廣發銀行11月中旬發布手機銀行7.0版本，該行宣布推出“智能財務管家”，為客戶提供智能化、場景化、數字化的全方位財富管理服務。城商行中，寧波銀行、青島銀行等先后發布手機銀行大版本更新。

自商業銀行線上化轉型，已過數年。手機銀行此前的重點并非財富管理業務，而是“獲客”，即一方面完成線下客戶向線上的遷徙，另一方面，通過場景化運營，迅速獲取用戶。

不過，客戶增長開始遇到瓶頸，今年銀行App活躍度增長一度放緩。根據易觀數據，手機銀行App活躍用戶規模呈現倒V型波動。2021年第1季度，由于春節假期，個人客戶金融需求減少，手機銀行活躍用戶規模增速放緩。2021年第2季度，受益于個性化版本服務、財富開放平臺、數字人民幣等運營亮點加持，手機銀行活躍用戶增長較快。2021年第3季度，隨著各大手機銀行功能迭代及活動運營措施增多，使得手機銀行活躍用戶得以在較高基數的基礎上保持平穩較快的增長態勢。

招商銀行相關負責人表示，目前，在零售業務方面招行已經沉淀出了一整套的數字化打法，包括線上獲客、觸達、轉化、留存，以及場景建設和中臺賦能等方面，沉淀了許多冰山之下的能力。其表示，“在變革過程中有痛點其實是不可避免的，我們在全客群、全渠道、全產品經營上還存在著一些割裂和斷點，數字化能力和財富管理專業能力還需要更緊密的結合，App活躍的海量客群和財富管理的時代機遇有待融合，MAU到AUM的鏈接還需要進一步打通；同時，面對互聯網平臺和頭部資管機構帶來的雙線脫媒沖擊下，我們必須以數字化、平臺化、生態化轉型串聯起市場上的資源，在為客戶創造價值的過程中實現自身價值”。該人士表示，必須在財富管理的主戰場上打造一個更大的平臺，發揮自我革新精神，甚至帶動財富管理行業的變革。

招行相關負責人表示，該行兩大APP的MAU中，3000萬的場景達到3個，2000萬的場景達到6個，1000萬場景達到10個，MAU超過100萬的場景達到44個，今年上半年增加了一些，特別是里面的金融場景，賬戶、轉帳、收支、理財、信用卡、信貸、薪福通，這些跟金融緊密相關的MAU提升得比較快，帶來理財交易客戶數同比增長接近30%。 

財富管理的邏輯 

2021年是“十四五”規劃的開局之年，根據測算，未來五年中國的個人財富市場可投資總額每年會以兩位數的速度增長，到2025年市場規模有望突破330萬億，較去年年底增幅達到65%，財富屬性客戶數量劇增，財富投資多元化需求凸顯。

財富管理業務屬于銀行的“表外”業務。這一業務的快速發展，意味著銀行有望逐步減少資本金約束。

這也意味著銀行的經營成果主要來自表外業務。但與此前“非標”不同，隨著“資管新規”發布后，資管業務逐步回歸本源，具有渠道和金融科技優勢的商業銀行有望借此建立自己的財富管理生態圈。

財富管理業務的發展，意味著“資產總額”等傳統指標重要性略降，零售管理客戶總資產規模（AUM）開始上升。

銀行2021年半年報數據分析來看，截至2021年上半年末，共有6家銀行AUM突破10萬億元，分別是：工商銀行16.6萬億元、建設銀行超14萬億元、郵儲銀行12.03萬億元、中國銀行突破11萬億元，招行突破10萬億元，農業銀行未披露具體數據，但個人存款為12.85萬億元。

各大銀行AUM的構成中，公募基金是重要組成部分?；鸫N領域的多元化格局正在逐漸形成，銀行、互聯網平臺、券商在競爭中互相促進發展。從代銷機構的集中度來看，銀行保有規模依舊領先?；ヂ摼W平臺的整體實力目前僅次于銀行。榜單中有十余家互聯網平臺非貨幣基金保有規模超過百億元，螞蟻基金、天天基金、騰訊騰安基金居前。券商平臺今年以來的代銷規模也是快速增長。

對于銀行理財，招行相關負責人表示，招商銀行App10.0推出了包括月月寶、季季寶、半年寶在內的“多寶家族”，底層聚合了多只銀行理財產品。自去年開始，招行先后引入8家他行理財子公司，是目前引入他行理財子公司最多的平臺。當前，招行代銷的他行理財產品規模已突破6000億元。

招行相關負責人表示，招行5月升級了“招財號”財富開放平臺，邀請全市場優質資管機構入駐招商銀行App，直接觸達并服務客戶。截至9月末，已有74家頭部機構進駐“招財號”，粉絲總量超過1100萬。通過“招財號”，招行已向合作機構開放80多個能力接口，支持機構發布內容與活動5000余個，三季度累計為近400百萬客戶提供服務超1億次，“招財號”陪伴內容的點擊率達到10%。

責任編輯：王超