作者單位：中國建設銀行合肥電子銀行業務中心 

當今，互聯網已經滲入到我們生活的各個領域，并深刻地改變著人們的金融需求及行為習慣。為適應金融市場需求的變化與業務的可持續發展，傳統的金融行業需要搭載互聯網這架快速發展的列車。

商業銀行作為金融行業的中堅力量，在新世紀以來紛紛開展自己的網絡金融業務，網絡金融為商業銀行適應互聯網時代的發展發揮了重要作用?，F如今，不僅是互聯網的時代，更應是數字化的時代。

黨的十九屆四中全會首次提出將數據作為生產要素參與分配，標志著數字經濟進入了新時代。商業銀行要開展數字化轉型適應數字經濟時代的發展格局，網絡金融應是數字化經營發展的排頭兵。

那么網絡金融的數字化經營是什么？如何開展數字化經營？如何看待網絡金融在銀行數字化經營中的作用？

網絡金融是商業銀行順應互聯網時代發展的產物，承載著商業銀行探索傳統金融業務在互聯網時代發展道路的重要責任。能夠接觸廣大的客群是傳統銀行的先天優勢。商業銀行往往具有強大的線下實力，遍布全國的物理網點保障了線下業務的順利拓展。

隨著互聯網的發展，線上金融業務蓬勃發展，客戶足不出戶就能享受金融服務。

線上金融發展勢不可擋，網絡金融業務是中堅力量。網絡金融業務不應僅僅被視為網絡平臺服務業務，更是面向客戶的網絡和數據經營業務。比如網絡金融中的手機銀行更像是整個銀行的線上網點，直接服務全行客戶，擁有大量的客戶行為、交易數據，使得網絡金融有面向經營全行線上客戶的能力。

網絡金融業務是商業銀行的試驗基地，互聯網是不斷創新的領域，對比傳統的金融業務，網絡金融具有快速迭代的先天優勢，帶領金融行業創新發展，起到了領頭表率作用。

網絡金融賦能全行數字化經營，作為與數據和創新理念更貼近的業務，網絡金融應將數字化經營理念融入自身發展，進而帶動全行數字化轉型發展。

網絡金融需將數字化的理念融入各項業務，數字化經營要體現在業務的各個方面。說到網絡金融的數字化經營，就要先明確其經營的是什么？提到網絡，大家均會想到“流量”這個詞，互聯網是個流量為王的時代。

網絡金融同樣要注重經營平臺流量。比如其手機銀行的日活、月活等。商業銀行可借鑒互聯網企業的先進流量運營方法，注重理念賦能、方法賦能。利用數字化的手段和方法，進一步分析和挖掘流量，做到獲客活客留客并重。

網絡金融要經營平臺應用。平臺應用是滿足客戶需求的有力抓手，也是平臺流量產生的重要場景。商業銀行的平臺應用要立足多元便利、全面創新，為滿足客戶綜合化的需求提供服務，將各種生活場景搬到平臺，借鑒互聯網企業注重極致客戶體驗的優勢打法。同時注重應用的更新換代、與時俱進，讓客戶看到平臺的迭代進步與不斷發展。

網絡金融需經營自身品牌。過去群眾接觸到銀行主要是線下網點以及報紙廣告?，F今，網絡不僅僅帶來了便利，也給人們帶來了信息。網絡金融責無旁貸地要扛起經營商業銀行品牌的責任，宣傳銀行平臺，提升銀行形象，并作為商業銀行的網絡代表。不僅是在自身建設的平臺上，更要在其他網絡流量聚集地中展示銀行良好品牌形象。

與互聯網企業不同的是，商業銀行網絡金融要注重流量的質量以及風險防范，銀行尤其是國有大行在廣大群眾中擁有互聯網企業所不能企及的信用度，互聯網時常出現牛鬼蛇神混雜，但作為國有大行的網絡門面須時刻保障客戶資金安全，維持和給予客戶可靠信心，站好網絡風險防范的哨崗。

網絡金融的數字化經營，要借助數據算法實現整體的數字化運營。數字化不能只是某個業務實現數字化，而是全面業務都要實現數字化，用科技來提高業務工作效率，解決工作難題。要從上至下貫徹數字化經營的理念，將整個工作運營流程規范化、標準化、數字化。實現統籌化管理，提升抵抗運營風險的能力。要積極分析數據、挖掘數據、利用數據算法、發掘數據潛力。

比如手機銀行中的各種客戶行為數據，要積極發掘其價值，利用分類算法對客戶進行分類，從而實現精準化服務以及智能推薦。電商的各類往期有關銷售的數據以及客流數據，可以根據預測算法，來對未來的各種數據進行預測?？茖W化的數據預測可以輔助決策制定工作，甚至于進一步實現部分業務用算法代替人工決策，提升工作效率以及決策精確度。有用數據分析來實現業務效率提升的目標，更要有采用先進算法的遠見以及學習能力，從而不斷提升機器精確度，時刻關注最新算法發展，在業務上不斷試驗，力求進步。

當然，僅僅深入算法是不夠的，更需提升數據運用的廣度，積極培養數字化意識，以及主動學習先進數據算法知識，不斷提升效率意識，主動將先進數據分析技術運用到日常工作中，不斷尋求工作突破，將大數據技術落實到具體工作事務中，跟上大數據時代的浪潮。

網絡金融不僅僅要做數據的使用者，更要做優質數據的生產者，數據收集要本著規范化、全局化、合法化的原則，積極探索數據采集途徑，提升數據質量。要積極向對標行業學習，提升技術賦能，實現數據可用到好用的轉化。

網絡金融業務的數字化經營要注重賦能全行。作為網絡平臺以及數字化的排頭兵，網絡金融應當將先進的數字化經營理念以及方法賦能全行，以便于全行實現數字化經營轉型，提高經營效率。除了具體的數據分析工作之外，網絡金融也要積極打造用于服務全行的數字化平臺，輔助全行提高工作效率，實現全行內循環。

網絡金融的數字化經營就是要在自身緊跟網絡大數據發展的同時，實現整體的數字化經營，具有數字化理念，積極尋求數據技術賦能，應用先進數據分析算法，做好全行數字化經營的標桿，完備自身能力的同時積極賦能全行，助力全行業務高質量發展。

責任編輯：王超