從企業網銀到手機銀行APP，再到微信小程序、公眾號等渠道全覆蓋，銀行對企業用戶的爭奪也隨著數字化水平的提升不斷升級。

8月24日，招商銀行推出全新版企業數字化服務體系，對企業業務的線上渠道統籌升級，打通原來互不連接的網銀、手機銀行APP、微信小程序、公眾號等不同渠道的聯系。

近年來，隨著業務線上化的推進，各家銀行紛紛開發獨立的手機銀行APP，爭奪企業用戶，并借助支付結算、現金管理、外匯等服務，發展交易銀行業務，實現客戶資金、資產留存，并為財富管理、投融資等業務輸送資源。

但不同于零售端，企業APP是低頻場景。要實現上述設想，提高企業交易活動度是銀行要解決的現實問題。招商銀行表示，在該行企業數字化服務體系中，企業可以直接進行采購、簽約、銷售等業務活動，以此提升企業交易活躍度。

爭奪企業

招商銀行人士稱，此次推出的全新企業數字化服務體系，涵蓋了網銀、企業APP、小程序、門戶網站、公眾號、云直聯、CBS七大渠道，覆蓋客戶賬戶、結算、現金管理、融資、外匯等經常性業務需求。企業僅需一次臨柜，后續90%以上業務均可自助在線開通，初創公司、成熟企業均可使用。

招商銀行此舉與已進行多年的輕型銀行轉型有關。2015年初，整合現金管理、貿易金融兩個部門后，招商銀行成立了交易銀行部，負責對公現金管理、支付結算、貿易融資、供應鏈金融、跨境金融等業務，嘗試將傳統資金結算的賬戶管理、產品銷售等功能，通過整合升級成交易管理、綜合化方案提供，從而實現從單體客戶到產業鏈的延伸。

成立之初，招商銀行希望通過發展交易銀行業務，在資金交易的各個環節，為客戶提供服務，獲得中間收入利潤，并實現資金留存、流動，從而降低資本消耗、推動利潤增長。

為了滿足企業資金交易、支付結算等需求，傳統的企業網銀之外，銀行開始開發獨立APP作為經營載體。2018年，招商銀行推出移動端的企業移動財資管理產品，撬動企業資金業務的同時，也為零售輸送業務資源。

而各家銀行在零售轉型過程中也發現，零售轉型離不開對公業務的支撐。意識到對公業務的意義后，特別是去年疫情以來，各家銀行紛紛整合交易銀行、對公電子渠道，以供應鏈為入口，爭奪企業用戶。

在具體渠道上，除了企業網銀、手機銀行APP之外，微信小程序、公眾號等日漸豐富的線上化渠道，也成為銀行獲取企業客戶的觸手，并以此構建數字化經營平臺，競爭也由此變得激烈起來。

招行銀行數據顯示，目前該行的企業數字化客戶累計超過210萬戶，年交易筆數超2.8億筆、交易金額超130萬億元，90%以上業務可自助線上辦理。截至今年6月底，平安銀行數字口袋APP的中小微企業注冊用戶達487萬戶。同期，上海銀行企業手機銀行客戶數達9.95萬戶。

雖然同樣是線上渠道，但各家銀行提供的業務入口、方式卻有很大差異，部分銀行雖然根據不同業務提供了多個入口，但不同入口只能辦理單項業務，各個入口、平臺并未打通，而企業業務涉及場景、多流程、多環節，單個渠道很難滿足企業要求。

招商銀行人士稱，該行此次推出的企業業務數字化平臺，涵蓋了網銀、企業APP、小程序、門戶網站、公眾號、云直聯、CBS七大渠道，初創公司、成熟企業均可通過這些渠道在線上辦理業務。

激活企業

利潤豐厚、風險較低的消費金融、財富管理等業務，是各家銀行零售轉型的主攻方向，長期作為收入主要來源的對公業務，近年來反而變得沉寂了。

除了支付結算、投融資之外，對公業務還能帶來零售所需的客戶、資金。更重要的是，通過財富管理業務，還能實現從數字化獲客向客戶留存的轉變，進而實現客戶資產沉淀，實現降低資本消耗的輕型銀行發展目標。

交易銀行部成立前的2013年，招商銀行就提出了資本消耗輕、管理模式輕、經營效率輕的輕型銀行轉型目標。今年3月，招商銀行提出，要發展顧問式財富管理、全權委托，從賣方服務向買方服務轉型，做產品采購專家和資產配置專家；除了零售客戶，還要發展政府、企業財富管理業務，打通“財富管理-資產管理-投資銀行”的大生態價值鏈。

不同于零售業務，對公的企業APP是低頻場景，提升企業MAU（管理客戶總資產）難度更大。招行銀行數據顯示，截至7月底，該行線上企業客戶中，月活躍用戶為145萬，手機銀行APP 6月底客戶數為127.9萬戶，月活客戶54.9萬戶，交易金額為2908億元，遠低于網上銀行渠道；平安銀行的月活客戶數也與之相近。

招商銀行的思路是在財務、金融業務之外，為企業數字化經營提供幫助，并構建相應的業務生態。

根據該行人士介紹，最新的企業數字化服務體系，已將系統使用對象，從財務人員延伸到企業法人、高管、采購、銷售，甚至客戶的客戶。除了支付結算、收款、投融資，在該行的數字化渠道里，企業還可以直接進行采購、簽約、銷售、發票管理等各類業務活動。該行希望通過這種方式，提升企業交易活躍度。

根據招商銀行提供的數據，該行持續引入行業垂直領域的頭部企業服務供應商，目前已累計開放API超過1300個，建立合作關系的第三方服務商超過80家，探索出進入企業生產經營圈、產業上下游、產業鏈集群的有效路徑。

責任編輯：方杰