近期，《鄉村振興促進法》正式施行，《金融機構服務鄉村振興考核評估辦法》正式印發?！笆奈濉睍r期，國家全面實施鄉村振興戰略，加快農業農村現代化。這項重大決策對金融服務三農工作提出了新的要求，同時也創造了新的機遇。

作為擁有近4萬個網點廣泛覆蓋城鄉、網絡深度下沉的國有大型商業銀行，郵儲銀行制定了當前和今后一段時期服務鄉村振興戰略規劃，提出“12345”的工作框架和“十大核心項目”，將持續優化線上線下有機融合的服務模式，致力打造服務鄉村振興數字金融銀行，為全面推進鄉村振興貢獻更大力量。據了解，“十四五”時期，郵儲銀行將力爭每年涉農貸款投放不低于5000億元，全力做好鄉村振興金融服務。

推動“三農”金融數字化轉型 打造線上線下一站式金融服務

據了解，成立14年來，郵儲銀行從“走街串巷跑客戶”到“平臺合作、批量開發”，從“線下觸達”到“線上線下有機融合”，從“鋪人設點、單打獨斗”到“科技賦能、協同合作”，服務模式不斷迭代升級。

“線上提速，讓‘三農’金融服務隨手可得；線下暖心，讓‘三農’金融服務走向田間地頭；強化技防，讓‘三農’金融服務行穩致遠?！敝袊]政儲蓄銀行副行長、三農金融事業部總裁邵智寶介紹，郵儲銀行主動順應農業農村數字化趨勢，以大數據、云計算、區塊鏈等新技術為支撐，大力推動“三農”金融數字化轉型，不斷向傳統資源稟賦中注入科技力量，打造線上線下有機融合的服務模式，探索出了一條具有郵儲銀行特色的、金融科技賦能服務鄉村振興之路。

線上提速方面，為了解決好農村基礎金融服務“最后一公里”問題，郵儲銀行大力推廣手機銀行，提升線上服務能力。近兩年，郵儲銀行上線了客戶經理云工作室，農戶可以在手機銀行一鍵獲取客戶經理聯系電話和微信，與客戶經理進行一對一咨詢；通過手機銀行大字版等功能，縣域老年客戶也能在手掌之上、方寸之間享受郵儲銀行的暖心服務。同時，郵儲銀行把線上業務作為全行“三農”金融業務發展的“一號工程”，一方面創新推出了小額“極速貸”、小微易貸等系列線上產品，另一方面加強與郵政集團的協同，積極將金融服務嵌入農業產業鏈、農村電商等外部場景，利用產業鏈資金流、物流、信息流等信息，對產業鏈上下游客戶精準畫像、合理授信，極大地提升了農戶和新型農業經營主體的信貸可得性和覆蓋面。

線下服務方面，郵儲銀行在加快網點智能化轉型的同時，積極在縣域地區應用移動設備，為廣大農戶提供開戶、信貸等金融服務，讓金融服務走出網點，走向田間地頭。比如，為了更好地解決農村“融資難”“融資貴”問題，郵儲銀行按照“信用即財富”“數據多跑腿、客戶少跑路”的思路，一方面，依托村“兩委”和鄉賢能人，積極推進“信用村”建設，讓“信用即財富”的理念深入人心。另一方面，積極推廣基于移動展業設備的小額貸款全流程數字化作業模式，上線并不斷優化零售信貸工廠?，F在，客戶經理拿著移動展業設備，就能在田間地頭現場辦理、現場簽約、現場放款，有效保障了金融業務辦理時效。

“我們約55%的收單商戶分布在縣域及農村地區，同時依托3.67萬個助農服務點以及60萬郵樂購站點，不斷延伸金融服務觸角?！闭劦綖閺V大縣域客戶提供線上線下一體化智能服務，郵儲銀行網絡金融部副總經理吉奉剛表示，郵儲銀行將在移動支付受理環境建設、賦能縣域商戶數字化轉型升級、線上場景的建設三方面重點發力。

在縣域移動支付受理環境建設方面，郵儲銀行將在2021年到2023年打造“千縣萬鎮十大場景百萬商戶”，主要在縣域地區重點建設醫療、交通、校園、酒店、景區、快遞、商超便利、涉農場景、網點商圈和移動支付示范鄉鎮十大場景。在賦能縣域商戶數字化轉型升級方面，橫向上，郵儲銀行以網點為中心，以移動支付為基礎紐帶，打造覆蓋周邊居民日常生活的菜場、社區、商超等消費場景的微商圈，延伸網點客戶服務范圍；縱向上，將加快各類行業場景的垂直開發，為商戶提供“收單+SaaS”的數字化解決方案。在線上場景建設方面，郵儲銀行聚焦手機銀行的功能完善和場景建設，將食堂、教育、醫保等線下高頻場景轉移到手機銀行上，實現線上與線下服務的流量互通，提升線上線下一站式智能服務的能力。

服務鄉村振興再出實招 重點推進“十大核心項目”

當前，金融科技發展日新月異，成為銀行業數字化轉型、增強服務鄉村能力、提升客戶服務水平的強力支撐。

面對鄉村振興新形勢、新要求，郵儲銀行基于長期服務“三農”的積極實踐與探索，立足自身資源稟賦，明確了服務鄉村振興的工作框架和實施路徑。

邵智寶介紹，郵儲銀行制定了當前和今后一段時期服務鄉村振興戰略規劃，提出“12345”的工作框架和“十大核心項目”，將持續優化線上線下有機融合的服務模式，打造服務鄉村振興數字金融銀行，積極支持農戶、新型農業經營主體等重點群體和糧食等重要農產品供給、農村一二三產業融合、鄉村建設行動、農村改革及鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接等重點領域，全力做好鄉村振興金融服務。

據介紹，“12345”中的“1”是堅持三農金融數字化轉型“一條主線”；“2”是發揮“線上+線下”和郵銀協同兩項優勢；“3”是搭建農業農村大數據、銀企銀政對接、郵銀協作三大平臺；“4”是對接農戶與信用村、農村資源、政府政務、集團會員四類數據；“5”是建設縣域農村生產經營、日常消費、涉農產業生態、集團協同、農村政務五類場景。

“十大核心項目”是指農業農村大數據平臺建設、縣域地區移動支付場景建設、線上產品提升、“郵E鏈”平臺、政府數據采集和對接、鄉村振興公司業務生態版圖、郵銀協同的惠農合作、母子協同的“三農”生態建設、“三農”金融數字化風控、“三農”金融品牌建設等十大項目。

加碼金融科技 助力破解風控難題

14年來，郵儲銀行立足遍布城鄉的服務網絡，服務個人客戶超6億戶，其中4億多戶分布在縣及縣以下農村地區。在郵儲銀行三農金融事業部總監楊波看來，農村貸款具有小額、分散，客戶數量大，信息不對稱，缺少有效抵押物等特點，金融機構服務“三農”存在“兩高一難”的問題——成本高、風險高、管理難，導致一邊需求巨大，一邊供給不足。

“服務‘三農’是郵儲銀行義不容辭的責任，我們必須全力支持鄉村振興，同時也要控制好風險，做到商業可持續發展?！睏畈ń榻B，在多年服務“三農”過程中，郵儲銀行的經驗之一是“三真實一合理”，即真人、真事、真用途，以及合理的額度。

近年來，郵儲銀行通過科技賦能，利用大數據、互聯網等技術，結合線下資源，通過“C+B+G+P”（C是指消費者、用戶，B是指企業、組織，G是指政府，P是指郵政）四個渠道，逐步建立農業農村大數據庫，優化完善風控模型和授信模型，解決好能不能貸、貸多少的問題。通過這兩個模型實現為廣大農戶主動授信、發放線上純信用的貸款，讓金融服務更好地惠及廣大農戶。

近兩年，郵儲銀行在數字化轉型實踐上取得較好成效，今年一季度新發放線上小額貸款筆數占比已超過90%?！俺司€上，我們還結合線下網絡優勢，構建線上線下有機融合服務模式來解決部分信息收集難題。通過人防加技防，特別是要加強技防，更好地平衡效率和風險?！睏畈ǚQ。

責任編輯：方杰