作為服務“三農”、城鄉居民和中小企業的國有大型商業銀行，中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）充分發揮自身線上線下服務優勢，認真落實《中國人民銀行 農業農村部 工業和信息化部 人力資源社會保障部 交通運輸部 商務部 國家衛生健康委關于組織開展金融科技賦能鄉村振興示范工程的通知》（以下簡稱《通知》）的文件精神，積極開展金融科技賦能鄉村振興示范工程建設，以數字化轉型為主線，以金融科技賦能鄉村振興示范工程項目為引領，著力打造服務鄉村振興數字生態銀行。

一、加強金融科技賦能頂層設計，構建“三農”金融數字化轉型框架

自《通知》印發以來，郵政集團、郵儲銀行領導高度重視，多次作出具體批示，聽取專題匯報，部署推進金融科技賦能鄉村振興相關工作。一是明確方向，構建“三農”金融數字化轉型框架。研究制定《中國郵政儲蓄銀行關于“十四五”時期服務鄉村振興的落實意見》《中國郵政儲蓄銀行三農金融數字化轉型實施方案》系列文件，明確“12345”工作框架和服務鄉村振興“十大核心項目”，著力構建“渠道+產品+平臺+運營+風控”全方位“三農”金融數字化發展架構。二是加強部署，積極打造科技賦能示范項目。研究制定《郵銀協同推進金融科技賦能鄉村振興示范工程行動方案》，指導分行充分依托郵政集團商流、物流、資金流、信息流“四流合一”的資源優勢，探索運用大數據、人工智能、物聯網、區塊鏈、5G等新一代信息技術，創新完善具有郵政企業特色的服務鄉村振興數字普惠金融模式、產品和技術，打造一批金融科技賦能鄉村振興典型項目。目前郵儲銀行在9個試點?。ㄊ校┮延?5個項目入選金融科技賦能鄉村振興示范項目。

二、強化跨板塊協同互通，構建綜合為農服務體系

借助郵政系統天然優勢，郵儲銀行協同郵政集團其他板塊，持續整合資源、聚合服務，加強農村普惠金融服務點和電商服務點等資源融合，為農民提供線下線上融合的綜合服務。一是依托郵樂站點，提供“一站式”服務。通過線上“郵掌柜”系統等數字化方式，將線下42萬個郵樂購站點改造成為集金融服務、零售批發、農資銷售、郵件代收代投、公共事業費代收為一體的“一站式”綜合服務站點。二是基于農村生產生活場景，將金融服務嵌入中郵惠農平臺。建設中郵惠農平臺，為農戶提供日常所需的小額信貸、農村電商、快遞物流等服務。同時，創新開發小微企業專屬寄遞卡和“電商郵速貸”信貸產品，為農產品物流服務商提供綜合金融服務。三是聚焦百萬合作社，開展惠農項目。積極參與郵政集團與農業農村部啟動的惠農合作項目，聚力推動新型農業經營主體高質量發展，對農業農村部認定的200多萬家農民專業合作社走訪對接，提供金融、寄遞、電商一攬子服務。郵儲銀行充分發揮協同作用，積極建設“一點多能、一網多用”的惠農平臺，在福建、河南等地區試點推進“基于大數據和人工智能技術的郵銀惠農綜合服務平臺”“基于大數據技術的郵政惠農綜合服務平臺”等項目，助力提升惠農服務覆蓋面和滿意度。

三、優化線上線下服務模式，不斷提升客戶體驗

郵儲銀行充分發揮線下資源稟賦，加快推動業務數字化改造，不斷提升金融服務能力。一方面，將“窗口服務”轉變為“門口服務”。郵儲銀行積極推進傳統業務模式與科技相融合，大力推行基于移動展業的小額貸款全流程數字化改造。以移動展業為載體，利用人臉識別、大數據分析、移動定位等技術，實現小額貸款申請、審批、放款、貸后及檔案管理的全流程數字化，提升業務辦理效率，提升客戶體驗?？蛻艚浝韼е苿诱箻I設備，將金融服務送至田間地頭。另一方面，將線下服務轉變為“一鍵式”服務。郵儲銀行大力推動產品線上化轉型，打造了“小微易貸”“極速貸”等線上拳頭產品，并通過二維碼營銷，提升客戶申貸體驗。上線小額貸款智能外呼，實現智能化還款提醒、逾期催收，健全風險防控體系。截至2021年末，郵儲銀行線上化小微貸款產品余額超7000億元。郵儲銀行運用人工智能等新科技，圍繞線上線下渠道融合，在江蘇、安徽積極推進“基于多方數據學習技術的蘇郵興農服務平臺”“基于大數據技術的鄉村振興綜合服務平臺”項目，構建多渠道互通的金融服務。

四、加強全產業鏈服務，助力鄉村產業發展

創新產業鏈金融服務模式，啟動“郵e鏈”產業鏈金融服務管理平臺的建設。郵儲銀行運用大數據等技術手段，以數據共享、科技賦能、內外協同為紐帶，形成“數據層+風控層+產品層+場景層”的四維數字化產業鏈融資服務管理體系，實現客戶在線簽約、支用、還款等全線上化服務。目前，郵儲銀行已與139家合作方基于“郵e鏈”平臺實現合作，涉及農林牧漁業、涉農批發業、糧食加工業等眾多產業鏈重點行業。為緩解產業鏈上下游客戶融資難題，實現農業產業鏈“多級信用可信傳遞”，郵儲銀行在山東、江西積極推進“基于大數據和人工智能技術的鄉村信貸服務平臺”“基于大數據技術的涉農產業鏈信貸服務”項目，將金融資金精準“滴灌”至產業鏈各個環節。

五、拓展便民服務場景，搭建繳費平臺和政務平臺

一方面，郵儲銀行結合數字人民幣應用，大力服務農村便民繳費，推出鄉村一站式便民服務平臺。借助技術、項目、平臺服務等優勢，將繳費服務嵌入多個智慧政務平臺，幫助百姓實現政務項目、生活繳費在政務平臺的一站式辦理。如在安徽，郵儲銀行將開放式繳費平臺功能嵌入微信、支付寶、手機銀行渠道，支持農村居民繳納水、電、燃氣以及教育等費用，提升農村地區公共服務便利化。截至2021年末，郵儲銀行開放式繳費平臺已服務鄉村振興單位1.2萬家，包括公共事業、非稅社保、教育、醫療、交通等九大類50余小類，覆蓋全國73%縣域地區。另一方面，研發“郵惠萬村”數字APP。2021年末，郵儲銀行子公司郵惠萬家銀行獲批開業，為首家設立獨立法人直銷銀行的國有大型銀行。目前，郵惠萬家銀行正基于移動互聯網、云計算、物聯網等現代信息技術，聚焦農村政務、便民服務、農村電商、精準扶貧等場景化用戶需求，研發“郵惠萬村”數字APP，通過黨務、政務、商務和民務線上服務，為農村收費單位提供一點接入服務，為村委提供政務黨建管理平臺。為探索農村線上線下融合的繳費模式，實現生活繳費“一站式”辦理，郵儲銀行在安徽打造了“基于圖像識別技術的鄉村便民服務平臺”項目，助力鄉村金融與民生系統互通。

六、堅持數字科技驅動，夯實農村農戶數據基礎

郵儲銀行利用大數據、互聯網等技術，逐步建立“三農”數據中臺，優化完善風控模型和授信模型，支撐鄉村金融服務。一是推進農村信用體系建設，探索主動授信機制。圍繞特色產業聚集的村鎮，郵儲銀行積極推進農村信用體系建設，加快評定信用村、信用戶，創新線上信用戶貸款，加強外部數據合作，探索基于大數據的主動授信機制，大力支持鄉村特色產業發展。如在河南，郵儲銀行基于“線上+線下”的發展思路，按照“整村推進、應采盡采”的總體原則，開創“五有”工作法，扎實開展農村信用體系建設，積極推進線上信用戶貸款工作。截至2021年末，郵儲銀行累計評定信用村超19萬個，信用戶超360萬戶，線上信用戶貸款累計授信超38億元。二是建立“三農”金融數據中臺，豐富農村客群畫像。郵儲銀行通過“內部挖掘+自主采集+外部對接”，整合行內“三農”數據資源，加快農業農村數據自主采集，加強政府平臺對接，建立多維度、高價值的“三農”金融數據中臺，刻畫行政村數據畫像，辨別農戶身份，為農戶提供主動授信。目前，已建立2000萬人規模的農戶信息數據庫。三是舉辦數據建模大賽，提升科技賦能水平。郵儲銀行通過線上線下相結合的方式舉辦了數據建模大賽，聚焦零售金融、鄉村振興、服務實體經濟、金融風險防控四大領域，覆蓋“三農”業務、理財業務、手機銀行、信用卡、代理金融、風險管理等多個方向，切實貼合郵儲銀行數字化轉型工作需要。為有效運用“三農”數據、提高農村信用體系覆蓋面，郵儲銀行在福建、青島打造了“基于人工智能技術的農村郵政金融綜合服務”“基于大數據的農村信用合作平臺”項目，圍繞農村、農戶數據，進行客戶畫像，助力改善農村融資環境。

下一步，郵儲銀行將堅守服務“三農”、城鄉居民和中小企業的定位，堅持以數字化轉型為主線，以金融科技賦能鄉村振興示范工程項目為引領，更好發揮數據要素作用，為“三農”金融服務注入更多科技力量，著力打造服務鄉村振興數字生態銀行，不斷提升服務質效，為鄉村全面振興、實現共同富裕貢獻更大的郵儲力量，以優異的成績迎接黨的二十大勝利召開！

（作者系中國郵政儲蓄銀行副行長）

責任編輯：方杰