近日，“2021第三屆中國零售金融發展峰會暨零壹財經?零壹智庫夏季峰會”在成都隆重舉行。峰會聚焦“創新與監管、銀行數字化轉型、科技賦能、貸后管理”等熱點領域，重點探討新市場環境下的零售銀行轉型，零售銀行數字化轉型的路徑，傳統銀行網點的數字化轉型以及汽車金融的新機遇等話題。

本屆峰會由成都市地方金融監督管理局指導，中國零售金融智庫主辦，成都市青羊區金融工作局攜手零壹財經?零壹智庫聯合主辦，西部金融研究院戰略合作，銀智聯、個人信貸逾期管理發展論壇協辦。深圳市康風環境科技發展有限公司，作為零壹財經獨家防疫合作伙伴，為本次峰會提供防疫服務，全方位提升會議安全。

金融監管部門、銀行業協會、權威研究組織、知名金融機構、頭部金融科技企業的領導、專家及高管匯聚一堂，共同帶來精彩、前沿、專業的解讀與分享。來自金融、科技、媒體等約300名行業人士一同到場參會互動交流，線上會議直播累計觀看人數超過30萬。

零售金融發展的新土壤與新機遇

成都市地方金融監督管理局副局長程樺在致辭中說，目前成都已成為最受年輕人喜歡和中高端人才凈流入率最高的新一線城市，為零售金融發展提供了廣闊的發展市場。在未來成都將進一步鞏固西南生活中心和西部消費中心地位，推動形成萬億級消費市場。

程樺表示，成都始終堅持在傳統金融提質增效的基礎上，推動西部金融中心建設，向以金融科技為先導的現代金融轉變。在未來成都將加快推動金融機構數字化轉型，大力規范發展金融科技，通過更多的包括零售金融在內的金融創新，在成都這片沃土上生根發芽。

成都市青羊區金融工作局相關工作人員介紹了成都市青羊區金融業發展情況。近年來，青羊區緊抓成渝地區雙城經濟圈建設和西部金融中心建設機遇，推動金融業高質量發展。當前，青羊區著力推動營商環境不斷優化，具體表現為“三集兩優”—— “三集”為產業集聚、人才集匯、政策集合，“兩優”為服務優效、載體優質。

零壹財經?零壹智庫創始人柏亮在致辭中表示，在政策鼓勵、技術推動、模式創新等多方面作用下，零售金融高速發展，為小微企業和居民抗擊疫情、恢復生產生活提供了大力支持，但也出現了一些發展中的問題，比如居民負債率逐步提高，互聯網平臺與金融機構合作中出現一些不合理現象，數據安全和隱私保護的技術能力還需要提升等。

這一系列問題引起了監管部門和社會各界的高度關注，出臺了一系列政策并開展治理行動，同時也促進了零售金融進入新的階段——在新形勢、新生態下建立新規則、新規范。一方面是新的政策和監管要求，一方面是永不磨滅的發展和創新追求，零售金融的發展正在尋找新范式，探索全新的增長曲線。

規范壓力下有發展機遇，發展機遇下有發展土壤。

站在新轉折點上的零售金融

中國銀行業協會首席信息官、國家金融與發展實驗室特聘高級研究員、CFT50學術成員高峰提出三個重要觀點：一是數字技術重塑零售銀行發展邏輯；二是科技賦能創新零售銀行經營模式；三是數字化轉型成就零售銀行新未來。

高峰強調，零售銀行轉型需要差異化、數據化轉型，沒有放之四海而皆準的標準。數字化轉型是一個系統工程，而零售銀行恰恰是數字化轉型最好的突破口之一。他認為，零售銀行數字化轉型過程中有三點比較重要：敏捷文化組織、數據治理和應用能力、特色化轉型重點。

中央財經大學教授、中國銀行業研究中心主任、中國零售金融智庫學術委員會聯席主席郭田勇從宏觀杠桿率、數據安全的角度剖析了零售金融的風險，此外，零售金融還面臨著信用風險、市場風險、監管風險與政策風險。

郭田勇說，未來零售金融的發展，一定要線上線下相結合。一方面是因為，通過線上流程，規避掉各種風險后，僅能獲得貸款的最低值。未來線上業務還需要進一步的科技化，提升個性化服務水平，精準用戶畫像。另一方面，線下業務仍有發展空間，銀行服務的各個窗口仍是觸達客戶的重要通道。只有線上線下相結合，才能真正給客戶提供優質的金融服務。

國家金融與發展實驗室副主任、中國零售金融智庫學術委員會聯席主席曾剛表示，經濟結構的調整、居民收入的提升、金融科技實現長尾客戶覆蓋等前置條件下，銀行將零售調整為業務重心，是必然趨勢。

在銀行面向零售化轉型的過程中，曾剛提出戰略先行、加大投入、產品體系、渠道服務、聚焦客戶和強化管理六項重點。

西南財經大學金融學院教授、四川省金融科技學會創始會長兼首席經濟學家張曉玫認為，針對中小企業的零售金融業務是銀行未來非常重要的一個轉型方向。而在這一轉型過程中，存在包括風控在內的很多問題，一定要用互聯網思維以及技術手段，來解決零售金融風控問題。

張曉玫介紹了大數據、人工智能、云計算、區塊鏈以及物聯網等金融科技的核心技術，指出這些技術的重要性在未來將不言而喻。比如，在使用金融科技解決數據安全等銀行相關問題上，她指出目前銀行大數據存在使用頻率不足的問題，未來這些數據如何使用、更重要的是合規使用，將是銀行業轉型所面臨的挑戰。

零壹財經?零壹智庫副總裁、零壹研究院院長于百程發布了《從生態平臺到遠程銀行：零售金融發展報告2021》。于百程說，遠程銀行已成為當下階段數字化銀行發展的最新成果標志，作為智慧零售銀行的典型代表，遠程銀行正在展現出客群定位、用戶畫像、隱私保護、運營管理、平臺治理5項“數智化”能力。

于百程指出，零售金融轉型已進入新紀元，其正從“外部依賴”走向“AI數字人與自建生態”。銀行單純依賴互聯網巨頭的導流模式難以為繼，銀行要從內部全面變革，構建遠程銀行體系。同時，遠程銀行也要注重合規底線、數據隱私安全保護，尋求消費者權益保護與數據挖掘的平衡點。

銀行的零售與數字化轉型探索

監管機構與研究機構外，銀行從業機構在會上分享了從自身角度出發對零售轉型與數字化轉型的探索路徑。

廣發銀行零售銀行部副總經理楊正科說，在廣發銀行誕生之際，銀行的網點數量決定著銀行的綜合實力。之后技術逐步迭代，支付領域的變革、互聯網金融產品的火爆給銀行的“網點舊世界”敲響警鐘。

警鐘之后，銀行開始奔向新世界，許多行為開始發生變化：一是網點選址開始通過大數據判斷客戶的質與量，而非過去的單純人流密集地；二是發揮網點優勢，讓客戶充分感受線上與線下結合的良好體驗；三是網點設計，根據客戶需求與特質，改變網點風格。

新網銀行在線安全部總經理賈坤從風控的角度闡述了金融環境的變遷。他提出了三個觀點：一是傳統的風控模式目前已經無法適應新的金融發展趨勢；二是金融反詐需信息聚合，行業急需同盟形成合力；三是沒有技術解決不了的問題，只有當前技術不能解決的難題。

數據安全方面，賈坤表示，當下大數據領域已經進化迭代到了數據安全3.0階段，有更多的數據安全技術出現，比如區塊鏈技術、聯邦學習和多方安全計算。

招商銀行成都分行零售銀行部總經理許云龍說，經過調研，企業轉型過程中主要存在三個顧慮：一是缺乏技術方法，轉型能力不足；二是傳統模式深化，轉型陣痛期長；三是所需費用高昂，轉型成本較大。

而當前市場上服務于企業轉型的模式主要有C2C、C2B、B2B等，針對B2C的服務業態相對缺乏，銀行業具備較完善的B2C服務場景，在金融服務的過程中能更好地衍生數字化產品服務。

億聯銀行戰略發展部兼小微金融部總經理王凱鴿表示，國內開展零售金融可以從國外金融機構的三個方面借鑒經驗：第一，產品包裝的借鑒，從場景化、關注客戶渠道，多產品同質化的競爭，都可以向國外借鑒。國外在這個方面的領域非常成熟，而國內機構產品同質化的競爭非常大；第二，營銷模式的借鑒。國外的數字銀行大都提供財務管家的服務，幫助客戶記賬，提醒客戶進行收支服務，為客戶推薦匹配收支理財產品；第三，客戶體驗的借鑒，化繁為簡。

零售金融的第二增長曲線

會上舉辦了以《零售金融的第二增長曲線》為主題的圓桌論壇，論壇由零壹研究院執行院長陳小輝主持。

談及當前零售金融是否已經從增量市場轉向了存量市場，眾安保險金融副總裁郁鋒說，在當前經濟環境下，各家機構應該更加謹慎地選擇去發展增量，同時能夠更加規范化的服務好存量。郁鋒認為，要從存量用戶里不斷地挖掘用戶的金融需求。

融360&簡普科技聯合創始人、董事長兼CEO葉大清認為，存量和增量就像兩兄弟，相輔相成。如果沒有昨天的增量也就沒有今天的存量，同時，沒有今天的存量客戶去創造利潤，就沒有明天的增量。

談及消費金融的客戶從C端用戶拓展至小微企業后之后如何保持高質量發展問題，捷信消費金融貸后管理質量保證負責人胡志釗表示，這需要兩個方面的支持。一是監管的指導與規范，二是風控環節做大量的背景調查，甚至去現場走訪核查信息。

談及零售金融未來布局，葉大清說，零售金融業在迅速發展的將來，永遠要記得風險管理的重要性。對于更加專業化的零售金融，還是要打組合拳，將風險管理、數字營銷、產品經營等各方面做好。

郁鋒說，零售金融不能以單一的金融去考慮，要考慮多維度的金融服務。要從用戶服務的能力和服務的本質層面看，以用戶為中心做布局。

手機銀行及銀行科技服務商榜單頒布

會上，零壹財經?零壹智庫與中國零售金融智庫聯合發布了“2021年手機銀行最佳實踐案例TOP 30”榜單和“2021年銀行科技服務商TOP 30”榜單，并現場為上榜代表機構頒獎。

本次入選2021年手機銀行最佳實踐案例TOP 30榜單的30家銀行，涵蓋了工商銀行、建設銀行等4家國有銀行，招商銀行、平安銀行、渤海銀行等6家全國性股份制銀行，網商銀行、微眾銀行等2家民營銀行，北京銀行、寧波銀行、江蘇銀行、中原銀行等8家城商行，重慶農商行、江蘇農商行、廣東農信、陜西信合等10家農村金融機構。

零壹智庫在已推出多期手機銀行數字競爭力TOP100榜單的基礎上，精選出30家更具代表性的手機銀行最佳實踐案例。本次評選歷時2個多月，基于公開報名、零壹數據庫、訪談調研等方式推出，評選不僅聚焦于“頭部”國有大行、全國性股份制銀行的科技實力，更將視野拓展至一些創新力強的“腰部”中小商業銀行，提升廣泛參考性。

本次入選2021年銀行科技服務商TOP 30榜單的有360數科、度小滿、京東數科、工銀科技、興業數金、金融壹賬通、中電金信、東方微銀、天陽科技、百融云創、科大訊飛、七牛云、商湯科技、宇信科技、贊同科技、維信金科、中瑞集團、微神馬等30家銀行科技服務商。

本次榜單評選歷時2個多月，基于公開報名、零壹數據庫、訪談調研等方式，覆蓋了百余家銀行科技服務商樣本。在評鑒指標選擇上，零壹智庫圍繞科技能力、應用能力、平臺能力及經營能力四大維度進行評判，以全面綜合地反映銀行科技服務公司的整體實力和競爭力。這也是零壹財經?零壹智庫推出的第二屆銀行科技服務商TOP 30榜單評選。

此外，零壹財經?零壹智庫與中國零售金融智庫在峰會上還聯合發布了零售金融的專項獎，以表彰機構在細分領域的特色表現。此次獲獎機構有5家，具體包括：廈門銀行榮獲“數字化轉型創新獎”、東莞農商行榮獲“云柜業務創新應用獎”、天府銀行榮獲“非零售內評體系建設標桿城商行獎”、融360榮獲“金融數字化服務領軍機構獎”、西部金融研究院榮獲“金融綜合服務貢獻獎”。

至此，“2021第三屆中國零售金融發展峰會暨零壹財經?零壹智庫夏季峰會”圓滿結束。中國零售金融發展峰會是零壹財經?零壹智庫推出的年度行業峰會，至今已經第三屆。中國零售金融發展峰會”以零售金融研究為主，探索銀行在發展零售金融業務中遇到的難題與需求，同時對接科技企業，以科技力量變問題為動力，助推零售金融發展”。

責任編輯：王煊