客戶在哪里，金融服務就在哪里，是數字經濟對銀行提出的新要求。如今，場景生態已經全面嵌入日常生活當中，滲透到衣食住行等各個領域，由此金融場景建設已成為銀行業的轉型共識。

何為金融場景？在7月5日中國銀行發布的《金融場景生態建設行業發展白皮書》中，將金融場景解釋為將金融服務下沉到各類非金融服務中，打造一站式服務與極致消費體驗，敏捷響應、高效滿足特定客群需求。

據中國銀行行長劉金介紹，《金融場景生態建設行業發展白皮書》是國內首個以金融場景生態建設為主題的行業發展白皮書，它對金融場景構建方法和運作模式進行剖析，是探索構建開放共贏生態圈的一項有益的研究成果。

場景原本是一個互聯網概念，但并非互聯網的特有產物。如今商業銀行也開始著力構建場景，例如住房按揭業務下沉到房產銷售中心，實現與房屋銷售的融合；信用卡分期業務下沉到汽車銷售服務 4S 店，實現與汽車銷售的融合；這都是將客戶的金融與非金融需求進行深度融合的線下案例。

隨著移動互聯網與電子商務的快速普及，大量交易由線下遷移到線上，商業銀行也加快了線上化進程，通過線上手段實現金融與非金融服務的融合，場景建設也由線下轉移到了線上。

金融場景建設勢在必行，然而現實的難題在于如何切入?！栋灼分赋?，評價目標場景是否順應大勢，要看其是否高度契合國家戰略導向和社會發展需要。未來，電子商務、社區經濟、運動、醫療、汽車、銀發、教育等領域將是商業銀行順應我國人口結構變化、助力滿足人民群眾需求、服務實體經濟的必然選擇，也是商業銀行深耕金融場景建設的主要方向。

據了解，自2020年以來，中行打造跨境、教育、體育、銀發四大戰略級場景以及政務、醫療、文旅、交通等重點場景，不斷創新服務模式，提升客戶觸達和服務能力。

達成共識之后，更需直面金融場景發展面對的挑戰?！栋灼分赋?，互聯網“開疆拓土”與商業銀行“穩健經營”的基因始終存在本質差異，未來商業銀行在金融場景生態建設中還可能面臨風險隔離、消費者權益保護、技術迭代、考評機制和戰略定力五方面挑戰。

挑戰一——風險隔離：在設置風險隔離方面，商業銀行作為金融企業，首先應該嚴格按照監管要求依據經營范圍對場景要素進行展示，不可涉及非金融領域，嚴格做好對數據流、資金流和信息流的風險隔離。同時，重點關注金融場景運營中由非金融產品服務質量和欺詐風險引致的聲譽風險。

挑戰二——消費者權益保護：在金融場景下的消費者權益保護應同樣遵循審慎性原則，在金融業務運營過程中執行相較于非金融業務更為嚴格的標準，同時還要確保整體營銷服務效果。

挑戰三——技術迭代：金融風險的擴張性和傳染性決定了金融場景相較于其他場景而言，更容易產生技術風險。因此，提升金融場景的技術迭代速度要將金融和非金融產品區別對待。對金融產品，依舊要執行嚴格的審批及合規管控；對非金融產品，可以參照互聯網企業的技術迭代速度奮力追趕。 與互聯網企業相比，商業銀行也面臨在技術迭代過程中仍舊面臨審批流程長、制約條件多、難以快速響應客戶需求的難題。

挑戰四——考評機制：金融場景建立之初，部分銀行曾嘗試比照互聯網企業規則改進自身考核機制，但效果并不明顯，究其根本還是客戶“量級”的原因。在數字化時代來臨之前，互聯網企業缺少線下渠道，其客戶量級是從“零”開始，不存在歸屬“爭端”。商業銀行尤其是大型商業銀行面對數以億計的存量客戶，若維持現狀難以有效激勵員工推進數字化轉型；若參照互聯網企業激勵機制，存量歸屬和維護的矛盾將無可回避。

挑戰五——戰略定力：金融場景是一個投資周期長、回報時滯性長且外溢性強的戰略執行過程。同時，場景生態還需要時間不斷優化、迭代去提升客戶黏性和服務效能?；貓髸r滯性長，在于場景產生的客戶流量效益在直觀上無法與商業銀行傳統的成本收入比相契合，短時間內無法量化金融場景效益。這對于以“以獲取利潤為經營目的和發展動力”為特征的商業銀行而言，短時間內以傳統的視角看待金融場景建設產出效益，無疑是硬傷。后續的金融場景對弈，還需要商業銀行保持資源和政策投入的戰略定力。

責任編輯：方杰