今年5月的一個下午，云南省富滇銀行的各級行長和中層以上人員被要求放下手頭的全部工作，現場參加或者視頻觀看一場會議。

以往，富滇銀行總部下達這樣的通知，都是有特別重大工作事項要傳達部署，而此次會議只是為了讓全行幾百名各級干部見證名為“滇峰計劃”的項目正式啟動。

“滇峰計劃”是富滇銀行攜手阿里云全面開啟數字化轉型的項目代號，目標是利用3到5年時間再造一個數字化、智能化的“線上富滇”。

“這是富滇銀行立足新發展階段、貫徹新發展理念、構建新發展格局的一號工程。承載著富滇銀行的變革愿景，使富滇銀行全面進化到數字化生存時代?！碑敻坏徙y行黨委書記、時任行長代軍在會上說出這句分量十足的話時，臺下的很多人一下就明白了這場會議特殊而重要的意義。

“數字化轉型，是為了生存”

在中國，富滇銀行是擁有百年歷史的老字號銀行品牌之一。富滇銀行品牌始于1912年，由蔡鍔創辦，曾通過發行滇幣調控云南金融，創造過一段輝煌的金融史。

2007年，富滇銀行在原昆明市商業銀行基礎上重組成立，因“富滇”二字在云南近現代金融史上的深遠影響力，成立時便重新啟用了這一品牌。

作為云南省首家省級地方性股份制商業銀行，新成立的富滇銀行通過10多年發展，已經擁有162家營業機構，遍布云南16個州市和重慶市，還在東南亞的老撾以合資方式設立了子行。

2019年，云南省發布“數字云南”三年行動計劃。作為與當地經濟發展緊密相連的城商行，富滇銀行積極融入其中。

早在2年前，富滇銀行對銀行核心系統進行重建，提升“穩態IT”能力；而現在攜手阿里云，則是希望快速建設“敏態IT”能力，最終形成“一體兩翼、雙翼齊飛”的金融科技能力，提升全行敏捷創新的能力，加快數字化轉型步伐。

“富滇銀行的品牌到現在已經有百年時間，在新的百年開啟之時，我們能不能把富滇銀行發展得更好，取決于服務體驗能否做得更好。而要把客戶體驗做得更好，那么現在唯一的方式就是要把數字化轉型做好?！备坏徙y行副行長納然以此解釋推動“滇峰計劃”的原因。

在納然看來，這是一場事關生存的轉型?！拔业睦斫馐?，轉型不是為了活得更好，而是首先解決生存問題?！彼寡裕骸凹偃绮蛔鰯底只D型，在數字經濟時代連生存都成問題。只有先生存下來，方能尋求更好發展，歷史才能越拉越長。如果活得時間不夠長，那么歷史長度就是一句空話?！?/p>

納然的話并非夸大，因為中小銀行在面臨一個跟以往大不同的內外部環境，形勢逼人。

從外部看，快速發展的數字技術重構了用戶與銀行的關系，以前是用戶主動去銀行獲取金融服務，而今天銀行唯有使用數字化的產品和服務，才有可能觸達用戶。

從內部看，銀行需要使用更先進的數字化營銷、風控、管理等技術，去觸客、獲客并有效控制風險，如果繼續沿用傳統經營方式，不但無力應對行業競爭，成本側承壓，盈利的可持續性也會遭受嚴重挑戰。

唯有變革，才有出路。

一場非對稱競爭

銀行創新教父布萊特·金(Brett King)曾在《銀行4.0》一書中警告，未來的銀行服務無處不在，但是就是不在銀行(網點)。這種發展趨勢，要求銀行服務要盡快主動融入社會大眾的生態中去，而要完成這樣的轉變，也唯有選擇數字化這條道路。

實際上，從2017年開始，一些意識領先的城商行已經開始了數字化嘗試，加大對手機銀行的重視，或者為零售等業務建設全新的技術平臺，以由點及面的方式穩妥推進數字化轉型。

而在今天，中小銀行顯然已經沒有了這樣的時間空間。

因此，富滇銀行高層經過仔細調研和慎重討論，決定制定一場體系化、系統化的數字化轉型戰略，對組織、業務、技術進行徹底變革。

當然，這背后還有一個非常重要的變革動因：在銀行數字化的競賽中，富滇銀行等中小銀行面對的是一場非對稱競爭。

沒有對比，就沒有傷害。國有大行或者全國性股份行的金融科技人才規模為數千到數萬人不等，而一般城商行的金融科技人員只有幾百人；大行動輒每年幾十億至上百億元的科技投入，而中小銀行每年的投入通常只有幾億元。

在這樣不對稱的人、財、物投資之下，中小銀行與大行所提供的服務卻一樣也不能少。比如，手機銀行、網銀、信用卡App等都要提供。但消費者只會選擇給自己帶來便利的產品。

“過去幾年，隨著數字化技術在金融領域的滲透，大行與中小行之間的差距實際上是在拉大，如果不搞數字化轉型，大力發展金融科技，小銀行的本地網點優勢就是一個偽命題?！备坏徙y行數字金融中心主任趙理明認為，如果城商行再不跟擁有豐富數字化實踐經驗的機構合作，在“無界時代”被大行拉開的距離會越來越大。

“現在我們做數字化轉型，是要解決組織力重造、競爭力重育、價值鏈重生、客戶重構等問題，是必須回答的時代考題?！壁w理明坦言，“這也是危機感和緊迫感比任何時候都強的原因?！?/p>

與阿里云戰略合作、統籌推進

數字化戰略規劃謀定之后，富滇銀行開始快節奏地尋找合適的合作伙伴。

2020年8月，阿里巴巴與云南省簽署深化戰略合作協議，在數字農業、區塊鏈創新、城市現代化治理、數字生活、人才培訓等多個領域全面展開數字化合作。

也是在這個場合，富滇銀行與阿里云進行了第一次深度接觸。阿里云在金融數字化領域的領導地位、生態豐富度以及場景金融的成功落地實踐，獲得了富滇銀行高層們認可。

但是在這些硬核能力之外，富滇銀行提出了一個更高的期望?！鞍⒗镌颇芊衽c富滇銀行整體合作、統籌推進數字化轉型工作，以保障轉型能夠見到實效?”

“整體統籌”，看似平常的四個字，其實是要求阿里云扮演一個銀行數字化轉型總參謀長的角色。阿里云不但要與富滇銀行合作建好金融云平臺、業務中臺及數據中臺等核心技術基礎設施，還要協同金融行業其他應用合作伙伴，為富滇銀行整體數字化轉型成效負責。

阿里云很爽快地接下了這個角色。

以往，銀行通常會跟很多家技術供應商進行合作，銀行自行把控技術合作質效。而在這場全面的數字化轉型過程中，富滇銀行希望阿里云擔當核心合作伙伴，協調其他合作伙伴，從整體上幫助統籌推進數字化轉型工程。

據了解，阿里云技術服務工程師、生態伙伴與行方參戰“滇峰計劃”的業務人員、技術人員組成了一支數百人的“數字化特種部隊”，對富滇銀行首批40余個業務系統進行云原生重構。

“這其實是對阿里云的一種極大認可，也讓阿里云肩上的擔子更重了?！卑⒗镌菩陆鹑谑聵I部總經理劉偉光表示，數字化轉型是一項系統工程，不僅僅是科技要轉型，組織和業務也要全面轉型，阿里云也希望借助這種新模式為合作產生落地實效提供有力保障。

亟需改變員工思維

謀定而后動，謀定而快動。

5月份，富滇銀行與阿里云很快簽署全面戰略合作協議，在金融云平臺、敏捷分布式架構、業務中臺及數據中臺、智慧信貸與營銷、金融生態場景、專業人才隊伍培養等多個方面展開深度合作。

通過這場轉型，富滇銀行希望持續構建移動、敏捷、智慧、開放四大核心能力，最終形成“渠道深耕”向“用戶深耕”經營方式的全面轉變。

按照設想，一旦完成這場數字化變革，富滇銀行在組織、業務和技術上將實現脫胎換骨。

組織上，富滇銀行將打破傳統銀行的部門壁壘，改變之前的串行工作方式，打造真正的敏捷組織，“多兵種”員工在一起聯合作戰，加速創新。

業務上，富滇銀行將全面推進產品、服務、管理的線上化；隨后通過強大的中臺能力，加速數字化創新，以數據智能的方式，實現服務、產品、營銷和風控等多方面的創新。

技術上，對整個銀行IT架構進行全分布式改造，全面構建可承接海量、高并發業務流量，并且可敏捷創新的統一金融云平臺。

在具體轉型過程中，富滇銀行還希望重點結合云南旅游資源豐富、毗鄰東南亞的地理區位，以及擁有海外子行等資源，實現差異化的競爭優勢。

雖然轉型路徑已經明晰，但是所面臨的挑戰也不少。富滇銀行副行長納然認為，最大的挑戰是改變全行4000多人的思維模式。

“人的思維模式是最難改變的?！奔{然說，讓所有的大行長、小行長、部門經理都來參加這個啟動會，正是為了讓全體員工明白，“現在富滇銀行唯一的出路就是數字化轉型，現在變就是唯一的不變?！?/p>

“只有全員從心里覺得是一件很緊迫的事情，從行動上加入進來，轉型才會真正意義上成功?！备坏徙y行數字金融中心主任趙理明也用20多年來“職業生涯中最重大的挑戰”來定調這次轉型的重要性。

城商行的突圍之戰

富滇銀行的積極求變，實際上是上百家城商行適應數字時代的一個縮影。

自1995年第一家城商行成立以來，城商行經過多年的高速發展，已經成為中國銀行體系中非常重要的一個層級。

依托著中國城市建設的紅利，城商行們有過“群體性繁榮”年代。但現在，城商行們正迎來了一個關鍵拐點。

普華永道發布的《2020年中國銀行業回顧與展望》顯示，2020年各類上市銀行的凈息差和凈利差不同程度收窄，其中23家城、農商行的凈利潤出現下滑。

而隨著存貸款市場競爭進一步加劇，城商行在負債成本較高、定價能力不足、面臨留客難、獲客難等困境之下，未來可能會加速分化，探索全新的增長突破口以及合適的發展路徑已成為最為緊迫的課題。

過去一年多時間，因為新冠疫情的爆發，全社會數字化進程加速，“非接觸”金融服務快速興起。中原銀行、長沙銀行、西安銀行等一些走在前列的城商行不遺余力地加速推進數字化轉型，通過引入領先的數字化營銷和風控等數字技術，大力發展零售金融業務，取得了不錯的成效。

相比于國有大行和全國性的股份銀行，城商行決策鏈路短，機制靈活，應該充分發揮區位優勢，盡快完成從高速增長向高質量增長的跑道切換，彌補能力短板，提升經營質效，而數字化轉型正是這其中的關鍵一環。

全面擁抱數字化重塑，城商行的逆勢突圍指日可待。

責任編輯：王超