作者單位：山東省城市商業銀行合作聯盟有限公司

金融數字化監管趨勢

近幾年銀行業監管制度不斷出臺，總結相應的數據采集規則，發現銀行業務監管要求報送的數據形式呈現以下幾個趨勢：

1、采集數據條目化

數據條目化體現在兩個方面，一是從傳統的固定表樣、固定指標轉換為逐條的、逐個明細信息項的采集。以人民銀行和銀保監會為代表的兩大監管部門為例，各自有穩定的傳統指標型報送大集中報表和1104非現場監管報表，近期發布的《金融基礎數據統計制度》、《金融機構監管數據標準化（EAST4.0）》均為逐條數據的明細型報送。二是對明細信息項的細化，如國民經濟行業，從僅需報送行業大類到報送至少行業中類等。

過去非現場監管受限于技術、安全等方面的局限性，難以采集明細數據，多以金融機構進行數據匯總形成固定報表的報送形式為主。在當前加強明細型報送的情況下，相關指標監管機構完全可以通過采集的明細數據自行匯總數據加工，甚至可以和金融機構已經上報的報表指標進行校對、核驗。

2、數據質量要求更高

在采集數據條目化的基礎上，監管機構通過制定接口規范保障采集數據的統一性和規范化。在此基礎上，監管部門同時發布了數據校驗規則等信息，對上報數據的質量提出了更高的要求。其中一個突出的變化體現在校驗結果內容更加豐富。

以EAST為例，從2017年簡單的空值情況、枚舉值校驗、關聯性校驗，輸出扁平化的校驗結果，無統一的校驗結果上報的要求，到2019年要求每期上報輸出總分校驗、明細校驗的結果報告，并要求金融機構對上報數據進行分析，對問題數據原因進行說明報備，從校驗結果的層面更直觀的體現數據質量。另一個方面體現在提出了更多的跨系統校驗，EAST與1104非現場監管報表，金融基礎數據與大集中報表的核對要求均在近期的新發文中有所體現。

3、強化金融數據治理

2020上半年，銀保監核查EAST報送數據，部分銀行被通報罰款，后又發布了《中國銀保監會辦公廳關于開展監管數據質量專項數據治理工作的通知》，要求專項治理監管報送數據與相關源頭數據。人民銀行通過檢查支付結算合規的試報數據，也發布了嚴格的數據整改要求。金融業務開展領域與渠道日漸豐富，信息共享與綜合統計是新金融框架下金融基礎建設發展的必然趨勢。

隨著監管部門數據采集范圍的擴大，監管部門擁有的海量數據將逐步涵蓋整個金融業，數據資源遠超銀行本身，通過建立并不斷完善信息共享的機制，明確各方信息共享權限、劃分數據信息收集與監管的相關職責，搭建專門的數據庫并組織專業人員對數據進行分析以及預測，將信息數據作用最大化，監管部門對金融機構業務合規的把控力度也將進一步提升。

數據報送的目的不單是發現問題，更是解決問題。明細型報送對金融機構底層數據質量提出了更高的要求，在逐步滿足上報數據準確性、完整性的過程中，也是金融機構開展數據治理工作的一個重要切入點。

4、審慎監管&行為監管

金融業務的發展與市場的趨勢息息相關，移動支付、網貸等新興業務發展蓬勃，金融創新活動不斷涌現，金融機構作為市場經濟的重要一環，因其業務復雜性、涉眾性等特點，更加考驗監管部門的管理能力。當前監管報送也與時俱進，采集的業務數據范圍不斷增加，如網貸、ETC業務納入征信管理系統等。

這些無一不釋放出一個信號，監管機構從單一的審慎監管，更趨向于審慎監管、行為監管兩手抓。監管機構通過采集明細型數據，建立擔保圈、金融機構員工與客戶的關系人模型等行為分析模型，在保障市場的基礎上，通過行為監管確保市場能健康發展，但我國行為監管現還處于萌芽階段。

中小銀行的影響與挑戰

監管當局發布的多項政策文件，除了數據報送層面的變動，對中小銀行還有哪些影響，中小銀行又該如何積極應對呢?

1、科技力量面臨更大挑戰

監管機構多要求有專人專崗負責相關報送，面對涉及業務種類繁多，數據粒度細、體量大的明細型報送，僅通過專人對數據‘看’或‘采’肯定是處理不過來的。要按時、保質的完成數據上報要求，在人工定制業務規則和規范的基礎上，必定需要有系統代替人工進行數據采集加工、分析。這就對金融機構科技力量提高了要求，建立統一的監管集市，迫在眉睫。

2、數據治理工作迫在眉睫

監管當局對金融機構數據治理工作愈加重視，檢核標準愈加嚴格，檢核頻率也逐步增大。數據報送標準是監管機構統一制定的，正是金融機構進行數據治理可參考的重要依據。由于監管報送往往是專人負責，報送數據質量常常局限于報送人員了解，但業務數據關系到多系統、多部門的業務，如何有效及時的對問題數據進行整改、推動業務系統進一步完善，以提升上報數據質量，金融機構就必須要建立健全的數據治理流程，制定全行的、有效的、可執行的數據治理規范。數據治理力度不足，導致數據質量差,銀行將面臨監管單位的約談、通報、罰款等問題，對機構經營運行有直接的影響。

3、機構評級與評級的反作用

金融機構的兩大評級分別為監管評級和行業評級，但就監管評級而言，其目的是為了實施分類監管，監管評級和金融資源的分配息息相關，涉及到金融機構的業務拓展廣度和深度。監管機構所要求上報的數據和對數據的檢核結果一定程度上可以作為監管評級的參考依據。如銀保監局對客戶風險報送數據進行跨機構的數據校驗，并實行了舉證、考評排名機制；各項報表中披露的資本充足率、資產質量情況、流動性狀況等關系指標也是金融機構評級的重要參考依據。

監管評級越高的金融機構往往也越受市場歡迎，評級結果也直接影響到存款人對金融機構的信心，一定程度上間接影響金融機構吸收存款的能力。從數據上報方面來講，在當前實行差別費率的存款保險制度下，不同的評級結果或執行不同的費率水平，也直接關系到金融機構保費繳納的金額。

尾聲

對金融機構來說按時、保質的完成數據報送要求是基礎，及時有效的完成問題數據的整改、推動數據治理是關鍵。穿透式監管正在成為新時代金融業的主要特征，當前強監管常態化，中小銀行需構建數據質量提高的長效機制，重視數據質量的治理與提升,從數據治理架構、制度流程、基礎系統建設、監控管理和應用創新等環節入手,夯實數據質量管理的基礎性工作,規范監管統計數據質量管理，積極迎接強監管挑戰！

參考文檔：

[1] 時磊,李立群,李琪,等.格局變遷：中國金融監管的“分與合”[J].中國銀行業,2019(01):21-34.

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責任編輯：王超