第七次全國人口普查數據顯示，我國60歲及以上人口超2.64億，占比18.7%，在過去的2010年至2020年間，60歲及以上人口比重上升了5.44個百分點，老齡化進程明顯加快。

面對人口老齡化這一社會發展趨勢，銀行業金融機構也探尋到養老服務的廣闊市場前景，憑借雄厚的資本實力、廣泛覆蓋的網點以及良好的信用基礎等諸多優勢，商業銀行紛紛將養老金融作為戰略布局的重點，尤其在數字化轉型的推動下，機構更是借力科技東風來推動構建分層精細化養老模式，促進養老金融服務縱深發展。

養老金融發展空間廣闊

根據中國發展研究基金會發布的《中國發展報告2020：中國人口老齡化的發展趨勢和政策》預測，到2025年，中國65歲及以上的老年人口將超過2億，2050年，中國老年人將接近4億。

有券商機構指出，從人口結構看，我國首批中等收入群體年齡在50-65歲之間，具有較強的財富存量和消費潛力，即將面臨退休和養老問題，有望將成為養老服務最大的需求來源，造就養老服務廣闊的市場前景。

銀保監會主席郭樹清此前在2020金融街論壇年會上表示，養老金融改革發展總的方針是“兩條腿”走路，一方面抓現有業務規范，正本清源，統一養老金融產品標準，清理名不副實產品；另一方面是開展業務創新試點，大力發展真正具備養老功能的專業養老產品，包括養老儲蓄存款、養老理財和基金、專屬養老保險、商業養老金等，將選擇條件較好的金融機構和專營機構先行參與。

當前我國的養老保障體系包括三大支柱，分別是第一支柱基本養老保險、第二支柱企業年金和職業年金、第三支柱個人商業養老金。人社部數據顯示，截至2019年末，基本養老保險基金累計結存約6.3萬億元，企業年金基金累計結存約1.8萬億元。而第三支柱商業養老保險規模微乎其微，可以看出的是，我國第二和第三支柱養老金融市場存在著廣闊的發展空間。

銀行發力“銀發經濟”

面對人口老齡化這一社會發展趨勢，金融機構積極適應與調整“適老化”服務，同時更加注重對養老產業的布局。以商業銀行為例，商業銀行開展養老金融業務已有十幾年的歷史，近年來各類銀行陸續設立養老金部門，著力打造養老金融服務品牌，將發展養老金融作為戰略布局的重點。

普益標準報告指出，商業銀行在養老金融市場的優勢在于，資本實力雄厚、規模體量較大，信用基礎強；網點覆蓋面廣，擁有數量龐大的客戶群體，獲客渠道更為廣泛；經營理念相對穩健、安全，在賬戶管理、服務渠道、客戶資源、產品配置等方面具有較為明顯的優勢，更能滿足養老資金管理的要求。

以上海地區機構為例，交行日前推出“交銀養老”金融戰略行動計劃20條，涉及養老產業、養老金金融等多方面。據交行相關負責人介紹，在養老產業方面，交行將加大信貸支持力度，為優質養老機構和為老服務商按入住或服務合同提供快捷經營貸款，切實降低綜合融資成本。還將充分利用境內外資本市場多種融資工具，拓寬養老產業權益融資渠道。在養老金金融方面，交行將全面參與養老金三支柱建設，豐富基本養老保險服務內涵，打造全鏈條養老金服務能力。

值得一提的是，今年3月，銀保監會印發《關于銀行保險機構切實解決老年人運用智能技術困難的通知》，要求銀行保險機構要保留和改進傳統金融服務方式、提升網絡消費便利化水平、推進互聯網應用適老化改造、加強教育宣傳和培訓，解決老年人在銀行保險服務領域運用智能技術方面遇到的困難，讓老年人更好共享金融業信息化發展成果。

在上海地區，上海農商銀行服務的戶籍老年客群數超過300萬人，占全市戶籍老年人口半數以上。該行近期推出養老金融服務品牌“安享心生活”，將打造百家養老特色主題網點，以老年客群的需求為出發點，完善更多軟硬件細節。

例如，該行充分考慮老年客群的特點，專為老年客群打造了手機銀行“樂齡版”，盡可能提升服務的安全性與便捷性，解決老年人使用手機銀行過程中的痛點?！皹俘g版”APP中不僅放大了界面字體、簡化服務功能，同時還新增語音直聯人工客服功能，實現了用戶與客服人員之間的一鍵溝通，大大提升便捷性，保障了老年客群對智能產品和服務的可獲得性。

責任編輯：方杰