隨著社會經濟的快速發展，各類犯罪與洗錢活動相互交織滲透，洗錢手段方式不斷翻新，涉案金額持續攀升。各類洗錢犯罪活動給社會穩定、金融安全造成嚴重威脅。日前，中國人民銀行印發《金融機構反洗錢和反恐怖融資監督管理辦法》，要求金融機構開展洗錢風險自評估，制定相應的風險管理政策，提供反洗錢組織機構、人力資源、信息系統和技術保障等。

全面推進反洗錢工作需要提升科技能力。以科技創新賦能反洗錢工作，平安銀行結合人民銀行發布的反洗錢、反恐怖融資管理辦法建立風險監測模型，利用金融科技對賬戶行為和交易行為進行運營風險監測。2021年第一季度，該行共報告運營重要事項988筆，協助客戶堵截潛在損失共計約853萬元。

前瞻性布局風險管理

銀行的運營風險管理離不開信息科技系統的支持，但傳統的交易反欺詐系統多以信息安全防范手段或事后控制分析手段為主，難以做到實時進行反欺詐識別。

平安銀行作為同業機構中的創新者，歷經多年的技術積累和積淀，運用智能模型對監管的新要求、新重點開展前瞻性探索，從風險被動處理向主動偵查識別轉變，持續挖掘金融科技在運營風險管理層面蘊含的巨大潛力，展現先進的數字化運營、智能化風控管理水平。

戰略層面，平安銀行從“實時監控”與“交易全流程”兩個維度縱深推進，以“大數據+智能算法”為核心，通過7×24小時不間斷的模型偵測，實現了“身份識別—風險實時監測—動態風險評級—自動化處置—風險化解”的運營風險閉環管理體系。

操作層面，通過強化客戶準入、交易事中、交易事后監測手段，對客戶進行分類分層管理，不斷強化運營風險監測模型，平安銀行已具備同業領先的防控能力、管理效率，而扎實的運營風險管理體系不但能提高開戶便利性和客戶承載力，還能確保銀行業績持續向好的驅動性和安全性。

智能盡調、智能偵測密織“安全網”

隨著人工智能等技術日漸成為金融機構業務運營的核心，平安銀行正在通過部署深度學習、集成學習、NLP技術實現賬戶風險評級動態調整，快速識別運營風險帶來的風險隱患，精準分級風險，降低傳統模式的管理成本。該行引入了眾多大數據、人工智能專家，持續清理數據，為AI學習積累樣本和案例。

當前銀行機構的賬戶風險識別工作遇到的主要問題有，盡職調查質量不足，以事后偵測為主；數據缺失和信息不完整、數據質量低等。為此，平安銀行搭建智能盡調系統、全生命周期賬戶風險管理體系，打造滿足監管“風險為本”要求的數字化底層設計，基于賬戶基礎信息、關聯關系、交易行為等數據，在涉賭、欺詐、偷漏稅等多個風險維度建立并集成風險評估模型，既能實現個人賬戶及團伙賬戶異常識別、智能語音外呼、可視化的流水分析，又能夠分清楚誰是真正的客戶，運用“金融+科技”達成風險管理與客戶體驗的平衡。

此外，平安銀行的智能模型偵測能實時遏制異常交易，可以將風險攔截在萌芽階段。2019年12月，偵測結果顯示，某位客戶賬戶的業務流水交易模式過渡性質明顯，存在疑似涉賭的可疑交易，在實時風險交易監測流程中引發交易異常預警。人工介入后發現該客戶異常點較多，最終對賬戶采取了管控，將該賬戶納入運營風險名單進行高度偵測后，判斷多名客戶為同一惡性刷單組織，已屬于違法犯罪的范疇。

建立運營風險分層管理體系

為解決銀行機構開戶環節容易“一刀切”、潛在盡職調查壓力大的問題，平安銀行結合大數據分析，打造實時、高效的運營風險分層管理體系，旨在對不同風險等級的客戶實現模型驅動的差異化洞察。在開戶環節，AI模型通過計算個性化額度和實時決策，減少了超過80%的額度重新配置申請數。此外，在盡職調查環節，系統支持在線上提供資料，節省客戶往返網點提供實體資料的時間，操作方式便捷的同時大幅提升存量任務處理速度。

“如在一案例中，已退休的客戶A前往平安銀行柜面開立個人結算賬戶，銀行自動分析客戶風險承受力，結合客戶意愿將賬戶非柜面渠道支付限額控制在50萬元內。幾天后客戶突然急需支付房款，由于客戶年齡較大，經指導后通過手機銀行發起調額申請，模型進行充分偵測判斷，核實客戶風險等級后立即進入人工調額流程，從申請到完成調額，處理時間不超過5分鐘，有效避免了‘一刀切’的風控手段?！逼桨层y行相關負責人說。

運營風險分層管理體系的建立，幫助平安銀行大幅提升運營效率，保障客戶利益，深入優化客戶體驗。2021年一季度，全行共報告運營重要事項報告988筆，協助客戶堵截潛在損失共計約853萬元。與2020年同期相比，事件數量增加約為2.5倍（2020年一季度258筆），堵截客戶潛在損失金額增加約9倍（2020年第一季度約為85萬元）。

在發展金融科技、挖掘大數據的同時，平安銀行也在每個環節注意配合監管趨勢、符合規范、保護用戶隱私，不斷提高客戶身份識別工作的細致化程度。逐步加強反洗錢人員的反洗錢意識及技能培訓，以“防控”為核心，梳理完善盡調一線崗位職責及標準作業程序。未來，平安銀行將繼續響應監管機構號召，進一步提升數字化風控能力，完善實時智能反欺詐、反洗錢系統，不斷提高風險防控的前瞻性和精準性。

責任編輯：Rachel