近日，江西銀保監局正式下發地方性商業銀行互聯網貸款業務細則，這是繼今年2月份銀保監會發布《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》后，首個地方版互聯網貸款業務細則。

相較于此前銀保監會的《通知》，江西的地方版細則更為嚴格。在“合作方出資比例”、“合作機構集中度”、“互聯網貸款業務的總量和限額”等三個重要業務指標方面，江西細則較《通知》的規定更為嚴苛。其中，農村中小銀行的單筆貸款中合作方出資比例不得低于40%；農村中小銀行與全部合作機構共同出資發放的互聯網貸款余額不得超過本行全部貸款余額的15%。

有業內分析人士表示，江西省發布更嚴格的互聯網貸款細則，有其針對性方面的考慮。進一步加碼金融監管，有助于更好地防范金融風險。但業內人士也認為，過于嚴格的監管可能誤傷良性的金融創新，需要監管在促進創新和防范風險之間尋求平衡。

江西收緊中小銀行互聯網貸款業務

近日，江西銀保監局辦公室轉發的關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知（簡稱“江西省細則”）顯示，江西省內法人銀行與合作機構共同出資發放互聯網貸款的，應嚴格落實出資比例區間管理要求，城市商業銀行、民營銀行單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%，農村中小銀行單筆貸款中合作方出資比例不得低于40%。而此前銀保監會《通知》中，并未單列銀行機構的類型，而是統一要求該比例不得低于30%。

招聯金融首席研究員董希淼表示，此舉主要是為了約束互聯網平臺和中小銀行借助聯合貸款業務過快擴張，也有助于平衡合作雙方的權責利。個別互聯網平臺，在聯合貸款中平均出資比例僅為2%，以極少的自有資金撬動了巨額信貸業務，風險隱患較大。

另一位互聯網貸款業內人士則表示，江西省將不同銀行差別化對待，令銀行互聯網貸款業務的規范更有針對性。江西省提高農村中小銀行的合作方出資比例，在一定程度上防范了互聯網貸款可能給這類機構帶來的風險。

上述人士表示，農村中小銀行的科技屬性相對薄弱、人員較少，其成立目的是服務于當地農村的金融需求，貸款業務也不能偏離農村群體。同時，農村中小銀行資產總量較少，風險抵御能力較差，如果過多借助互聯網發展貸款業務，一旦遇到極端情況，更容易形成較大風險。

不過，提高監管門檻之后，這類銀行在互聯網貸款業務的模式創新上空間不大。有分析人士表示，從以往經驗上看，這類金融機構互聯網貸款業務或將主要以“四六開”為主，即銀行出資60%、其他機構出資40%。但由于出資比例較高，預計與之合作的機構數量和業務總量將會有所減少。

江西銀保監局還提高了中小銀行在合作機構集中度、總量控制等重要指標的監管要求。

根據江西省細則，省內法人銀行與合作機構共同出資發放互聯網貸款的，應嚴格落實合作機構集中度管理要求，城市商業銀行、民營銀行與單一合作方（含其關聯方）發放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的20%，農村中小銀行與單一合作方（含其關聯方）發放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的15%。此前銀保監會《通知》中要求該比例不得超過25%。

江西銀保監局對于互聯網貸款余額的占比要求更高。規定省內法人城市商業銀行、民營銀行與全部合作機構共同出資發放的互聯網貸款余額不得超過本行全部貸款余額的20%，農村中小銀行與全部合作機構共同出資發放的互聯網貸款余額不得超過本行全部貸款余額的15%。而此前銀保監會《通知》中要求該比例不得超過50％。

有業內人士表示，這意味著江西省內銀行發展互聯網貸款業務總體將進一步受到限制。

銀行已啟動整改 跨地區經營成整改重點

江西某銀行內部人士向財聯社記者透露，此前監管部門已經通過口頭的方式對省內銀行互聯網貸款業務做出相關要求，總體上與此次發布的正式文件要求一致，該行已按新規對互聯網貸款業務進行了調整。

據財聯社記者了解，江西地區部分銀行互聯網貸款總體業務量也因新規而減少，更有一些銀行主動暫停了相關業務以求合規。

“在接到通知后，銀行已經開始針對相關業務進行整改?！苯魇纫晃坏胤椒ㄈ算y行內部人士表示，整改主要是將此前省外的互聯網業務叫停，并壓降超出監管要求的部分業務。

銀保監會發布的《通知》中要求“嚴控跨地域經營”，地方法人銀行開展互聯網貸款業務的，應服務于當地客戶，不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務。江西銀保監局也重申了上述規定，并給出了與此前銀保監會《通知》一致的過渡期，即出資比例、嚴控跨區域經營等相關條例將在2022年1月1日起執行，其他相關條款將于2022年7月起執行。

不過，在地方性細則中，江西銀保監局并未對如何認定本地客戶給出明確意見。

事實上，對本地客戶的認定標準一直是地方監管的“模糊地帶”。財聯社記者了解到，目前一些地方性銀行在客戶進入貸款頁面后彈出對話框，讓客戶自己選擇是否是本地客戶；而一些銀行則通過根據客戶的定位、身份證號碼、工作單位所在地等相關信息。

“如果只讓客戶自己選擇是否為本地客戶，對于銀行來說這樣的道德風險較大?！币晃坏胤叫糟y行相關人士表示，但如果僅憑身份證號碼或者客戶實時定位等信息，也容易造成錯判。在沒有明確統一的規定之前，各家銀行只能先做探索性的嘗試。

另一位銀行業內人士表示，這將促使各地方法人銀行更加注重線下貸款的業務方式，而非利用互聯網等創新模式。但不管是不管線上線下，銀行還是要回歸服務于本地服務實體經濟的發展。

江西銀保監局也表示，下一步江西銀保監局將繼續強化對互聯網貸款業務的監管，督促指導江西銀行業機構合規審慎開展互聯網貸款業務，實現互聯網貸款業務的高質量發展。

地方監管細則需顧及風險與創新平衡

根據此前《通知》的要求，銀保監會及其派出機構可根據轄內商業銀行經營管理、風險水平和業務開展情況等，對“出資比例”、“合作機構集中度”、“互聯網貸款總量限額”提出更嚴格的審慎監管要求。江西版的細則發布后，或將推動其他地區監管細則的出爐。

不過，有業內人士認為，地方細則不宜過嚴，監管應在風險與創新間尋求平衡。

董希淼指出，進一步加強金融監管，的確有助于更好地防范金融風險，但也可能誤傷良性的金融創新，需要在促進創新和防范風險之間很好地平衡。

“互聯網貸款在緩解小微企業和大眾客戶 ‘融資難’等方面的積極作用，已經得到初步驗證?！倍ｍ当硎?，隨著金融科技發展，互聯網貸款將成為信貸業務特別是零售貸款的主要形式。如何平衡好服務實體經濟與防范金融風險的關系，更好地促進互聯網貸款健康可持續發展，既有賴于監管能力和監管水平的不斷提升，也極大地考驗監管智慧和責任擔當。

亦有分析人士表示，互聯網傳播速度快，一些銀行利用互聯網迅速發展業務，野蠻生長之后確實積累了一些風險，對互聯網貸款業務進行監管勢在必行。不過，地方監管部門在制定細則時，也要注意符合當地實際情況，如果該地區相關風險并不突出，則可在銀保監會允許的范圍內給當地銀行較為寬松的監管上限，這將有助于相關業務的創新與發展。

責任編輯：王超