參賽單位：中國農業銀行股份有限公司

案例名稱：小微企業銀企云聯服務

案例簡介：

為了增強對公金融服務的普惠性，幫助中小微企業“上云用數賦智”，滿足客戶與銀行低成本、便捷直聯需求，農業銀行通過開放銀技術，將金融服務部署在云端，與用友、金蝶、浪潮等第三方云應用對接，實現業務線上開通，小微企業無需開發，無需部署前置機，無需運維，無需支付任何直聯費用，即可在第三方應用中使用預約開戶、余額、明細查詢、支付、代發、回單等金融服務。同時在企業網銀、掌銀引入第三方應用，為小微企業提供非金融增值服務。

創新技術/模式應用：

1.開放對接。

本項目基于開放銀行技術，構建了一套基于客戶授權的開放銀行接口服務解決方案。第三方平臺可通過農行開放銀行門戶網站注冊申請對接。

2.線上授權。

本項目通過開源框架組件Spring Oauth2.0，實現了用戶在第三方平臺線上授權開通?？蛻羰跈嚅_通時，通過第三平臺請求服務，需要獲取token，客戶網銀管理員使用U盾簽名，確認授權。

獲取token的同時，銀行端將token與企業網銀用戶身份進行綁定，賦予token與網銀用戶相同的賬戶操作權限，確保了客戶數據安全。

3.便捷普惠直聯服務。

通過開放銀行平臺，農業銀行將小微企業最常用的賬戶余額明細查詢、電子對賬、回單打印、轉賬支付、線上發薪、預約開戶等金融服務對外發布，嵌入用友“好會計”、金蝶“賬無憂”、浪潮“云會計”、“云進銷存”等多款小微企業云應用軟件中。業務線上開通，小微企業無需開發，無需部署前置機，無需運維，無需支付任何直聯費用。同時在企業網銀、掌銀引入第三方應用，為小微企業提供非金融增值服務。

項目效果評估：

1.抓住企業痛點，解決中小微企業數字化轉型的實際問題。

傳統銀企直聯模式，需要部署前置機，系統和銀行對接和后期維護成本高，中小微企業無力負擔；企業財務記賬時，企業財務人員需頻繁登錄網銀查詢賬戶流水，手工錄入會計軟件，記賬效率低；線上經營時，訂單支付信息需要人工通過進銷存軟件導出單據，再請財務人員手工錄入企業網銀轉賬，經營效率低。

2.金融科技創新，實現全線上化服務和金融服務安全輸出。

通過開放銀行技術、Oauth2.0、數字證書等金融科技，農業銀行的“銀企云聯”產品實現了金融服務的全線上授權開通和開放輸出。中小微企業無需線下簽約，通過開放銀行授權模式，使用企業網銀數字證書，在線上免費開通銀企云聯服務，授權銀行將金融服務嵌入該客戶使用的第三方云應用軟件中，確保金融服務在安全授權協議下的開放輸出。

3.構建共贏生態，實現中小微客戶服務可持續發展。

基于中小微企業“上云用數賦智”的數字化轉型需求，農業銀行主動和金蝶、用友、浪潮等多家第三方云應用廠商合作，構建共贏的服務生態：銀行通過“銀企云聯”服務提升了中小微客戶黏性，第三方云應用廠商通過銀行獲得了大量客戶，中小微企業通過銀行和云應用廠商提供的服務降低了數字化轉型的成本，提升了生產經營效率。

項目牽頭人：

魯明綱

中國農業銀行網絡金融部企業網金處處長

項目團隊成員：

業務：羅愛華、鄭飛、安鵬、王蒙、周云杉、劉建軍、姜勇、李劍（北京）、張鋒（山東）、姚嵐（深圳）

技術：王利強、葉濤、操先良、范磊、張瀚文、胡凱健、于海濤、齊家欣、楊杰榮、肖應偉

責任編輯：方杰