通過軟件或開放支付結算接口，租客即可與房東直接交易，而不用重新開戶。如果加入一個中介平臺，服務則能延伸至房產出租、管理、收付款各個環節。如此一來，客戶獲得了服務，而銀行也獲得了金融場景與客戶……這是在近日的開放銀行生態大會上，接受第一財經專訪時，平安銀行行長胡躍飛描繪的開放銀行圖景。

在當天的發布會上，該行還發布了最新的開放銀行4.0版本，并公布了與外部公司合作，共建、聯合運營生態，為內部生態引入高頻生活場景的思路。

滲透生活場景，建立數字化、平臺化經營支撐，是銀行夢寐以求的事情。胡躍飛說，發展開放銀行，也是該行零售戰略、對公轉型、對生態支撐能力的需要。

隨著探索逐漸向縱深推進，國內商業銀行的開放銀行，也出現了一些不同模式的分野。平安銀行的"武器"，是新型供應鏈金融。

"核心企業上下游的中小微企業，都是一環套一環的供應鏈、經銷商體系，構成一個個小的生態，通過開放窗口給生態里的中間商，一點點向供應鏈的各個環節滲透，再把開放銀行嵌入到各個小生態場景中去。"胡躍飛說。

打造生態支撐

胡躍飛所說的通過開放銀行接口，打通租客、房東與銀行的聯系，乃至滲透房屋租賃行業生態鏈的思路，其實是該行主辦的開放銀行開發者大賽一名參賽者的創意。當天結束的這場比賽，共有12個項目入圍，參賽者分為在校學生、企業兩組。

科技企業、互聯網公司舉辦開發者活動，以前并不少見，但銀行舉辦的類似活動卻并不多。

"生態肯定是參與方越多元，需求、觸點也越多。企業、高校學生能從不同的角度，為我們構建生態提供啟發和幫助，豐富我們的開放銀行場景。"胡躍飛說，開放銀行建設，需要更多的參與者來關注。

建立金融服務場景，吸引更多客戶、提升交易活躍度，已經是商業銀行數字化轉型的共識。而金融服務的低頻交易，與生活場景的高頻使用，存在天然矛盾。在這一背景下，通過開放接口、數據、資源，實現輸出產品的開放銀行，為銀行建立自身場景提供了可能，平安銀行同樣如此。

從2019年下半年開始，在堅持零售戰略不動搖的前提下，平安銀行啟動對公業務轉型步伐，并提出了重點發展行業銀行和交易銀行，確定了新型供應鏈金融、票據一體化、客戶經營平臺、復雜投融、生態化綜拓等對公五張牌。

"這五張牌里面，都有生態的內涵，都是沿著1+N，從核心企業到上下游的中小微企業，必須有完整的生態服務能力支撐，開放銀行跟我們的戰略高度匹配，"胡躍飛說，2017年，平安銀行就開始對外開放接口。2019年初正式推出開放銀行1.0版本后，至今已經完成了四次升級。為了做實開放銀行，該行還在分行設立了開放銀行業務部，構建本地生態和場景合作。

平安銀行的開放銀行走出去的步伐，早在2019年就已開始。當年9月，該行引入20家國貨品牌，入駐其電商平臺口袋商城。該行當時表示，口袋商城是布局信用卡線上場景的一個環節。

為了建立場景，除了自有平臺，該行還"走出去"，與多家互聯網公司、電商平臺合作。胡躍飛告訴第一財經，該行與某短視頻、電商平臺等合作，為平臺及平臺上眾多的中小微企業、個人商戶，提供資金管理服務，同時通過開放銀行向平臺輸出理財、融資等產品，圍繞平臺生態打造深度嵌入平臺場景及流程的金融服務。

根據平安銀行提供的數據，截至2020年底，其開放平臺已對外輸出137大類約5200個API接口，累計服務集團型企業客戶11900戶，累計交易筆數43.29億筆，交易金額突破17萬億元人民幣，近六成的交易通過開放銀行接入。

實際上，背靠中國平安的龐大客戶資源，平安銀行在獲客方面，雖然比其他同業具有更有優勢。但隨著銀行客戶數量進入億級時代，銀行之間對客戶的爭奪也愈發激烈。

隨著時間推移，在平安銀行的外部獲客中，開放銀行貢獻明顯。胡躍飛透露，對公業務App數字口袋，目前注冊用戶也已突破330萬，月活用戶超過25萬，其中超過三分之一是通過數字銀行、開放銀行等渠道實現獲客。

"除了集團渠道，現在做的供應鏈金融、開放銀行、數字銀行、生態金融，以及與互聯網公司的合作，都是重要的獲客模式和渠道。" 胡躍飛說，現階段，獲客、留客都是該行同步進行的重要工作。

第三方研究數據顯示，2021年，中國產業互聯網整體交易規模將達到60萬億元，金融科技與服務正在多領域快速融合。而在金融開放生態中舉足輕重的開放銀行，也將迎來重要機遇。

"以前都是按照銀行的一些規矩來做事?，F在生態變了，銀行也要跟著變。"胡躍飛說，目前，該行65%的對公業務量通過開放銀行的接口輸出。

滲透供應鏈生態

成為商業銀行數字化轉型必由之路的共識的同時，國內的開放銀行，也在短短幾年之內，迅速實現了升級迭代，并出現了一些不同模式。

在股份制銀行中，浦發銀行2018年推出無界銀行，通過各類APP場景向不同行業進行服務能力輸出，將業務植入各類商業生態系統。去年9月，該行聯合12家金融機構，推出其開放銀行升級版"全景銀行"。根據零售、企業、政府三大客群特點，打造產業金融服務平臺、社會服務數字化平臺，為企業與機構客戶經營探索新模式。

而深耕同業市場的興業銀行，也在2018年通過下屬公司，借助開放銀行，并運用其同業業務和經驗，向中小銀行輸出技術和服務，合作機構在2019年就已達到數百家。

與同行們相比，平安銀行的開放銀行客群、模式又有哪些特點？

胡躍飛說，該行的開放銀行的客戶，主要包括兩大類，一是以大中型企業為主的戰略客群，一是小微、個體客群，后一類客群主要通過跟B端建立聯系、開放接口，將服務、場景延伸到C端。

而在大中型企業，平安銀行將主要通過供應鏈金融、產業互聯網金融、生態金融構建生態。核心企業上下游有很多中小微企業，供應鏈一環套一環，經銷商也是如此。在這個過程中，可能又構建了一個個小的生態。

"這是我們的一張牌，也就是通過供應鏈的1+N，服務上下游的中小微企業。" 胡躍飛說，所謂"1"，是指產業鏈、生態中的核心企業，N是指生態中的上下游中小微和個人客戶，通過核心企業向上下游滲透，進而搭建金融服務生態。這種基于產業鏈、供應鏈，充分利用AI、大數據等技術的開放金融合作模式，在平安內部稱為“新型供應鏈金融”。

類似的案例不止于此。以前述租房子為例，在專業租賃市場，中介的業務涉及的出租、收付款、維修多個環節，衍生出了一個很大的生態，如果通過開放銀行，在租客、房東、中介之間做一個軟件，接入銀行服務之后，各方痛點都解決了。通過這種方式，銀行就能逐步滲透各個生活服務場景。

胡躍飛還稱，傳統供應鏈金融，通過“1+N”延伸金融服務，但觸點有限，僅僅與開發商展開合作，而建筑商、材料商無法打通其上下游中的小微企業，各個環節都需要銀行服務。未來，平安銀行將沿著這一路徑深入供應鏈上下游場景，將開放銀行嵌入到各個小生態場景中去，不斷豐富服務場景，通過開放生態讓金融服務滲透到各行業。

責任編輯：王超