對于這幾年的金融行業來說，金融科技是最受關注的領域之一。目前，在科技應用方面，監管沙盒是重要的檢驗路徑。

2020年以來，金融科技創新監管在落地應用、相關規范方面取得了實質性進展。以下內容摘自移動支付網發布的《銀行科技應用產業全景報告》。

監管沙盒進展迅速

2019年12月，金融科技創新監管試點工作開始啟動。當時，中國人民銀行宣布在北京率先試行。

2020年以來，金融科技創新監管試點范圍多次擴容，目前，已擴大至北京、上海、重慶、深圳、雄安新區、杭州、蘇州、成都、廣州9個地區。

至2020年8月底，9地首批金融科技創新監管首批應用全部對外公示，金融科技創新監管試點取得初步進展。

截至2021年2月26日，9個地區共有86個創新應用對外公示。北京、上海地區進展最快，均有三個批次的創新應用對外公示；深圳、蘇州、雄安新區、成都次之，均有兩個批次的創新應用對外公示，其余各地區都只有一個批次的創新應用對外公示。

更加具體地看，已經落地的金融科技創新應用具有怎樣的特點，本部分從各應用涉及的創新技術、應用領域、企業參與模式3個方面來看。

從技術、應用領域、企業參與模式看創新應用

從技術的角度來看，大數據、人工智能技術在創新應用中的應用范圍最廣。一方面，在線上環境下，數據對于經營活動的重要性不需要贅言，數據利用率足夠，讓機器完成各種活動無疑更加節省成本；另一方面，大數據、人工智能技術的發展較為成熟，落地應用更具有現實性。

隨后，是安全相關技術和區塊鏈技術。安全相關技術指支付標記化、TEE、密碼技術、數字證書、身份認證技術等，這類技術的使用，可以幫助各機構確保支付、身份驗證、信息傳輸等活動的安全進行，畢竟，對于金融行為來說，安全是最基本的生命線；區塊鏈技術與金融活動的本質相契合。尤其是在數據時代，在海量的大數據加持下，信用金融應用更加廣泛，相對的，信用判斷失誤帶來的影響也更加廣泛，而區塊鏈，可以給信用“憑證”。

生物識別、云計算、物聯網、開放銀行、分布式技術、5G等技術在創新應用中的使用相對較少。一方面，這些技術的應用場景相對狹窄；另一方面，部分技術的發展還在初期，技術與場景的融合還需要更多的探索。

在具體的應用場景方面，“風控”相關服務出現的頻次最高。

對于銀行服務來說，安全是必須恪守的底線；而新技術要在銀行業務中應用，安全是最重要的關鍵詞之一。

從業務執行的方向來看，風控業務為多種銀行服務提供安全支架，并不指向具體的服務客群和業務領域。從這個角度來看，在一定程度上，緊跟“風控”的“中小微企業融資”更能說明監管沙盒項目在服務客群和服務領域方面的偏向性：鼓勵銀行等金融機構通過技術應用，加強對中小微企業的服務能力。

這與產業痛點、技術發展、環境的變化密切相關。中小微企業融資貴、融資難一直是一個難題，大數據等金融科技的發展，為解決這一難題帶來新的思路。特別是在今年的環境下，新冠疫情對整個社會產生了極大影響，中小微企業抗風險能力較差（根據今年年初清華和北大聯合調研995家中小企業的數據，85.01%的企業賬面現金流維持不了3個月），而其對穩定就業（數據顯示，截至2018年末，我國中小微企業占全部規模企業法人單位的99.8%，其就業人員占全部企業就業人員的比重達79.4%），促進社會穩定的重要性毋庸置疑，在這樣的環境下，金融行業著力解決這一問題是與市場需求、技術發展、環境變化相一致的。

隨后，也有針對“供應鏈金融”、“支付”、“智能銀行”、“移動金融”等多個服務場景或領域的創新應用?？梢哉f，監管沙盒項目在有所側重的同時，也鼓勵金融機構積極嘗試，將技術應用于多個業務領域。

從各創新應用涉及的領域來看，針對B端的服務最多，安全次之，隨后是針對線上渠道、支付、農村金融等特定領域的服務。

從企業參與模式來看，參與機構只有銀行的創新應用共32個，其中，只有一個創新應用是兩家銀行（中國銀行、微眾銀行）合作參與，其余均為一家銀行單獨申請。

在25個銀行與科技企業合作申請的創新應用中，其中有3個是銀行與其名下金融科技子公司合作申請，分別為工商銀行與工銀科技申請的“征遷安置資金管理區塊鏈信息系統”、建設銀行與建信金科申請的“‘信盟鏈’風險信息協同共享產品”、興業銀行與興業數金申請的“‘融通?！行∥⑵髽I票據流轉支持產品”，這是銀行與其金融科技子公司合作的典型范例。

銀行與其他企業的合作主要包括銀行與支付機構、清算機構、征信機構、物流企業、科研機構等的合作。

其他主要指無銀行參加，保險機構、支付機構、征信企業、科技企業等單獨或者合作參與金融科技創新應用。

在公示之后，截至2021年2月底，北京兩批創新應用，杭州、深圳、上海、廣州、重慶、蘇州首批創新應用已先后完成登記，向用戶提供服務。

除此之外，多地已向外征集其他批次的金融科技創新監管試點創新應用。未來，金融科技創新監管將繼續發展。

責任編輯：陳愛