數字人民幣對用戶隱私的保護，在現行支付工具中是等級最高的。

數字人民幣試點測試工作正在穩步推進，關于數字人民幣“可控匿名”的討論也開始熱火。有人擔心央行掌握用戶交易信息，侵犯用戶隱私；也有人認為數字人民幣的匿名特性將導致數字人民幣成為犯罪工具。

央行可以通過電信運營商查手機號，來獲取用戶真實身份信息嗎？

“這其實是誤解，盡管電信運營商的支付部門也參與了數字人民幣研發，但現行國家有關法律規定，電信運營商不得將手機客戶信息披露給央行等第三方，當然也不得向自己運營數字人民幣的部門提供?！?月20日，在中國發展高層論壇2021年會上，中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春回應稱，用手機號開立的數字人民幣錢包對于人民銀行和各運營機構來說是完全匿名的。

數字人民幣對用戶隱私的保護等級最高

目前的支付工具，無論是銀行卡還是微信、支付寶，都是與銀行賬戶體系綁定的，銀行開戶是實名制，無法滿足匿名訴求。

而數字人民幣是由人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。

穆長春表示，“可控匿名”作為數字人民幣的一個重要特征，一方面體現了其M0（流通中的貨幣）的定位，保障公眾合理的匿名交易和個人信息保護的需求；另一方面，也是防控和打擊洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為，維護金融安全的客觀需要。

“數字人民幣與銀行賬戶松耦合，可以在技術上實現小額匿名?！蹦麻L春表示，可控匿名的第一層含義是匿名，即要滿足合理的匿名支付和隱私保護的需求。

穆長春解釋稱，數字人民幣錢包采用了分級分類的設計，根據KYC（認識你的客戶）程度的不同開立不同級別的數字錢包，滿足公眾不同的支付需求。錢包余額和支付限額會隨著KYC強度的增強而提高。這樣設計的考慮是，一方面滿足公眾合理的隱私保護需求，另一方面要防范大額可疑交易風險。

在前期的試點過程中，數字人民幣錢包可開立子錢包并推送到電商平臺。這一推送子錢包的設計則能夠保護個人隱私。

“使用數字人民幣支付時，我們將用戶的支付信息打包做加密處理，用子錢包的形式推送到電商平臺去，平臺是不知道你的個人信息的，這樣就保證了用戶核心信息的隱私保護?！蹦麻L春說。

穆長春強調，數字人民幣對用戶隱私的保護，在現行支付工具中是等級最高的。

據了解，央行數字貨幣研究所進行了很多技術和制度設計來保證用戶隱私安全。比如，數字人民幣錢包之間用ID匿名化的技術處理，所有錢包之間有關個人信息的數據對交易對手方、運營機構及其他商業機構匿名。數字人民幣嚴格按照《網絡安全法》、《民法典》、《信息安全技術個人信息安全規范》等相關法律法規、技術標準規定的要求，建立個人信息保護制度和內部控制管理機制，對于所有客戶信息進行去標識化處理，履行客戶信息保護的管理流程，確保個人信息安全。

完全匿名的央行數字貨幣是不可行的

“可控匿名”的第二層含義是可控。

在論壇上，穆長春強調，一方面央行數字貨幣的匿名是以風險可控為前提的有限匿名，完全匿名的央行數字貨幣是不可行的；另一方面，央行數字貨幣的匿名探索不能違反反洗錢、反恐怖融資及反逃稅等監管規定，金融行動特別工作組（FATF）同樣強調央行數字貨幣應履行“反洗錢、反恐怖融資、反逃稅”義務。

國際清算銀行總裁Agustín Carstens在《數字貨幣與貨幣體系的未來》中明確指出，完全匿名的概念不切實際，完全匿名的系統不會存在；同樣，國際清算銀行與歐洲央行、美聯儲等7家中央銀行共同編寫和發布的《央行數字貨幣：基本原則與核心特征》報告同樣否定了完全匿名的可能性。

穆長春稱，在保護合理的匿名需求的同時，也要保持對犯罪行為的打擊能力。兩邊都不能太偏，偏向哪一邊，都會有非常大的問題。

如果只強調對老百姓的隱私保護，而忽略了數字人民幣對犯罪的打擊能力，或由于過于強調匿名導致打擊犯罪的成本極高，會導致什么后果？

他舉例稱，比特幣也不是完全匿名的，但由于追蹤用戶信息成本非常高，所以一些人拿比特幣去做非法交易。再比如電信詐騙，在傳統銀行賬戶體系下，開立賬戶均需要進行實名驗證，收集用戶姓名、證件號碼、有效期、聯系方式等9要素信息。即便采取了如此嚴格的客戶身份識別措施以及交叉驗證等風險防控手段，仍無法避免不法分子利用銀行賬戶和電子支付工具進行網絡賭博、電信詐騙。

因此，穆長春表示，數字人民幣如果匿名程度過高，也可能被犯罪分子盯上，變成黃賭毒等非法交易的工具。同時，數字人民幣采取“小額匿名、大額可溯”的設計，也是希望讓老百姓安心，如果發生利用數字人民幣的電信詐騙，能夠幫助老百姓把錢追回來，守護老百姓的財產安全。

“央行數字貨幣實現風險可控基礎上的匿名是國際共識，對于無法滿足反洗錢、反恐怖融資及反逃稅等要求的設計將被一票否決?！彼Q。

責任編輯：方杰