金融界網3月9日消息 2014年12月，國內首家民營銀行開業。到今天，經歷了6年的發展，民營銀行基本上形成了與傳統銀行互補的局面，增進了我國銀行業活力，成為我國金融機構體系的新興成員。而其中，江蘇省首家民營銀行——江蘇蘇寧銀行，曾明確提出要做普惠客群，做銀行業的“補位者”。從2017年6月成立以來，江蘇蘇寧銀行如今已經三歲多了，走出了一條差異化的發展道路。

審慎經營才能可持續發展

從財報數據來看， 截至2020年末，江蘇蘇寧銀行不良率0.94%，撥貸比2.49%，撥備覆蓋率262.98%。與同業保持良好的合作關系，但更強調自生能力的提升。2019年末，江蘇蘇寧銀行同業負債占總負債的比例為24%，遠低于不超過1/3的監管要求。而到2020年末，同業負債占總負債的比例更是降至11%左右。

江蘇蘇寧銀行對流動性管理保持最高的要求。截至2020年12月末，全行在央行存放準備金103億元，存放同業活期13億元，持有利率債120億元，合計236億元，占到總資產的33%。流動性比例163.38%，流動性匹配率242.86%，優質流動性資產充足率141.86%，遠高于監管指標要求。全部貸款平均期限不超過8個月，絕無短債長貸。保持流動性充裕是其穩健、審慎經營的重要內容，顯示了較強的抵御風險的能力。

有自生能力才能走的更遠

江蘇蘇寧銀行雖由多家江蘇省內企業共同發起，但保持高度獨立經營。嚴格依據民營銀行股權管理規定，股權統一托管在江蘇省股權托管中心，使得任何股東都不可能以銀行股權來從外部質押融資。40億元資本金均為實繳資本，股東不可能以任何形式抽回資本，這就切斷了股東經營狀況起伏與銀行之間的聯系。早在2017年5月18日的創立大會上，江蘇蘇寧銀行就對各股東宣布不對股東提供任何形式的融資。開業三年多來，江蘇蘇寧銀行恪守這一原則，從未與股東有過一分錢的融資業務往來。截至2020年末，全行貸款余額399億元，其中：個人消費貸款余額270億元，540余萬戶，戶均貸款5005元；普惠小微貸款余額68億元，8.6萬余戶，戶均貸款7.9萬元；對公貸款余額65.06億元，1975戶，戶均貸款329.4萬元，全部對公客戶名單可隨時查核，沒有一戶股東關聯企業。江蘇蘇寧銀行與蘇寧集團、日出東方(4.66 -1.48%,診股)集團及其各自控股的子公司之間沒有任何關聯授信。按中央要求，搞普惠金融，戶均貸款才幾萬元，股東也就不可能借用該行貸款了。

從負債端來看，江蘇蘇寧銀行的存款業務對股東并無依賴。截至12月末，全行負債余額681億元，其中：個人存款余額352億元，對公存款余額221億元，同業負債76億元。蘇寧集團及日出東方集團相關企業的存款余額分別為3.9億元、3.4億元。兩大股東在本行存款占比僅為1%左右。

江蘇蘇寧銀行切實做到了對股東存款無依賴、貸款無往來。

服務小微中的小微

定位于“科技驅動的O2O銀行”，遵循“金融科技+場景金融=普惠金融”經營邏輯。微商金融是江蘇蘇寧銀行最重要的業務模塊之一，多年深耕細作，截至2020年末，普惠小微貸款余額68.33億元，較年初增幅93.82%；普惠小微信用貸款余額49.04億元，較年初增加34.55億元，增幅238.44%，普惠小微信用貸款占比達到71.77%，較年初增加了32個百分點，普惠小微信用貸款占比持續提高。

江蘇蘇寧銀行逐漸將小微業務做深做實。2019年末，江蘇蘇寧銀行小微戶均貸款金額為9.01萬元。僅僅一年后，這項指標便進一步下降至7.9萬元，累計服務普惠小微客戶超過14萬戶?？梢哉f，像江蘇蘇寧銀這樣的“后浪”充分發揮了鯰魚效應，服務了小微中的小微。

插上科技驅動的翅膀

江蘇蘇寧銀行高度重視金融科技對業務的驅動作用。全行科技類員工占員工總數50%以上，成立以來累計研發投入超過2億元，研發投入占營業收入的比例達到7%左右，而銀行業平均占比不到4%。

持續的投入取得了亮眼的成績，金融科技不斷取得新突破。自主開發的“云開”核心系統，每日為3500萬客戶提供服務，峰值交易量超過10萬筆/秒。2020年11月，在人民銀行南京分行統一部署和指導下，江蘇蘇寧銀行牽頭開發反洗錢關注信息共享區塊鏈系統上線，工、農、中、建、交等國有大行江蘇省分行、招商、中信、民生等股份制行南京分行等多家機構接入該系統。全行已累計發表27件軟件著作權、申報46件發明專利和18件實用新型專利；是江蘇省高新技術入庫培育企業，曾入選2019年中國人民銀行金融科技應用試點單位、2020年國家工信部和江蘇省大數據產業發展試點示范項目、江蘇省博士后創新實踐基地。

借勢而生的民營銀行曾被寄予厚望，他們也確實成為了銀行業市場的“補位者”。江蘇蘇寧銀行給自己的定位，要通過金融科技的運用，做普惠客群。在過去三年多時間里，江蘇蘇寧銀行的發展頗具特色，戰略執行可圈可點，但未來是否能夠真正實現國家對于民營銀行的厚望？時間會給出答案，讓我們拭目以待。

責任編輯：王超