21世紀經濟報道記者了解到，在銀保監會辦公廳日前發布《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》(下稱《通知》)以來，相關機構正不斷強化業務管理，積極落實《通知》的最新要求。不過，對于中小銀行而言，這無疑將會對其業務產生深刻影響，同時也面臨較大的難題，尤其是“獨立風控主體責任”的規定。

21世紀經濟報道記者在采訪中了解到，當前部分中小銀行互聯網貸款業務的風控普遍存在著：沒有獨立風控體系、平臺方完全掌控用戶致使風控體系“有而無用”、有獨立風控體系但不能較好的控制風險?！白?019年監管部門征求意見以來，經過了2年時間，部分中小銀行已經準備就緒，但也有小部分中小銀行基本掉隊，落后的銀行不排除被合并的可能?！币晃蝗A北地區的城商行相關業務人士對21世紀經濟報道記者表示。業內人士表示，對于上述部分中小銀行而言，需要調整聯合貸款的風控模式或者借助大型銀行成熟風控體系的輸出，來增強自身經營能力、探索拓展其他業務等，進而緩解經營壓力。

風險隱患突出

互聯網貸款業務在過去幾年中飛速發展，規模已經達到全球第一，豐富了金融業態和產品，也使得普惠金融的概念深入人心，但同時應看到，部分中小銀行借助其突破了“屬地經營”的限制，也埋下了一定的風險隱患。

21世紀經濟報道記者梳理了7家發展過互聯網聯合貸款業務的城商行、民營銀行，其中有2家銀行風險已暴露，僅1家銀行稱實現了可持續發展的業務路徑，另外多家銀行效果仍有待進一步觀察。以其中一家華南城商行為例，其互聯網聯合貸款業務的初衷為彌補其個人貸款業務起步較晚的不足，從規模來看效果確實顯著。不過，由于客戶突破屬地、風控體系完全依賴平臺方，隨著業務規模增長及客戶群體下沉，很快其部分聯合貸款業務風險開始暴露，2019年該行新增的5.06億元不良貸款主要來自線上聯合貸款業務。

“線上聯合貸款相對收益率較高，在業務發展初期，很多中小銀行都忽略了風險因素，導致風險有所暴露。隨著互聯網平臺和中小銀行對業務的不斷完善，部分中小銀行有了自主的風控體系，但也有部分中小銀行因能力、業務成本等因素考慮仍然沒有做到自主風控?！币晃汇y行人士對21世紀經濟報道記者介紹稱。不過，即使部分中小銀行構建了自身的風控體系，但并不能完全實現較好的風險控制。以上述7家銀行中的一家華北銀行為例，該行與互聯網平臺合作推出個人消費貸款和個人經營性貸款產品，并開發了相關的風控模型，但暴露的風險中，個人不良貸款主要來自于聯合貸款。另一家線上聯合貸款增長較快的某城商行采取雙向風控模式，業務使用大數據、評分模型等技術經由互聯網平臺與其分別獨立審批，目前資產質量較高，但評級機構認為，“業務發展時間較短，還需持續關注?！?/p>

獨立風控難題

據上述聯合貸款業務實現可持續發展路徑的華北某城商行介紹，該行通過大數據挖掘分析、風險識別模型建設、預警監測，打造了適應業務特點的自主風控能力，對資產質量有實質性改善，該系統與行業領先的大數據風控公司合作開發而成。

不過，21世紀經濟報道記者了解到，對于中小銀行而言，類似于上述城商行，要實現完全自主風控并結果有效難度相對較大：一方面因為自身能力、成本等問題，另一方面也有個別互聯網平臺較為強勢的原因。

據一位西部地區的地方銀保監局局長介紹，該轄區內互聯網貸款業務，銀行依賴獲客推薦方進行實質性風控，自身審批形式化容易導致銀行成為產業鏈上單純的資金牌照供應商，無法通過業務發展積累信貸數據資源、提升大數據風控能力，這在市場話語權較弱的中小銀行表現得尤為突出?！皞€別項目銀行自有的風控模型處于空跑狀態，不實際發揮作用?！薄爸行°y行依賴科技企業的數據及風控模型，將聯合信貸的部分風控環節進行外包，形成了對科技企業的風險暴露，多家銀行的風險敞口向科技企業集聚?！?span id="stock_1.601988">中國銀行研究院研究員李夢宇表示。值得注意的是，“關鍵環節”除了《通知》中明示的貸前、貸中、貸后管理，還包括其他若干環節?！霸谡髑笠庖姇r，《通知》中還加入了身份核實、合同簽訂等環節，但調研后每家銀行的關鍵環節可能存在不同，在正式《通知》中就刪除了，但這不意味著監管就存在盲區，具體的關鍵環節監管還會再認定?！币晃槐O管部門人士表示。

綜合多位業內人士觀點認為，對于中小銀行要做到獨立自主風控，可行的方式包括：借助大型商業銀行或風控公司能力的輸出、放棄強勢互聯網平臺轉而與純助貸機構合作等。此外，對于《通知》中“嚴控跨地域經營”過渡期到今年年底的約束，上述華北地區的城商行相關業務人士對21世紀經濟報道記者表示，“距離年底還有10個月時間，中小銀行完成調整存在較大的挑戰，在這個過程中要注意速度與風險的平衡，而風控能力的驗證需要一年以上的時長，建議監管部門一季度一評估，對中小銀行采取柔性安排?！?/p>

責任編輯：王超