歲末年初，為了給億萬客戶奉上硬核而又有趣的“年終獎理財攻略”，為期一個月的“全民招財節”于1月19日正式登陸招商銀行App。多元化的投資產品，大咖云集的數輪主題直播，以及在朋友圈魔性刷屏的“全民招財舞”，都引發了市場與客戶的廣泛關注。

“全民招財節”期間，招行還重磅首發全新零錢理財王牌產品——朝朝寶，全面打通零錢理財與活期儲蓄。該產品在為客戶提供極強便利性和高收益的同時，也引發了業內的高度關注。在“為客戶創造價值”，與由此可能引發的活期儲蓄存款“搬家”之間，招行將如何取舍？這一次，招行難道又在“革自己的命”？

招行眼中，客戶永遠第一

自首款寶寶類產品面世以來，零錢理財一直備受年輕客戶的關注，既“能賺”又“會花”是眾望所歸。

為滿足這兩個看似簡單實則復雜的核心訴求，招行在產品設計方面可謂下足了功夫。在理財端，招行從全市場數以千計的理財產品中，精選出5只符合資管新規的優質產品作為“朝朝寶”的底層，為用戶提供穩健且高于貨幣基金和活期儲蓄存款的收益。

與此同時，招行將朝朝寶與活期儲蓄賬戶完全打通，當客戶活期儲蓄賬戶余額不足時，招商銀行App將自動使用朝朝寶余額，為客戶提供“無感”的支付、還款與轉賬服務，并全面覆蓋招行自場景和微信、支付寶等第三方使用場景。

朝朝寶對客戶的價值和便利不言而喻，但在業內看來，這樣的產品設計對招行自身卻并不“友好”。原因不難理解，隨著越來越多的客戶購買和使用朝朝寶，必然帶來活期儲蓄存款的減少，且該產品的口碑越好，購買用戶越多，對活期儲蓄存款的沖擊就越明顯。

眾所周知，活期存款由于負債成本低，歷來是銀行構筑核心競爭力的一大利器。招行2020年中報顯示，零售客戶存款活期占比高達65.67%，上半年成本率僅1.33%，遙遙領先于整個銀行業。已然擁有如此可觀的負債端成本優勢，招行又為何要打破多年以來的行為慣性推出朝朝寶？

答案很簡單——客戶。

招行相關負責人表示，“我們一直承認客戶的資金是逐利的，因此，招行從來不刻意讓客戶將資金留在活期儲蓄賬戶，而是通過專業的財富管理服務，為其進行科學合理的資產配置。主動與客戶利益捆綁在一起，不斷為客戶創造價值，才能長久陪伴其成長”。

也就是說，招行眼中的第一，永遠是客戶。而朝朝寶作為一款普惠型的零錢理財產品，以極低的門檻、極強的便利性，以及自帶的“高收益”屬性，引導年輕客戶盡早開啟財富之路，無疑切中了當下年輕人最為關注的理財需求。

在這種經營理念的長期浸潤下，招行的財富管理與儲蓄存款已經形成了一種平衡。一方面，通過財富管理服務，滿足客戶的資產配置需求；另一方面，優質的服務與體驗帶來復購，又能吸引更多的新資金，讓更多客戶將支付主賬戶和財富主賬戶放在招行，從而沉淀出更多低成本活期存款。

根據招行2020年中報，其儲蓄存款達1.84萬億元，增速接近10%，余額位居全國性中小型銀行首位。不強調存款考核，卻能實現存款與財富管理的協同增長，也許正是招行推出朝朝寶的底氣所在。

“全民理財”的招行棋局

當然，朝朝寶的上線，離不開招行在財富管理領域專業能力的長期鑄造。

招行被業界譽為“零售之王”，秘訣之一是財富管理。而招行的財富管理，強就強在它是一個開放式平臺。當前，這一平臺已成為國內涵蓋產品類型最廣泛、功能最開放的產品服務平臺，包括現金貨幣類、固定收益類、股票類、保障類、另類投資等五大類共6000余款產品，為不同層級與不同風險偏好的客戶提供多元選擇。不僅如此，順應數字時代的發展，近年來，招行還不斷加快財富管理的數字化進程，讓客戶上招商銀行App就能輕松理財。特別的是，招行還在App上代銷他行理財，更顯現其建設大財富管理開放式平臺和生態的決心。

基金方面，2020年，招商銀行App上線“指數通”，匯聚精選指數基金產品，并在業內首推“1折申購費率”，以更低的投資門檻，助力億萬客戶擇機上車；再比如招行將有口皆碑的“五星之選”基金搬上了招商銀行App，以超過14年的投研專業能力沉淀，幫助客戶穿越經濟周期，實現均衡配置。

當然，財富管理不僅限于產品，還在于服務。不久前，招商銀行App發布9.0大版本，將財富管理置于顯著位置，通過長期性、智能化陪伴，為客戶提供覆蓋“售前—售中—售后”所有接觸點的全旅程“財富陪伴”服務，幫助客戶實現財富的穩健增長，成為招行財富管理的又一“招牌”。

善棋者落落布子，遂使段段皆贏。從“朝朝寶”“指數通”“五星基金”等產品創新，到“財富陪伴”等服務方式的進化， 招商銀行App的財富管理矩陣不斷擴大，穩扎穩打，其“全民理財”布局日臻完善。

落子間自有邏輯，即不斷降低理財門檻，以簡單的流量產品吸引客戶，培養客戶線上理財的習慣和感覺；同時，通過友好、便捷的交互方式，降低復雜理財的難度，助力客戶逐步實現從青銅到王者的晉升。而在這個過程中，從不間斷的是招行對客戶的默默陪伴，既專業又無微不至。據了解，2020年，招商銀行App全年服務理財客戶超2000萬戶，為客戶盈利超過2800億元。

守正出奇，一方面，按照既定的目標加速推進財富管理的線上化；另一方面，通過顛覆式創新，以爆款產品源源不斷地吸引年輕客戶。正如招行管理層在一次內部會議上所言，“誰能回歸服務客戶的初心，打破多年以來的行為慣性，將有生力量有效地服務于客戶，誰就是有核心競爭力的組織?！?/p>

責任編輯：王超