近期，支付寶、京東金融、滴滴金融等互聯網平臺徹底結束其銀行存款業務，老用戶購買入口關閉。

而早在去年底，多家互聯網平臺就對其平臺上的互聯網存款產品進行下架處理。但是，在此之后，1月中旬有媒體報道稱，彼時，存量用戶仍可購買部分銀行的存款產品，引發監管關注。

這一系列變化背后，監管態度頗耐人尋味。

根據公開信息，相關人士證實，之所以出現這一突然轉變，是因為監管再次對這一業務進行了窗口指導。

監管：發布互聯網存款新規

無獨有偶，也是在1月中旬，監管發布了針對互聯網存款的監管要求。

1月15日，中國銀保監會、中國人民銀行聯合印發了《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》，點擊閱讀原文可查看通知全文）?！锻ㄖ芬?，商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務，包括但不限于由非自營網絡平臺提供營銷宣傳、產品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務?！锻ㄖ酚“l前，商業銀行已經開展的存量業務到期自然結清。

《通知》對于互聯網存款業務的態度是“存量到期自然結清，不可發生增量”，明確的監管要求明顯影響了互聯網平臺銀行存款業務全面下架。

對于《通知》的發布，監管稱，最近，商業銀行通過非自營網絡平臺開展存款業務規模增長較快。這一業務在發展過程中也暴露出一些風險隱患，涉嫌違反相關監管規定和市場利率定價自律機制相關要求，突破地方法人銀行經營區域限制，并且非自營網絡平臺存款產品穩定性較差，對商業銀行的流動性管理也帶來挑戰。因此，為防范金融風險，依法對上述定期存款以及定活兩便存款業務予以叫停。

簡單來說，叫?；ヂ摼W平臺的銀行存款業務，是處于風險防控和金融穩定的需要。事實上，近幾年的銀行數據也表明了其對互聯網存款的依賴。

在去年年底的公開演講中，中國人民銀行金融穩定局局長孫天琦曾指出，“有的中小銀行2020年4月才開通互聯網平臺存款業務，短短幾個月時間已吸收存款200多億元，占其各項存款的比例快速攀升至25%。某銀行通過互聯網平臺吸收存款總額甚至占到其各項存款的70%”。

過渡依賴互聯網平臺進行攬儲，對于銀行業務監控開展的確會產生極大影響。但是，不可否認的是，在互聯網場景下，銀行不占據優勢，《通知》發布后，整體環境的變化將對銀行業務開展帶來一定的沖擊。

銀行：互聯網存款全面鋪開到“腰斬”僅幾個月

事實上，銀行將存款業務大規模向互聯網過渡的時間并不長。

以工行為例。2020年1月，工行將一年期存款搬上支付寶，5月，工行又將三年期存款搬上支付寶；4月，工行存款業務在微信錢包“銀行儲蓄”上全面開放。

這與疫情對線下網點的沖擊具有不可分的關系。線下網點受阻，存款業務向線上遷移，而銀行的互聯網基因不足，在線上平臺、生態搭建方面都不具備優勢，因而紛紛與互聯網平臺合作。

而今，銀行通過互聯網平臺展開的存款業務被叫停，然而，經過互聯網企業對用戶的教育，線上渠道至關重要。對銀行來說，線上存款只能在自有平臺進行，而將用戶引流到自有平臺是獲得線上存款的前提。

這樣的話，可以預見，在線上存款方面，銀行的出路之一是通過開放銀行等場景化服務，持續增強客戶粘性，從而將客戶引入自有平臺。

銀行受限于自身基因、體制等問題，在互聯網競爭中整體處于劣勢。此番監管文件發布帶來的展業環境變化，對銀行的線上業務是一個較大的考驗，同樣，堵住了其他的路，或許才可以專心拓開前路。

責任編輯：陳愛