“目前，科技投入已超過華夏銀行營業收入的3%，且多年保持30%左右的增長。為加強組織與人才保障，華夏銀行成立了數字化轉型辦公室，為全行賦能業務發展提供了充足的人力支撐?！比涨?，參加北京市政協十三屆四次會議的華夏銀行董事長李民吉的這一表態，反映出當前銀行業對數字化經營的共識。

在無科技不金融的當下，從金融科技發展中獲益頗豐的銀行業不斷加大對金融科技領域的投入，以期乘著數字化的東風，提升自己的差異化競爭力。從具體的業務場景到總體的戰略規劃，數字化帶來的思維轉變體現在方方面面。在新的一年中，如何繼續將數字化能力轉為經營成果，挖掘經營中沉淀的各類數據中的價值，提升自己的品牌號召力，是各家銀行都將面對的機遇與挑戰。

數字化時代提出新要求

“在數字化和生態化轉型的背景下，客戶需求日趨個性化、多元化，銀行正在思考如何構建持久和差異化核心競爭能力，以更好地應對與同業和互聯網金融企業的競爭。同時，銀行在客戶服務體驗、產品需求、客戶對銀行品牌感知等關鍵競爭能力方面也面臨更多的挑戰?！碑咇R威金融行業運營管理咨詢團隊表示。

因此，如何規劃和建立面向數字化時代的銀行運營體系、關鍵舉措和路線圖計劃，成為銀行領導層關注的重點?！八械漠a品和服務都需要通過銀行運營管理體系才能轉化為現實的服務，數字化卓越運營體系將成為構建銀行核心競爭力的重要支柱?！鄙鲜鰣F隊認為，從通過集約化、集中化的運營模式來實現銀行整體成本的節省、幫助柜員減負、支持網點營銷轉型和客戶線上化遷移，到通過數字化運營、智慧化運營來提升客戶體驗、改善流程效率、實現業務賦能、提升渠道協同、支持未來開放銀行和生態銀行的戰略轉型，都與之密不可分。

對于在資金實力和人才儲備等方面處于劣勢的中小銀行來說，在未來數字化轉型的過程中，要采取有所取舍的策略?！笆紫?，中小銀行要明確數字化轉型的方向，選擇符合自身的數字化路徑，可能要以外部合作為主，內部開發為輔；其次，在一些當地的場景中，中小銀行具有獨特的優勢。如何根據自身的客戶特點構建符合自身特色的線上線下場景，也值得其探索?！?國家金融與發展實驗室副主任曾剛表示。

多維度賦能業務發展

數字化經營的成果也在各個場景中深刻改變著銀行業態?！吧虡I銀行信貸融資業務過去主要依靠客戶經理調查企業，依靠財務報表評判信用，依靠剛性規則篩選客戶。在數字經濟時代，繼續沿用這些傳統信貸業務手段推進普惠金融業務，勢必面臨客戶難選、風險難控、工作量大等困難?！苯ㄐ卸麻L田國立表示。

為此，建行運用互聯網思維和大數據技術，針對小微企業客戶的不同經營特點，量身定制系列化信貸產品。例如，該行基于客戶稅務數據，開發與稅收相關的信貸產品；利用銀行代發工資記錄，推出與薪金相關的信貸產品；依據出口退稅數據，優化貿易融資信貸產品；依托內外部數據整合，實現小微企業信貸業務線上自動化審批、智能化風控。

與此同時，私人銀行數字化建設也正在進入由標準化、線上化向個性化、智能化轉型升級的關鍵期?！熬唧w來看，在管控層，主流財富管理機構已陸續實現由集中式總線型系統向云計算分布式系統的升級；在交付層，已形成智能營銷、智能投顧、智能投研和智能風控等幾個主要方向；在界面層，通過客戶分層，建設手機銀行私人銀行專區，實現對私人銀行客群的個性化服務，提升私人銀行客戶的專屬體驗?！惫獯筱y行副行長齊曄表示。

說到手機銀行，疫情也讓這一業態得以快速發展?！笆謾C銀行在疫情防控期間充分發揮了數字化服務、數字化營銷和數字化運營的積極作用，完成了線上獲客引流、交易促活、提升客戶黏性等各類經營目標。在后疫情時代，手機銀行必將成為銀行至關重要的流量入口。從長遠來看，銀行App發展的意義則不僅是銀行間的競爭，還關乎移動互聯網時代對于流量留存、用戶時間的爭奪。因此，銀行App發展好壞在一定程度上關乎著銀行的未來?！?工行軟件開發中心副總經理簡志雄表示。

充分挖掘數據潛力

在經營過程中，銀行累積了龐大的業務數據。隨著銀行數字化轉型的進一步深入，這些數據不再只是對銀行業務過程和經營成果的簡單記錄，其作為一種新型生產要素的價值將會不斷被發掘，從而不斷優化銀行經營與管理。

“目前來看，商業銀行還沒有將數據豐富的優勢充分轉化為數據資產能力，數據只能‘沉睡’在后臺?！饼R曄表示，對客群分層經營數據中臺的建設是私人銀行打破這一瓶頸的關鍵?！爸信_是私人銀行客群分層經營的中樞和大腦，應通過數據服務的中心化、平臺化、共享化和協同化，支撐客戶、員工和生態的多端應用，聚焦于客戶深度洞察；通過對內部、外部和交互數據，社交、消費、交易和信用等行為數據的分析解構，對客戶進行畫像、識別、分層和定位，深度挖掘差別化需求?！?/p>

各家銀行也在多個層面深挖數據價值。例如，工行加強數據運營，增強網絡金融大數據支撐，深化面向客戶、場景等維度的大數據分析和應用，著力打造數據更全、算力更強、算法更優的企業級智能運營平臺，充分釋放“數據資產”的內在價值，全面實現數字化轉型。

對于數據應用安全面臨的新挑戰，建行對標國內外監管要求和領先實踐，找出差距與問題，建立企業級數據安全管理框架，探索制定個人隱私數據安全應用保護策略和保護標準，逐步在個人敏感隱私數據等領域細化和落實數據安全管理要求，最終形成企業級數據安全管理機制。

責任編輯：Rachel