忽如一夜春風來。近期，數字人民幣項目捷報頻傳：“工行數字人民幣捐贈上鏈測試”、“數字人民幣蘇州紅包試點”等。同時，關于數字人民幣的原理介紹，“雙層系統設計”、“替代現金”、“可追蹤溯源”等很多設計理念想必大家已有所耳聞。但拋開戰略意義不談，究竟數字人民幣在未來的實施推廣，將如何對我們的生活起到積極意義，可能大家還處于“不識廬山真面目”的狀態。

本文將從日常的生活角度出發，梳理并介紹數字人民幣可能對生活產生的影響。

一、線下生活——老百姓第一次真正意義上持有“電子化現金”

1.“持有數字人民幣，就等同于持有現鈔。享有國家信用賦予的無限法償權，任何機構和個人不能拒絕接受”?！獙Ρ痊F階段大家將資金存放在各類第三方機構，在產生交易需求時需向機構請求“代付”的模式有著根本上的進步：

*法律上，杜絕了線下商戶只支持某類第三方支付工具收款的情況。

*流通上，數字人民幣采用松耦合設計，以“電子化現金”為載體打通各類支付工具，讓商戶收款及資金流通更加便利。

圖1 使用數字人民幣改善商戶收款問題

*安全性上，不必再擔心第三方支付機構經營風險而影響資金安全。數字人民幣持有者通過“實名+私鑰”形式，將對自己的資金享有100%控制權。

圖2 數字人民幣錢包的安全性

2.同時，數字人民幣具備可控匿名的特性。生活中具備替代持有現金的需求的條件，不僅可為國家節約現金鑄造、存儲管理所需的大量資源。還攜帶方便、無衛生隱患（疫情期間意義重大），也基本杜絕了被物理行竊的可能。

圖3 數字人民幣與傳統紙幣的對比

3.最后，使用數字人民幣“碰一碰”功能有望實現離線轉賬（不愁付款時手機信號不好啦），讓線下購物、轉賬等場景更加的便捷安全。

二、線上支付——享受更加專業、人性化的服務體驗

1.再也不用擔心類似“我的錢存微信里，沒法在淘寶下單”的問題

相信大家平時都會碰到一個問題，當我們下載一個App并進行消費支付時，需要先做余額充值、綁定銀行卡或是調用第三方支付錢包等操作（很多平時不使用實體銀行卡的同學，這時候就得傷腦筋卡放哪兒了……）。雖說現階段第三方支付滿足了大部分場景的需求，但隨著互聯網巨頭們支付場景的爭奪日益激烈，“淘寶購物常年不支持微信付款”、“美團開始禁止使用支付寶訂外賣”等新聞層出不窮。利益博弈下，支付場景的相互壁壘，不便利的是普通老百姓的日常生活。

使用數字人民幣錢包，將徹底解決上述問題。前文我們提到，數字人民幣的松耦合設計，將不再依賴于各類第三方機構的賬戶即可進行支付流通。想象這么一個場景：我們只需要在手機里安裝并認證一個數字人民幣錢包，即可授權并接入為居民生活提供服務的任意互聯網公司的交易接口，如淘寶、微信、滴滴等（需是認證機構），今后無論是網購、外賣，或是生活繳費等所有線上的支付行為，都不再需要向第三方機構充值或綁定銀行卡即可使用，做到“用完即走”。同時，數字人民幣在線上的成功流通，也會逐漸消除“錢在支付寶里，沒法直接向微信轉賬”這類極其不便利的“賬戶隔離”問題，為老百姓日常轉賬需求提供便利。

圖4 數字人民幣對線上支付的改變

2.互聯網公司回歸線上場景建設，提供更好的產品服務

前文提到，數字人民幣自成賬戶體系，弱化了對第三方機構（主要是互聯網公司）的賬戶依賴性，形成“金融脫媒”的效果，不僅在安全性、隱私保護上得到極大的提升。也可反向促進互聯網公司在今后發展規劃中，將更多的精力資源重新傾注在服務場景的建設和優化上。而不是激進的跨行探索，在支付方面開展競爭。從而讓專業的金融服務回歸銀行體系，讓美好的生活服務回歸互聯網，讓客戶享受到更加專業和人性化使用體驗。

三、打擊違法——大數據保護老百姓財產安全

數字人民幣采用“一幣、兩庫、三中心”的設計架構，如圖：

圖5 數字人民幣“一幣、兩庫、三中心”設計

其中的一個重要中心為“大數據分析中心”。該機構主要負責監管通過數字人民幣進行反洗錢、詐騙資金盤等違法犯罪的行為。通過KYC、AML、支付行為分析、監管調控指標等全方位手段，可第一時間對可疑賬戶進行凍結或標記。并提交公安部門偵察，防止洗錢、傳銷、資金盤等不法分子進一步對社會造成危害，保護老百姓資金安全。

圖6 大數據分析中心監控可疑賬戶

長遠角度，可在大數據分析中心的業務基礎上，建立可疑賬戶預警平臺。當我們準備向可疑賬戶進行數字人民幣轉賬、支付或授權等操作時，平臺送達預警信息至操作方的數字人民幣錢包，可及時避免資金損失。

四、?？顚Ｓ谩业木杩钍遣皇钦娴哪芙o到需要幫助的人手里？

數字人民幣采用“可控匿名”的設計理念。一方面保障了日常轉賬支付記錄的匿名性，不會泄露給第三方機構。但另一方面，數字人民幣的可追蹤性，保障了系統會公開記錄每一筆交易的ID以及發送方、接收方的賬戶字符串（通俗來說是“錢包地址”，參考比特幣的UTXO設計模式）。因此，對于一些需要?？顚Ｓ?，透明公開的需求場合：比如慈善捐款、公費使用、項目融資等。

圖7 數字人民幣用于公益捐款

數字人民幣系統可實現從款項支付出去一開始，就全流程監控其動向，技術上為透明監督提供了保障。最終只需資金使用者提供資金流向“地址”關聯的KYC身份映射證明，即可核實?？畹氖褂们闆r，能夠對款項克扣、貪腐等問題形成有效震懾和打擊。

五、身份認證——今后不再需要攜帶身份證件？

持有數字人民幣錢包，需完成嚴格的金融賬戶級別身份認證。若“數字人民幣——認證中心”能與公安部身份信息管理中心合作，老百姓不僅可以在申請數字人民幣錢包的身份認證環節接受最權威、嚴謹的校驗，也可進一步探討通過認證中心將身份證“電子化”的可能性：在現階段的設計構想中，數字人民幣采用中心化集中投放的方式管理。但其它相關數據，如身份信息、用戶標簽、慈善機構信息等很可能將采用分布式系統進行記錄，則會有如下優勢：

1.使用分布式系統，技術上保障數據真實、唯一性，對于身份證這類法律上嚴格強調“一人一證”的要求，使用該系統可得到有效滿足。

2.信息安全性高，通過“實名+私鑰”加密形式的雙重保險機制，幾乎不可能被盜取。也不會像實體證件一樣，遺失后面臨被他人冒用的風險。

3.方便攜帶，只需手機里安裝經過實名認證的數字人民幣錢包App，即可用于乘坐飛機、高鐵，酒店住宿等一切需核驗身份證件的場景，不需再擔心會遺忘而產生不便。

責任編輯：Rachel