在監管層頻頻發聲之后，多家銀行創新型存款產品正在下架。近日，工、農、中、建、交、郵儲六大行齊發公告，2021年1月1日起，調整靠檔計息產品提前支取時適用的計息規則。如在調整日(含)后提前支取，將按照支取日該銀行人民幣活期存款掛牌利息計息。

“此次六大行統一發布公告與監管層有窗口指導有關?！币晃汇y行業內知情人向財聯社記者表示，大行網點多、口碑好，如果提高存款利率，會對中小銀行存款產生擠壓效應，可能誘發高息攬儲的價格戰。而嚴監管有利于降低當下銀行負債成本。

所謂靠擋計息，是指定期存款在提前支取時不按照活期利率計息，而是按照實際存入時間最近的一檔存款利率計息，剩余部分按照活期計息。也就是說，儲戶在提前支取時可以獲得更多存款收益，但這也增加了銀行負債端的成本。

據了解，靠檔計息定期存款一般包含兩類：一類是大額存單，2019年底之前，銀行發行的大額存單大部分允許靠檔計息；另一種是智能存款，產品存款期限通常為五年，存款期限越長、利率越高。

一位民營銀行業內人士表示，靠擋計息的方式提高了存款的收益率，靠擋計息可以讓定期產品更加靈活，在攬儲較難的情況下，銀行更容易吸收存款。不過，這樣的新型存款模式卻與當下銀行存款的相關規定不符。

今年3月份央行下發《中國人民銀行關于加強存款利率管理的通知》的規范文件，明確定期存款提前支取靠檔計息產品違反《儲蓄管理條例》相關規定，要求各家銀行對定期存款提前支取靠檔計息等不規范存款“創新”產品作出整改，此類產品也正式進入了清退階段。此后，如廊坊銀行、張家口銀行、眾邦銀行等多家銀行就已經陸續暫?？繐跤嬒⒌囊巹t。

招聯金融首席研究員董希淼向財聯社記者表示，監管層正在對結構性存款、網絡存款等方面進一步加強管理，其目的是為了維護整個存款市場的良好秩序和規則，同時要通過壓降存款成本來推動企業融資成本。

“今年金融業讓利實體經濟，銀行業是主力，如今貸款端利率下降，存款端也就是負債端的利率也必須要下降?！倍ｍ当硎?，監管機構規范靠檔計息存款產品意在降低銀行攬儲成本，從而為達到降低貸款利率、解決企業融資難及融資貴問題。

近年來銀行負債端成本居高不下，在今年整體銀行貸款利率下行的趨勢下，多家銀行的存款利率依然上行。業內預期，未來一段時間監管層對于存款利率進一步進行監管，除了叫?？繐跤嬒⒁馔?，對結構性存款、互聯網存款等創新模式也將實行嚴監管。

中國人民銀行金融穩定局局長孫天琦一個月兩次就互聯網存款所存在的問題發聲，也被業內人士認為是對創新型存款的嚴監管信號。

他指出，未來將完善監管體系，規范互聯網平臺存款業務。不僅要明確銀行準入資質和標準，研究出臺針對高風險銀行吸收存款行為的有關法律法規；還要對新業務模式的新特征，完善審慎監管指標和有關規則，嚴禁平臺對存款“集中比價—競價；在風險可控的前提下，降低準入門檻，促進有效競爭和穩健的金融創新等。

不過，也有業內人士認為，對于新型存款不可實行“一刀切”。董希淼認為，監管一方面要整治無序的存款市場競爭，另一方面也要有序推動利率市場化。建議對于不同銀行也要給予不同的存款利率的浮動空間，實行差別化的存款利率的管理模式。

責任編輯：方杰