2020年雙十一剛剛落幕，各家互聯網平臺的銷售業績再創新高。11月1日至11月11日，天貓和京東分別實現銷售額4982億元和2715億元，同比增速分別達到26%和33%，增速均創三年新高。

在商家奮戰的背后，各家的金融科技業務也在進行隔空的較量。和往年不同的是，提額不再是花唄和白條的主要宣傳點，取而代之的是各類活動、優惠券、抽獎等，以及背后的業務合作、底層技術實力，場景更是成為互聯網巨頭的爭奪重點。

主推活動 提額不再是營銷重點

在往年的雙十一活動中，提額一直是重點營銷競爭手段。京東白條在2018年雙十一期間，累計提額達到了800億元，平均每人提額3126元。2019年螞蟻花唄做的是大規模的提額活動，包括取消賬號限制，新增支持“多個賬戶開通花唄”的功能，借唄則推出“玩游戲積攢借唄免息天數”活動。

但從今年的活動來看，花唄和白條都把重點放在了活動上。螞蟻集團今年主推的花唄消費金活動，主打的概念是“幫用戶還花唄”?；▎h金可以直接用于賬單還款，100個花唄金=1元，也可以用于兌換花唄分期優惠券等獎品。另外，用戶可以利用10個花唄金兌換特斯拉的48小時體驗名額，以及獲得特斯拉100天體驗權。

而京東的“全民掘金大會”則更復雜一些，準備了“狂歡7重禮”，包括手機，健康大禮包，基金收益賺多少獎，千萬銀行專項券，11111元免單券，搶10億紅包，天天生金等。

對于營銷宣傳中心的轉變，西南財經大學金融學院數字經濟研究中心主任陳文向財聯社記者表示，從現在整體環境而言，提額授信有可能存在信用風險的加大，“從目前的的大環境來看，其實多多少少會感受到這種預期，壞賬風險的加劇，或者說一種潛在抬頭的可能?！?/p>

同時，他認為這更多的也是一種營銷獲客和增加用戶粘性的手段，“通過優惠券、活動的方式來提高用戶的活躍度，提高他使用花唄、白條的頻率，培養使用信貸類產品的消費習慣?！?/p>

培養消費者習慣的成果是顯著的。以蘇寧為例，雙十一期間蘇寧金融APP推出了地鐵免費坐、1分錢乘車等活動，以及蘇寧門店推出5折購、筆筆立減，從線上到線下，覆蓋全場景，助推蘇寧支付雙十一當天交易量45億元的達成。同時，蘇寧金融雙十一戰報結果顯示，消費貸交易量達6.8億元，財富管理交易量15.5億元，蘇寧支付交易量45億元，新增綁卡會員數30萬人。

不過專家指出這或和今年的監管口徑相關，此前監管已經提交金融科技行業存在侵害消費者權益亂象，不能引導消費者過渡消費過渡舉債。

背后比拼延伸至業務合作和科技實力

除了轉向活動，其實平臺的比拼也延伸至各自業務合作和科技實力的比拼。從和銀行信用卡的合作來看，相比往年力度更多。

支付寶和銀行信用卡優惠活動為，活動期間，用戶進入支付寶指定頁面，可領取招商銀行信用卡、工商銀行信用卡、上海銀行信用卡、寧波銀行信用卡、光大銀行借記卡、平安銀行借記卡的雙十一天貓消費紅包。

京東推出的是千萬銀行專項券，用戶綁定指定銀行信用卡，通過京東商城支付可滿減。資料顯示，京東數科深度聯合包括交通銀行、興業銀行、郵儲銀行、中國銀行、農業銀行、招商銀行、工商銀行、光大銀行等在內的12家頭部銀行，了金融機構在雙11期間的“第二增長場景”。

蘇寧任性付則深度聯合工行、建行、光大、交行、招行、農行、郵儲、中行、浦發、民生、廣發、江蘇、北京、華夏、寧波、中信、平安、興業、上海農商、錦州、匯豐等20+主流銀行。

雙十一銷售數據的火爆，也讓網絡支付清算業務也在雙十一迎來考驗，互聯網平臺的科技實力也成為比拼重點。人民銀行數據顯示，當日，網聯、銀聯共處理網絡支付業務22.43億筆、金額1.77萬億元，同比分別增長26.08%、19.60%；合計最高并發量10.9萬筆/秒，同比增長26.19%，創歷史新高。

阿里巴巴集團首席技術官程立表示，繼去年雙11核心系統上云后，阿里巴巴全面云原生化，底層硬核技術升級帶來了效能的提升。以支撐訂單創建峰值為例，每萬筆峰值交易的IT成本較四年前下降了80%。

根據京東數科披露，在技術應用層面，京東數科憑借區塊鏈技術的創新落地應用，為生鮮、母嬰、酒類、美妝、奢侈品、跨境商品、醫藥等眾多領域的商品提供了防偽追溯服務，合作品牌商超過1000家，落鏈數據達到10億級，消費者“品質溯源”查詢次數超750萬次。

場景 金融科技未來必爭之地

值得注意的是，除了金融、技術等服務成為雙十一金融科技公司背后實力比拼的重點，場景正在成為更重要的入口。

以支付寶為例，支付寶今年不僅承擔著支付底層、技術支撐和金融服務的角色，還將成為天貓雙11“吃喝玩樂”城市生活第一入口。據悉，支付寶雙11大促覆蓋了全國幾乎所有城市，在活動力度最大的100個重點城市中，9成報名商家都是中小商家，很多商家甚至是首次“觸網”。

同時，支付寶數字金融政策扶持也進一步升級。網商銀行為雙11中小商家提供超過4000億貸款，并升級0賬期政策，墊資2000億元實現“預售即回全款”，將商家回款時間縮短20多天；花唄聯合40多家金融機構授信加碼，2000萬商品及服務支持分期免息，預計為消費者節省13億元。

對于金融科技企業而言，得場景者得天下，這與通過消費貸業務起家也脫不了干系。陳文表示無論阿里系還是京東系，其金融科技公司消費貸業務起家的時候都是依托天貓和京東的生態圈、依托于場景。

他并指出目前金融科技對于壞賬風控也需要依托場景，“如果跳出阿里和京東的體系之外，對于壞賬的風控是很難把握的，所以當大家越來越聚焦到怎么去加強這種風控的能力，那依托場景就是一個重要的手段?！?/p>

但值得注意的是，目前的場景其實或存在巨頭壟斷的問題。在此前監管的發聲中，就指出在發展中，互聯網企業的競爭優勢可使得大型互聯網企業在資源配置中權利過度集中，并逐步強化市場壟斷。近日，市場監管總局就發布了《關于平臺經濟領域的反壟斷指南（征求意見稿）》，被市場解讀為“數據反壟斷”的前奏，未來在數據方面的政策也將越來越明晰、更細化。

蘇寧金融研究院副院長薛洪言在此前財聯社直播中就表示，之所以有數據壟斷，是因為場景是壟斷的。所以首先還是要解決場景壟斷，然而場景壟斷是市場規律的一個自然結果。如果強行逆轉可能會損失很大的社會效率。

柒財智庫首席分析師畢研廣也向財聯社記者指出，目前的固有場景幾乎已被定死，消費者已經習慣于目前的消費場景，未來的消費場景更應該去深耕和挖掘永續的需求，但目前來看還有哪些領域可以應用還尚不清晰。

同時對場景和數據的壟斷，也會導致對消費者的傷害。此前銀保監消保局局長郭武平提出，金融科技公司侵害消費者權益的亂象更加值得高度關注。與持牌金融機構相比，金融科技公司更加依賴購物、交易、物流等行為數據，更多依據借款人的消費和還款意愿，缺乏對還款能力的有效評估，往往形成過度授信，與場景誘導共同刺激超前消費，使得一些低收入人群和年輕人深陷債務陷阱，最終損害消費者權益，甚至給家庭和社會帶來危害。

責任編輯：Rachel