經歷著新冠疫情帶來的沖擊及身處在這復雜多變的國內外環境之中，銀行業面臨較大的盈利壓力。根據銀保監會數據顯示，今年上半年，國有大行、股份制銀行、城商行、農商行凈利潤同比分別下降12%、8.5%、2.1%、11.4%。銀行三季度成績單成為市場關注的焦點。

從已公布的數據來看，分析人士指出，銀行業績的整體性復蘇尚未到來。然而，在這種悲觀情緒下，互聯網銀行的三季度報卻讓人眼前一亮：新網銀行三季度凈利潤較二季度環比上漲32%；如此同時，在2020上半年，網商銀行實現營業收入37.98億元，凈利潤5.50億元。

可以看出，擺脫物理空間的限制，以數字化營銷+互聯網觸客+大數據風控的互聯網銀行發展優勢凸顯。

小傲嬌源于真實力，互聯網銀行大有可為

在前不久，在由微眾銀行主辦的微眾企業+合作伙伴大會上，原證監會主席肖鋼指出：“互聯網銀行經過幾年的探索，充分運用科技解決小微企業融資難，走出了一條可行的路徑，未來發展大有可為?！?/p>

今年以來，受經濟大環境不景氣，眾多小微企業都遭遇到融資的難題，互聯網銀行反應迅速，推出多項紓困措施：

網商銀行與全國工商聯及100家銀行緊急成立的“無接觸貸款”助微計劃3個月已服務1000萬小微；微眾銀行的全線上小微企業信用貸款產品“微業貸”推出了“延期3個月還款”措施等等。

一系列的紓困舉措緩解了小微企業的融資困境，同時，互聯網銀行也實力秀了一把科技肌肉，這種底氣十足的小傲嬌來自哪里呢？

首先是源于自身堅實的技術基礎，當然，這也是互聯網銀行自身的DNA所決定的，在其業務環節的各個領域必須以線上化、智能化和數字化為驅動力，并且在業務流程和生態布局上不斷地優化、創新。

像微眾銀行針對小微企業推出“延期還貸三個月”的優惠政策，對于一般大型銀行來說，都不是說做就可以立刻做到的，因為隨著時間的延長風險也在疊加，為什么對于互聯網銀行就有底氣做到呢？微眾銀行曾在它的2019年年報里透露，已累計建立了超過400個互聯網大數據、征信和反欺詐等系列風控模型以及超過10萬個風險參數，這些模型和參數幫助它從經營的角度確認延期還貸和降息的風險可控。

其次，互聯網銀行與小微企業有著天然的粘性。相對于傳統銀行業務偏好的“高大上”，小微企業的資金需求存在短、小、頻、急的特點，傳統信貸較難滿足他們的緊急融資需求，而互聯網銀行業務特征則偏小額、高頻，依托數字化、線上化服務能力，能時時為小微企業提供金融支持。從業務屬性上看，兩者有著天然的契合。

據微眾銀行官網顯示，微眾銀行的微業貸目前已為超過30萬戶小微企業提供了信貸服務，累計發放貸款超過2000億元；在網商銀行小微金融合作伙伴大會上，來自網商銀行的數據顯示：網商銀行無接觸貸款累計服務過的小微經營者就超過2900萬，他們戶均貸款3.6萬，80%過去從未獲得過銀行貸款。

借力+下沉，互聯網銀行經驗借鑒

互聯網銀行的這些優良表現為中小銀行數字化轉型提供了一定的參考。

近期擬修改的商業銀行法引來行業熱議，其中，對城商行、農商行為代表的中小銀行不得跨區域展業加以規范，有關專家認為這一規定意味著中小銀行將逐步擺脫對線下網點的依賴，轉向“以數字化營銷+互聯網觸客+大數據風控”的互聯網+經營模式。

中小銀行數字化轉型早已不是什么新鮮話題，然而在新背景、新政策下，中小銀行如何實現自身可持續發展，倒是可以借鑒一下互聯網銀行的招式秘籍。

數字化的時代下，萬變不離其“技”，中小銀行首先還是要加強自身的科技實力。但是，在中國電子銀行網對多家中小銀行進行采訪調研中發現，科技實力薄弱、科技人才稀缺成為阻礙中小銀行數字化轉型過程中的重要因素。

自身實力不足，怎么辦？可以借力打力。

像現有頭部的互聯網銀行除了有堅實的技術基礎，更有豐富的數據累積，能對數據進行發掘和開發，從而豐富生態場景，將自身業務有效輸出。中小銀行可以在合規的前提下借助科技企業和互聯網公司的力量，來加速自身的數字化進程。

其次，在觸客方面，中小銀行可以借鑒互聯網銀行以大客戶“下沉”小客戶的觸客方式。舉個例子，疫情期間，某飲料公司作為微眾銀行的長期客戶融資金融突然減少，問其原因，是其下游經銷公司因疫情中斷現金鏈，無法正常開展經營，微眾銀行聞訊后，主動幫助其下游經銷公司解決融資問題，以保證經營正常開展。中小銀行作為根植當地、服務當地的金融機構，可借鑒“下沉”模式來觸達更多的優質客戶。

責任編輯：王煊