開放銀行 制圖/中國電子銀行網 王超

在今年的騰訊全球數字生態大會上，騰訊高級執行副總裁、云與智慧產業事業群總裁湯道生向中國建設銀行信息總監金磐石拋出了兩個問題。而這兩個問題直指銀行數字化轉型的難點和機會，金磐石結合建設銀行具體實踐談了自身的觀點。

談話內容涵蓋了對金融科技的理解，銀行數字化轉型的實踐與展望，以及在金融科技戰略指導下踐行數字化經營等三方面內容。其中，“糖水”的比喻，以及他對金融科技的理解引發了行業共鳴。

“銀行是一塊糖，讓水變甜，但糖會消失”

在對話中，湯道生問到，關于中國銀行業數字化的總體方向和進展程度如何，以及如何抓住社會數字化機會、破解數字化轉型過程中遇到的難點？

金磐石的回答給出了兩個關鍵詞：一個是融合，另一個是開放。

關于融合：金磐石認為，現在以及未來，整個銀行數字化轉型的方向是要融入到人們的生產生活當中，融入到具體的生態和場景當中，讓客戶在無感無界的狀態下解決生產生活中的金融需求和問題。站在這個角度，中國銀行業已經做了很多工作。比如，客戶購物，或企業經營，一切都在無感無界的狀態下完成，他甚至不需要知道他是在轉賬還是在貸款，銀行的服務就已經完成。

為了進一步說明這個問題，他引用了建設銀行董事長田國立的一個形象比喻：“未來，銀行機構是不需要的，但銀行的服務是永遠需要的，就像一塊糖溶在水里，糖不見了，但水變甜了。沒有必要去強調那塊糖的存在。”這是現在和未來金融服務的一個方向。

關于開放：金磐石認為，做好無感無界的金融服務，開放是基礎。開放就是把銀行的金融服務和可利用的數據開放給合作伙伴，并把這些服務嵌入到合作伙伴的生態和場景，或者是銀行自建的場景當中。術業有專攻，金融科技的本質是金融，銀行做金融科技重在形成科技的應用能力，賦能金融服務，銀行用這些技術做的金融IT系統可以做到國內最佳，國際一流。而科技公司做金融科技重在形成科技的通用能力，賦能科技應用，這方面騰訊和其他的ICT廠商會做得很好。因此，金融科技建設的方向在開放，開放的路徑是金融機構和ICT廠商、高校、科研院所合作，共同打造金融科技聯合創新的實驗室，打磨技術、支持銀行把技術用到極致、把金融服務更好融入到具體的生態和場景當中。

銀行金融科技未來值得期待

關于國內金融科技發展的進展程度問題，金磐石從兩個方面做了介紹。

一是支付結算方式的大改變，二是銀行金融科技發展的后勁。

他認為，國內支付結算方面取得了非常大的成績。騰訊的微信支付、阿里的支付寶，包括中國銀聯的云閃付等做出了不小的努力，而掃碼支付，刷臉支付等應用不錯。另外，國內已在推二維碼互掃聚合支付，而且做得非常有成效。

他還在發言中引用了銀行業協會公布的數據。目前中國銀行業的離柜率達到了90%以上，這說明我國在銀行的金融數字化轉型方面取得了很大的進展。2019年的年報顯示，工行、農行、建行手機銀行的客戶數均超過3億，其中建設銀行手機銀行客戶數已達3.7億。

另外，工、農、中、建、交等大型銀行都成立了金融科技子公司。今年，人民銀行也相應成立了金融科技公司。這些都是一個非常好的勢頭。其中，建設銀行的八個開發中心全部公司化運作，用市場化的機制持續打造金融科技的優勢。未來，銀行金融科技發展后勁十足，還會有非常大的進展，前景值得期待。

科技不再只是手段，而是核心要素

金磐石表示，從互聯網金融發展到金融科技，還是用科技的手段改造金融，科技更多的表現為一種技術手段。當社會進入數字化浪潮，科技應用的廣度和深度與以往已大不相同，量變已引發質變，科技已經成為生產要素的一部分。它不再是單純技術手段，而是社會發展的核心要素，其與業務和管理結合在一起，已助推商業模式的變革，這是巨大的改變。以前，銀行有很多業務不能做、不敢做，而現在有了科技的發展，有了社會數字化的基礎，已產生了許多新業務和新模式。

開放銀行是共享經濟，是大勢所趨。

開放銀行應該怎么開放？在開放銀行體系建設中會有一些看起來不那么像銀行業務的業務，是否“不務正業”？金磐石也對這些提問和質疑做了回應。

金磐石表示，開放銀行主要做兩個方面的改變：一方面是對外開放，開放金融服務和數據。另一方面是建生態，搭場景、拓展服務領域。這兩方面的前提都用技術來引領。

就此，他對建設銀行金融科技戰略——“TOP+”做了簡要介紹。

“T”就是Tech，即，技術，以技術和數據作為雙要素，雙輪驅動業務的創新。

“O”就是Open，也就是開放。

“P”就是Platform，即，平臺生態。

“+”就是要培育、鼓勵創新和包容創新的體制和機制，保證金融科技創新可持續發展。這意味著金融科技建設長效機制很重要，不解決這個問題，銀行每次新一代核心系統建成之時，就是開始建新的新一代系統之日。

在“TOP+”指引下，建設銀行開展G端（政府端）連接、B端（企業端）賦能、C端（客戶端）服務。（相關閱讀：投入9500多人，干了6年半 建行TOP+到底是個什么戰略？）

他指出，這不是“不務正業”，而地地道道的正業。建設銀行打造了系列平臺，其中，住房租賃相關的系統就是要打造住房租賃的平臺和生態，這個生態在全國94%的地級市以上的城市都進行了推廣，但這個系統不是單給建設銀行自己用的，而是給房地產企業、中介、客戶、政府監管部門用，建設銀行在這個系統中只做金融服務，參與各方通過這個生態都得到了利益，這就是共享經濟，也只有這種讓大家都獲益的商業模式才是可以持續的。銀行的主動推動，目標是金融服務無感、無界、泛在、智慧、綠色，做開放平臺其實就是為了更好獲客、活客和服務客戶。

開放銀行定位是要致力于解決社會的痛點和難點，因為痛點和難點就意味著機會。數字化轉型是一個痛苦而漫長的過程。

關于建設銀行未來會如何進一步推進數字化轉型的問題，金磐石表示，數字化轉型是一個比較大的課題，所以，建設銀行對外提的是數字化經營，因為數字化轉型涉及到體制、機制的一些改變，會是一個痛苦而漫長的過程。

他介紹說，建設銀行從去年年底就開始籌劃數字化經營的工作。雖然今年疫情很嚴重，但建設銀行數字化經營的戰略和方案都經受住了考驗。從年初開始到現在，建設銀行的多項業務指標都是行業第一，這些成績的取得跟多年來始終堅持金融科技戰略、探索推進數字化打法是分不開的。

搭平臺，建生態，擴用戶，這是核心要義。目標是擴大客群、活躍客群和留住客群。主旨就是讓銀行服務像糖水一樣，潤澤萬物，精準滴灌，服務普羅大眾。

責任編輯：王超