近日，央行發布《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》，從金融機構規范、消費者金融信息保護及相關法律責任等方面作出詳細規定，其中第三章消費者金融信息保護，首次填補了在個人信息保護方面的空白。

“這應該對金融科技大公司的影響會比較大?！敝袊鐣茖W院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤向財聯社記者表示，數據安全問題和個人數據隱私之前已經有很多的規定，包括商業銀行、個人銀行客戶、信用卡等，但針對大科技公司的金融業務，特別金融消費者權益保護和數據問題的監管規定較少，會對業務調整產生影響，“對于金融科技公司而言，數據是其核心資產，任何一個規定的變化，對公司的的合規和成本都會產生比較大的影響?！?/p>

受到沖擊最大的或將是大數據爬蟲公司，在2019年公安部門曾對第三方大數據行業進行強力監管和審查中，大量大數據公司被關?；驈氐追艞壟老x業務。如今《辦法》出臺，現存的大數據行業公司在未來還會有機會嗎？

強化消費者金融信息安全 源頭監控

根據9月18日出臺的《辦法》，第三章消費者金融信息保護，從消費者金融信息安全權角度，進一步強化了信息知情權和信息自主選擇權。在延續原有的金融信息保護專章的基礎上，以實現保護金融消費者信息安全權為目的，從信息收集、披露和告知、使用、管理、存儲與保密等方面進行了優化。

“從去年開始就有消息將出臺保護消費者隱私的具體措施。這是因為央行和監管部門發行無論是金融機構、互聯網公司和數據公司，對于個人隱私的濫用和非法獲取的情況非常嚴重?！逼庳斨菐旄呒壯芯繂T畢研廣向財聯社記者表示。

對于《辦法》第3章，蘇寧金融研究院黃大智表示，強調了消費者對于金融信息的知情權和自主選擇權，但弱化征求意見稿中關于金融消費者更正、刪除、可攜帶權的相關規定。對于消費者而言，可以自主選擇是否同意銀行、支付機構將其金融信息用于營銷、用戶體驗改進或者市場調查等目的。機構也可以根據《反洗錢法》等相關規定，對消費者的信息采取限制性措施，或拒絕提供金融產品或者服務，“一個典型的例子是，當消費者的賬戶可能涉及洗錢或被欺詐時，機構可以選擇將消費者賬戶臨時凍結，避免消費者損失?！?/p>

同時，一位金融科技從業人員向財聯社記者表示，《辦法》的出臺或能扼制目前各種APP“鉆空子”獲取消費者信息的行為，“很多APP在你用他們的業務之前都會和你簽協議，比如注冊的時候勾選同意允許查詢你手機的各種數據，有的不勾選還都不能用。這都是機構用來規避侵犯個人隱私權的手段，鉆了法律的空檔，只要你同意了這都是合法的?！?/p>

另外，尹振濤指出，目前央行出臺的只是辦法，而不是法律法規，“所以從目前來看針對的只是消費者權益而不是個人的隱私安全，這是有區別的。所以科技公司、金融公司在接下來具體完善業務的過程中，還有許多需要思考完善的地方?！?/p>

嚴控大數據產業鏈上游 19年已有一波整頓

從大數據產業的上下游來看，作為金融大數據產業鏈中游的大數據公司，在2016年互金行業勢起，一波浪潮中也就崛起了上千家大數據供應商，利用爬蟲技術采集相關數據，然后清洗加工，針對不同的應用場景再輸出不同的產品，直接的下家主要以用戶零售、消費金融、網貸等和個人用戶相關的行業居多。

在此前2019年的大數據爬蟲公司整頓中，多數相關企業就遭到了直接沖擊，排查的背景是監管意在治理“套路貸”“超利貸”等違規貸款產品。而大數據爬蟲公司為違規放貸的公司提供了用戶數據來源，網貸公司可通過數據進行精準營銷、貸后催收等等。

2019年9月，大數據智能風控服務供應商魔蝎數據被警方調查，一位核心高管被帶走；大數據公司新顏科技的 CEO 黃向前被警方帶走調查；聚信立發通知主動停止了爬蟲業務，并被爆有警方進駐公司調查；知名幣圈項目公信寶運營主體被杭州警方查封。

“這些公司為什么會有這么大的風險呢？主要是因為把你個人的隱私數據當成商品進行交易，同時買賣這些信息的個人或機構都有不同的目的，比如買了之后打騷擾電話、詐騙、違規放貸、暴力催收等，這都屬于違法行為?！碑呇袕V表示。

根據2019年10月相關媒體報道，稱央行發文緊急調研銀行與上述第三方數據公司合作情況，排查的合作內容就是涉及數據采集、信用欺詐、信用評分、風控建模，和嚴厲打擊的套路貸等為題直接相關。

技術無罪 行業“離不開”爬蟲

對網貸亂象的整治導致了大數據爬蟲公司紛紛面臨整頓關停，但爬蟲作為一項技術，其本身無罪，同時也是互聯網“離不開”的一項技術。

“無論對小網貸還是正規的大金融機構和銀行來說，第三方爬蟲公司的數據其實很重要?！币晃唤鹑诳萍紡臉I人士向財聯社記者表示，正規的金融機構雖然本身擁有大量的數據，但是根據其掌握的數據是不足以完成一個全面的用戶畫像，無法完成精準營銷到貸后管理等全流程，“形成一個全面的用戶畫像的數據是需要方方面面的，比如理財、醫療、消費、教育，但一個金融機構職能掌握個人和這個機構發生往來的單方面的數據?！?/p>

根據國信證券研報觀點，大數據運用是互聯網消費信貸的基礎和核心，互聯網消費信貸業務也可以稱為大數據消費信貸業務，互聯網消費信貸的貸前、貸中、貸后各流程都是建立在大數據的基礎上。

互聯網消費金融平臺獲取數據主要有三種模式，第一是互聯網公司主要依賴自身電商平臺或社交平臺等互聯網商業生態系統所積累的海量數據來獲取用戶信息，比如微眾銀行、螞蟻集團、京東數科等。第二是傳統商業銀行利用自有賬戶或政府平臺開放的數據信息自行搭建大數據平臺，或通過與現有互聯網公司進行合作獲取數據，主要面向銀行既有客戶。

第三是通過獲取分散、多維度、低飽和度的第三方大數據（包括自己采集的數據和第三方數據），采用先進的大數據處理技術開展信貸業務的模式。該模式一般面向全網客戶，實時審批授信，主要適用于中小型金融機構。

所以通過第三方監測到的數據就能彌補數據的不足，“如果缺失數據，就需要靠算法和模型來不足，但從國內目前金融機構的水平來說，只有幾個大公司在這方面投入巨額，請了算法專家等，但從目前結構來看還是很難通過技術手段跟上。對那些小的放貸機構來說更難了?！鄙鲜鼋鹑诳萍紡臉I人士表示，這也是導致大數據爬蟲公司繁榮和亂象的一大原因。

除了利用第三方作為數據來源，一些持牌的消費機構自身也在使用爬蟲技術，以近日剛剛宣布要上市的馬上消費金融為例，從其申報的專利來看就包括大數據爬蟲。其案例為利用大數據爬蟲和人工智能自然語言處理技術，在授權網站爬取用戶數據，并自動填寫貸款數據，減少用戶在貸款申請時填寫大堆繁瑣信息的流程。

此外，和國內爬蟲公司面臨的狀況不同的是，2020年1月Visa宣布以53億美元的價格收購硅谷金融科技創業公司Plaid，該收購價格是Plaid最近一次融資時估值的2倍。而Plaid其實就是爬蟲公司，以開發金融服務API為主，幫助開發者更輕松地共享銀行和其他財務信息。

Visa的CEO表示，這筆交易將是一步“長遠的棋”，可能為公司在2021年帶來100個基點的凈營收增長率。Plaid的業務對Visa來說意義重大，該公司正將業務范圍從銀行業擴展到更廣泛的金融服務和投資領域，并為金融服務提供商打造更全面的服務平臺。

“監管的出臺還是針對對數據的不合理的應用，爬蟲這個技術本身不存在違不違法，但是它應用的領域需要得到監管?！痹撊诳萍紡臉I人士評價道。

倒逼行業發展 后續政策仍需等待

對于整頓后的大數據行業，畢研廣透露基本都處于轉型to B機構業務，與銀行等正規的金融機構展開合作，“大數據爬蟲要整治的是其應用在了違法違規的東西上，但與銀行等金融機構的合作，因為銀行等持牌機構內部的風控合規，對信息還是有一定的保護作用，不會濫用和泄露買賣?！?/p>

以同盾科技為例，2019年的整治中同盾科技也名列其中，其為互金行業最大的數據供應商之一，甚至一度入選過中國大數據獨角獸企業TOP 20。在整治后同盾科技也多次聲明稱，自2018年便開始逐步調整業務，截至目前已全部停止爬蟲等相關服務。

根據同盾科技官網介紹，公司的定位為一家提供智能信貸風控、智能反欺詐等業務的公司，同時也在向to B求市場。截至目前，同盾已服務包括工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行等300多家銀行客戶，完成對6大國有銀行、12家股份制銀行，24家持牌消費金融公司全覆蓋。

所以監管辦法的出臺和行業整頓，對于大數據行業來說是在倒逼其發展。畢研廣表示，從對公司的影響來說，轉型to B業務其實競爭非常激烈，到了真正考驗技術的時候，“這時候肯定不能再以粗放的爬蟲技術為主了，你肯定需要更專業的構架來取得金融機構的信任，這也是家居了整個科技數據型公司的競爭?！?/p>

從行業來說，畢研廣認為加強消費者保護的問題將會繼續細化，并在未來出臺更為細節的政策。從目前出臺的《辦法》和央行等監管部門的其他文件來看，雖然對個人信息保護有了進一步的工作，但是還是針對于數據源頭監控，對于大數據行業的后續發展和產業鏈下游應用并沒有做到完全的監管。

同時，尹振濤表示消費者保護的問題還需要更多的落地監管和做前置工作，“對于金融消費者的保護更要做到教育前置，比如讓老百姓知道高收益理財、P2P的風險。另外對于后續的處理機制是最重要的，違法違規的懲罰機制在落地的時候需要提高違法成本?！?/p>

根據中國人民銀行4月公布的《中國人民銀行2020年規章制定工作計劃》，將制度規章《個人金融信息（數據）保護試行辦法》、《征信業務管理辦法》、《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》，修訂《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》。目前來看僅有金融消費者權益保護實施辦法落地，其他辦法還需進一步等待。

責任編輯：Rachel