一直以來，民營經濟作為我國市場經濟的重要組成部分為提供就業崗位、活躍市場等方面做出了重要貢獻。9月17日，在第260場銀行業保險業例行新聞發布會上，銀保監會邀請了在服務民營經濟以及小微企業業務方面各有特色的三家銀行——民生銀行、浙商銀行、泰隆銀行進行經驗分享。

民生銀行：前8月普惠型小微貸款平均利率為5.98%，同比下降0.57個百分點

民生銀行作為第一家主要由民營企業發起設立的全國性股份制商業銀行，從創立之初便以推動民營經濟發展做貢獻為目標，該行已經建立了覆蓋小微、中小、大中型以及生態鏈企業的多層次金融服務體系。

根據中國民生銀行行長鄭萬春的介紹，截至8月末，民生銀行民營企業貸款余額為15,842.3億元，與去年同期相比增加了8.2%，今年前8個月，該行累計發放民營企業貸款達到10,985億元。

對于廣大民營企業中的小微企業群體，民生銀行積極落實國家相關金融支持政策，推進小微信貸“增量擴面、提質降本”。今年1-8月，該行的普惠型小微企業貸款投放累計3654.6億元，同比增幅為12.24%，普惠型小微企業貸款余額4305.9億元，同比增長了363.4億元，占全行貸款比重為11.58%。

另外，民生銀行對小微企業給予特別的融資和讓利支持。對抗疫行業小微企業，主動對接服務；對經營正常、有需求的小微企業增信，1-8月累計為4.92萬小微客戶主動提高授信額度；對暫時受困的小微企業，通過延長期限、調整還款方式、征信保護等方式，幫助客戶渡過難關。

截至8月末，民生銀行累計通過展期、續貸、合同調整等方式為中小微企業延期償還本金1193億元，延期付息累計31億元

同時該行還主動降低定價，通過多種方式減費讓利。前八個月民生銀行的普惠型小微企業貸款平均發放利率5.98%，比2019年全年平均定價水平下降了0.57個百分點，1-8月累計為18.61萬小微客戶下調利率，同時累計減免賬戶管理費、收單手續費等6.97億元。

浙商銀行：為民企創設債券融資支持工具規模居銀行間市場第一

浙商銀行是一家以民營資本為主體、民營企業為客戶基礎的商業銀行，該行行長徐仁艷在會上分享了一組數據：

截至今年6月末，浙商銀行民營企業貸款余額達到6200多億元，較年初增長10.42%，高于各項貸款增速，占全部企業貸款余額達到63.54%。其中普惠型小微企業貸款余額為1800多億元，占全部貸款的16.71%，其占比已連續多年位列全國性銀行首位。

另外，他還介紹道，浙商銀行今年上半年為民企創設債券融資支持工具的數量和規模均居銀行間市場第一，并且實現債券發行掛鉤LPR的定價，實際降低融資成本降低超過1個百分點。

泰隆銀行：500萬元以下的貸款客戶數占比達到99.8%

金融行業里面流傳著這樣一句話——小微金融“全國看浙江，浙江看臺州”，泰隆銀行就是位于臺州的一家專注小微、踐行普惠的城商行。

據泰隆銀行行長王官明介紹，截至今年8月末，該行500萬元以下的貸款客戶數占比達到99.8%、貸款余額占比達到90.3%。該行全面落實延期還本付息政策，截至8月末，累計為符合條件的1.8萬多家小微企業辦理了延期還本付息，金額約111.7億元，占同期到期貸款的48.9%。

另外，王官明表示該行長期實行“裸費裸利”政策，持續推進對小微企業減費讓利，近六年累計減免手續費近14億元。疫情暴發后，該行針對受疫情影響較重的行業和企業給予利息減免優惠，共惠及小微企業1.1萬戶、貸款余額205.4億元，減免利息1400余萬元。

同時，泰隆銀行進一步降低小微貸款定價水平，貸款加權平均利率在去年下降66個BP的基礎上，今年8月比去年12月又下降了75個BP。

小微企業貸款業務如何做好風控及實現商業可持續化？

實際上，小微企業融資難、融資貴是世界性難題。有數據統計，小微企業的生存周期普遍較短，而且小微企業受經濟波動影響更大。在這種情況下，商業銀行的普惠小微貸款如何做到商業可持續以及風險可控，也是業界所關心和討論的問題。民生銀行、浙商銀行和泰隆銀行這三家深耕民營企業以及小微企業業務的銀行是如何做的？

對此，民生銀行行長鄭萬春表示，在不斷壓降向企業貸款利率的同時，該行也在千方百計地壓降負債成本。今年來民生銀行通過調整負債結構、壓縮主動負債等措施保持了凈息差的穩定。小微貸款的經營成本（主要包括資金成本、風險成本、運營成本），該行通過推行小微3.0模式，采取集約化的管理、智能化的風控，打造標準化、集中化、批量化的作業體系，努力降低小微業務風險成本、運營成本。

此外，他表示，人民銀行、財政部這些年來也從政策、資金上給銀行發展小微金融提供了優惠支持，共同推進資金成本下降。這些措施都是在努力向小微企業讓利、提升服務效率與客戶體驗的同時，通過內部成本壓降，爭取保持一定的收益空間，在貫徹落實中央決策部署和監管要求、降低小微企業融資成本的同時，努力實現銀行自身商業上的可持續。

在小微企業貸款風險防控方面，浙商銀行則是借助金融科技和大數據技術的力量來當“幫手”。

該行行長徐仁艷介紹道，為了更好的控制貸款信用風險，該行一方面應用區塊鏈技術創新平臺化服務，比傳統的信用、內保項下業務信用風險更可控，能有效降低銀行的風險成本。

其次，該行可以根據應用場景，對接業務模式和流程化設計，線上化操作，融資受托支付直接支付到收款人，還款的來源有應收賬款，有銷售合同，約定了回款路徑。

另外，浙商銀行還應用大數據風控平臺，加強線上化審批和貸前、貸中、貸后輔助審查，增強風險防控的精準性和有效性。

責任編輯：陳愛