某時裝公司主營女裝生產與銷售，由于疫情影響，各門店暫時無法開門營業，營業款回籠受阻，公司賬戶預留資金只能滿足兩個月的生產，秋冬季新品設計及生產的資金出現了不小的缺口。

交行上海浦東分行客戶經理在客戶走訪過程中了解到這一情況，及時向企業負責人介紹了適合企業情況且滿足需求的普惠e貸。隨后，公司通過線上申請，很快成功完成了普惠e貸的發放，拿到了“抵押+信用”的授信額度。這也是交行上海市分行首筆普惠e貸。

公司稱，普惠e貸線上申請便捷，額度審批迅速，及時緩解了公司的資金壓力，使得公司的秋冬季服裝得以按原計劃投放市場。

融資難、融資繁、融資慢

今年普惠型小微企業貸款呈現“量增、面擴、價降”的格局。

截至6月末，全國普惠型小微企業貸款余額13.73萬億元，同比增長28.4%。有貸款的戶數2363.3萬戶，比年初增加了251.4萬戶。到7月末，5家大型銀行普惠型小微企業貸款余額是3.57萬億元，較上年末增加9651億元，增速37.1%。

今年上半年新發放的小微企業貸款利率是5.94%，比2019年全年水平下降了0.76個百分點。6月新發放的普惠小微貸款平均利率5.08%，比上年末下降了0.8個百分點。

交通銀行半年報也顯示，交行普惠金融“兩增”口徑貸款余額2147.20億元，較上年增長30.97%；有貸款余額的客戶數13.11萬戶，較上年末增加2.67萬戶；貸款累放平均利率較上年下降39個基點，小微客戶綜合融資成本較上年下降85個基點。

不過，小微企業抗風險能力較弱，缺信息、缺信用，對于銀行而言，在傳統展業模式下往往存在識別難、評價難、風控難等問題。

交通銀行上海市分行相關條線負責人干曄敏表示，銀行傳統的業務模式是客戶找銀行，但是在普惠業務層面，讓客戶來找銀行有難度，銀行主動找小微企業客戶也有難度，或者找到的并非目標客戶。

“但是有大數據支撐的話，就可以更加精準，更加高效。所以數字化經營場景應用在普惠金融業務方面大有可為?！备蓵厦粽f。

2019年12月23日，上海市大數據普惠金融應用正式上線運行。這也是上海公共數據開放的首個行業應用，交通銀行上海市分行是首批接入的四家銀行之一。

這一應用由上海市大數據中心依托市電子政務云、市公共數據開放平臺，通過普惠應用向銀行開放相關公共數據。銀行獲取數據后，可以依靠大數據分析、建模等金融科技手段為中小微企業“精準畫像”，通過緩解銀企間信息不對稱，加大銀行對小微企業的信貸投放精度和力度。

據介紹，上海市大數據普惠金融應用首批提供的300多個數據項都與普惠金融相關度較高，其中社保繳納、住房公積金、科創企業認定、發明專利等是首次向商業銀行開放。

今年3月13日，上海市大數據中心、上海市中小微企業政策性融資擔?；鸸芾碇行挠峙c15家銀行簽署協議并共同發布“大數據普惠金融擔保合作方案”，采用“大數據+擔?！比谫Y模式，為上線市大數據普惠金融應用的銀行提供政策性融資擔保增信，支持銀行擴大信貸投放，助力上海市中小微企業復工復產復市。

在該方案中，銀行在企業授權后，通過上海市大數據中心的大數據普惠金融應用獲取公共數據，經過運用金融科技手段綜合評價后形成擬授信客戶名單，再由上海市擔?；饘γ麊沃锌蛻粲枰該?，支持銀行加大信貸投放，特別是重點支持前期經營正常而受疫情影響遇到暫時困難的中小微企業。

借助于上?！皟蓮埦W”建設，通過“大數據+擔保+銀行”的模式，交行上海市分行開發上線了“普惠e貸”產品，這是一款針對企業客戶的一般短期流動資金貸款產品，客戶線上申請，依據稅務、抵押物等信息，即可快速獲取銀行授信額度。

目前“普惠e貸”可以完成信用貸款、抵押貸款、抵押疊加信用貸款的授信審批。其中信用貸款授信額度最高200萬元，抵押貸款、抵押疊加信用貸款的授信額度最高1000萬元。

更關鍵的是，“普惠e貸”以數字化手段實現了精準識客、有效獲客、自動審批、智能風控，為解決小微企業融資難、融資繁、融資慢問題提供了有力支撐。

交通銀行半年報顯示，普惠金融不良貸款率2.24% ，較上年末下降0.98個百分點。

服務長三角小微企業信用融資

不僅是上海，在長三角一體化的背景下，長三角小微企業信用信息共享平臺也在推進中。

該平臺由長三角區域合作辦公室、上海市發改委牽頭建設。針對這一平臺建設，交行上海市分行配合進行了調研，并提供了建議收集的數據維度以及數據使用方案，以支持風險防控應用。

2019年10月14日，青浦、吳江、嘉善三地在吳江震澤鎮簽訂了長三角生態綠色一體化發展示范區信用合作備忘錄。根據備忘錄，青浦、吳江、嘉善三地將先行歸集國家層面已經統一標準的司法判決、行政許可、行政處罰等領域的信用數據，逐步統一三地個性化信息標準，建立三地共享的信用信息數據庫，并探索建立示范區聯合激勵懲戒機制。

今年2月14日，人民銀行、銀保監會、證監會、國家外匯管理局、上海市政府共同印發了《關于進一步加快推進上海國際金融中心建設和金融支持長三角一體化發展的意見》，提出探索建立一體化、市場化的長三角征信體系，進一步完善跨區域信用信息共享機制，服務小微企業信用融資。

7月11日，交通銀行長三角一體化管理總部在上海正式成立，以高效整合交行整體資源，從更高層面統領交行長三角區域一體化發展戰略的落地，推動長三角成為交行管理新機制新模式創新的策源地。

交行董事長任德奇在長三角一體化管理總部成立儀式上表示，將積極對接長三角區域政府“兩張網”建設、示范區智慧大腦建設等政府創新舉措，通過安全、高效的數據治理和應用，實現公共數據與銀行數據、政務服務與金融服務的深度融合，將交行打造為長三角市民和企業身邊最滿意的銀行。

責任編輯：王煊