“2020金融文字節——銀行數字化創新主題征文大賽”由中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）、未央網聯合主辦，和訊網作為戰略合作媒體，清華大學金融科技研究院作為學術支持，以下為參賽者投稿。

作者：內蒙古銀行興安盟分行阿爾山支行 朱廣澤

今年，疫情打亂了一切。銀行的線下業務在很長一段時間內都不得不處于“休克”狀態。按照常態，每年春節后將迎來各種存款、貸款、理財、對公、對私等一大波業務復蘇，并且大多銀行的開門紅任務都無法進行以往的線下營銷手段。而與此同時，特殊的市場環境造成的個人和企業現金流緊張，金融需求有增無減。于是在這種情況下，各家銀行業緊急加強了線上營業的力度，“非接觸式銀行”便為人們提供了便利。銀行APP上線的總服務次數達到有史以來最高峰。我仔細看了幾家國有大行的APP，除了保障基礎的查詢、轉賬、匯款等業務之外，許多銀行的疫情專區還提供一些增值服務：包括疫情查詢、保障金服務、捐贈通道、電商入口、云辦公等。不得不說，經過了前幾年互聯網思維和金融科技的浸潤，銀行的數字化程度普遍高了不少。如今，再經過這段特殊時期的考驗，不管是用戶端，還是銀行端必然都有比較大的進步。

“非接觸銀行”服務需要金融科技引領，關鍵在于數字化能力。在當前的大數據時代，增強數字化能力是必然要求。因此，在理念上，銀行應加快推進數字化轉型，制定轉型戰略并深入實施；在組織上，培養數字化意識、人才和文化；在業務上，創新產品研發，打造多元化渠道；在技術上，完善配套機制，促進技術應用；在合作上，踐行“開放銀行”理念，深化跨界合作，融入多種場景。

馬云在演講時說，“大家還沒搞清PC時代的時候，移動互聯網來了，還沒搞清移動互聯網的時候，大數據時代來了?！睆倪@句話可以看出，PC互聯網時代已經成為過去，如今正處于移動互聯網全面爆發時期，數據在持續地增多變大，誰能充分利用數據，把握市場的脈搏，誰就能在未來市場競爭中贏得勝利。隨著信息技術的發展，數據量已達到PB級別，海量數據的存儲和使用已經成為銀行的負擔，銀行領導者迫切希望在牽引銀行未來發展的同時能獲得銀行過往數據的分析支撐。經過近幾年的發展，大數據平臺和技術日臻成熟，可以整合、存儲和處理更多的數據，并從海量數據中挖掘數據隱藏的價值。精準快速地滿足客戶的不同需求，增強銀行的競爭力。

大數據已經從最初的概念提出走向價值應用，并逐步邁向實施和驗證階段。隨著數據的不斷積累，關于客戶的數據日趨豐富，基于大數據開展客戶關系管理的基礎已經形成。銀行業發展戰略逐步形成以客戶為中心，客戶成為銀行發展的重要驅動力。在大數據平臺的基礎上，通過對消費數據、瀏覽記錄、購買路徑等用戶數據進行分析和挖掘，將不同客戶群體進行聚類，歸納客戶特征信息，對客戶重新進行精細化標識和分類。深入分析用戶消費習慣、風險收益偏好等特征信息，結合各類金融產品的特點，洞察客戶資金動向，挖掘客戶活動規律，提升銀行客戶的精準營銷水平和客戶經理在營銷過程中的專業程度。

在大數據時代，標準化金融產品只是基礎，按不同客戶需求定制的金融產品才是銀行和互聯網金融企業攻城略地、打造核心競爭力的聚焦點。面對互聯網金融企業的挑戰，銀行需要打造個性化、特色化的金融產品，提供量身定制的的金融產品，使服務不受時空限制，能夠隨時按需獲取，讓客戶能感受到貼心的服務。不斷提升客戶的體驗度、信任度。同時，銀行要加強與互聯網金融企業的合作，獲取互聯網金融企業所掌握的客戶行為大數據，以此分析和洞察客戶的興趣愛好及行為特征，并配合多種客戶渠道，開發出多樣化的金融產品以滿足不同客戶的市場需求，從而做到有的放矢，實現差異化競爭。

隨著數據的開放，數據治理水平的增高，加之銀行業緊跟時代的步伐和我們不斷創新意識的提高，還有大數據和人工智能技術的融合，銀行的發展將更加深入地與實體經濟進行融合，創造更多的價值。

責任編輯：王超