9月1日，平安銀行2020年中期業績發布會在深圳召開。

發布會上，平安銀行董事長謝永林侃侃而談，兩個多小時的發布會他一人就講了一小時。

與常見的念數據、談未來的領導發言不同，謝永林的講話更像是在講述一個以科技為主角展開的“尋寶故事”，既活躍了現場氣氛，又點面兼顧地鋪開了一幅科技發展全景畫卷。

翻閱剛剛出爐的上市銀行中報，我們也可以從中尋覓各家銀行科技發展的足跡，并繪制出一幅通過科技手段“揚帆遠航”，最終發掘出前所未有的發展新紅利的“藏寶圖”，這將是屬于銀行業的一段“傳奇故事”。

“英雄救美”：疫情之下科技如何盤活零售業務

官方和權威咨詢機構數據顯示，2019年末國內銀行業總資產達290萬億人民幣，與此同時，2019年第三方支付市場交易額突破220萬億。

另據清華大學數據顯示，中國消費金融市場規模自2010年以來扶搖直上，截至2018年末，從6498億增長到84537億，占境內貸款比重提升了4倍。

這些數據揭示了為何大零售轉型成為銀行業的主旋律、必答題。

提到大零售，必然繞不開該領域頭號“優等生”招商銀行。半年報的發布更加夯實了招行“零售之王”的地位：2020年上半年招商銀行零售AUM（客戶管理總資產）增量7692億元，增速10.26%，總量達8.26萬億元。不算“降維打擊”的國有大行，在股份制銀行中，排名第二的平安銀行零售AUM也僅僅超過2萬億。

招行副行長王良在中期業績發布會上談到，零售AUM規模給招商銀行未來手續費收入，包括財富管理手續費收入帶來了巨大的潛力。中報顯示，2020年上半年，招商銀行零售非利息凈收入258.17億元，占總營收17.4%，其中，財富管理手續費及傭金收入142.48億元。

招商銀行副行長汪建中則認為，招行近幾年積累下的零售業務優勢，主要歸因于較強的線上化經營能力。招商銀行兩三年前提出的零售銀行轉型，在內部也稱為零售銀行3.0數字化轉型。

半年報顯示，招行正以App月活躍用戶（MAU）為“北極星”指標，重塑零售金融數字化體系。從數字化獲客與數字化經營兩個方面看，2020年上半年“招商銀行”App累計用戶數達1.29億戶，借記卡數字化獲客占比19.71%；“掌上生活”App累計用戶數達9842.37萬戶，信用卡數字化獲客占比達62.48%。同時“招商銀行”和“掌上生活”兩大App的月活躍用戶（MAU）在疫情沖擊下仍保持較強韌性，達9891.5萬戶。從服務邊界和服務效能兩個維度看，“招商銀行”App和“掌上生活”App中15個場景MAU超千萬，同時“招商銀行”App理財投資銷售金額同比增長20.2%，理財投資客戶數同比增長29.49%，總客戶數665.62萬戶占全行理財投資客戶數的93.17%。

中信銀行也交出了零售收入貢獻占比翻倍的半年報成績。

中信銀行董事長李慶萍在中期業績發布會上表示：“中信銀行零售管理資產規模達到2.2萬億元，零售客戶數達到1.06億戶，位于全國股份制銀行第二名；零售業務營收在中信銀行整體營收占比已達38%，大大高于轉型之前的19%?！?/p>

據中信銀行業務總監呂天貴介紹，中信銀行零售銀行業務上半年更加聚焦零售客戶的服務體驗，通過線上化、智能化、場景化、專業化和綜合化“五化”服務能力的提升，實現業績的持續穩健增長。

中報顯示，截至報告期末，中信銀行手機銀行月活用戶（MAU）達到1085.01萬戶，同比增長17.32%，手機銀行業務替代率達到81.7%；兩大APP“中信銀行”、“動卡空間”月活用戶合計較上年末增長15%。

關于中信銀行零售轉型，李慶萍總結道：“從零售業務的客戶數、管理資產規模、營收占比、電子銀行替代率等數字的變化可以看出，中信銀行零售轉型效果已經呈現，未來也將不斷提供場景化、專業化、線上化、智能化、協同化能力，打造有溫度的零售銀行服務?！?/p>

曾經互聯網金融正是從零售這一口岸“登陸”，憑借科技、場景等優勢蠶食銀行的業務版圖。

如今科技與銀行深度“聯姻”，在銀行零售業務遭遇“黑天鵝”襲擊之時，也正是科技成為力挽狂瀾的“救星”，幫助銀行平穩度過2020年非同一般的起承轉合。

“柳暗花明”：科技如何提振對公業務發展動力

不過，一季度受疫情“黑天鵝”影響，銀行零售業務受到不小的沖擊。部分銀行開始重新權衡零售和對公業務構成，招商銀行行長田惠宇在3月下旬曾表示：“過去大家都對零售業務充滿信心，但本次疫情顯示并非零售占比越高越好，疫情的出現令招商銀行有機會反思零售業務的戰略定位和戰略規劃的適當性?！?/p>

《麥肯錫中國銀行業CEO季刊》指出，隨著近年對公存量不良包袱減輕，對公資源投放回暖，領先銀行已經開始復盤對公業務戰略。尤其是在今年疫情的影響下，銀行對公信貸投放創下歷史新高，市場空間廣闊。

長久以來，與零售業務相比，對公業務科技水平相對較低，發展相對較慢。但一些意識更先進、嗅覺更靈敏、體制更靈活的銀行，正在不斷加速試水科技在對公板塊的賦能實踐。平安銀行董事長謝永林在中期業績發布會上指出：“越是一時落后，科技引入后取得的效果就會越明顯。所以平安銀行對公業務一直強調使用科技力量，實現從獲客到經營，從風險到管理全面科技升級?！?/p>

過去幾年，平安銀行對公業務雖然提出“做精做深”戰略，但為優先支持大零售轉型，對公業務發力并不明顯。今年受疫情影響，在保持“3+2+1”策略基礎上，平安銀行對公業務再度發力。半年報顯示，平安銀行正深度借助人工智能、區塊鏈、物聯網等科技手段驅動對公業務創新。

在政務金融領域，上半年平安銀行新上線政府金融類平臺82個，累計達652個；

在移動端生態建設上，平安銀行正在打造“口袋財務App”的全面升級版——“數字口袋”，截至6月末，口袋財務App累計注冊開通企業客戶達46.67萬戶，較上年末增長29.7%；

在供應鏈金融領域，平安銀行通過供應鏈應收賬款云服務平臺，累計為525家核心企業及其上游供應商提供金融服務，上半年累計交易量239.41億元，同比增長38.9%；

在資金同業業務方面，平安銀行以科技為驅動，構建“1個智慧資金系統平臺”，以開放的形式和資金同業“行e通”系統相連，6月末，“行e通”平臺累計合作客戶2258戶，同業機構銷售業務量4009.89億元，同比增長72.5%。

謝永林也在中期業績發布會上表示：“布局科技就是布局未來，未來三年，我們在業務上的目標就是要重塑資產負債表，打造數字銀行、生態銀行、平臺銀行三張名片。平安銀行有信心在新的三年，借助集團科技優勢，依托現有科技能力，在下一個發展周期中穩健起飛，兌現承諾，把平安銀行的科技屬性、科技特色越做越鮮明?！?/p>

另一方面，科技也可以成為銀行對私業務與對公業務相互結合、相互促進的紐帶。光大云繳費是光大銀行的明星金融科技產品，也是為數不多完全由銀行機構打造的爆款金融科技產品。在光大銀行的業務版圖中，云繳費不僅僅是個繳費的通道，也是光大銀行與政府機構、大中型國企與事業單位、互聯網平臺建立合作的重要突破口。

中報顯示，截至報告期末，云繳費累計接入項目8654項，2020年上半年接入1451項，比上年末增長20.14%；累計輸出機構495家，上半年新增80家，同比增長40.35%；近三年累計繳費用戶5.57億戶；服務活躍用戶2.85億戶，同比增長20.01%；繳費筆數8.21億筆，同比增長14.63%；云繳費直聯客戶1982.34萬戶，比上年末增長71.59%；直聯客戶月活用戶254.02萬戶，同比增長253.37%；實現中間業務收入2.74 億元，同比增長47.96%。

如今光大云繳費已經實現平臺化，并整合金融、生活和服務，形成了規?；鷳B圈。拜科技賦能所賜，云繳費平臺已成為光大銀行“線上光大”戰略的重要基礎和殺手锏。

二十一世紀，各行各業唯一不變的就是變化。銀行業受到來自科技行業的巨大挑戰，同時數字化又給銀行業脫胎換骨、高效發展帶來無窮動力?？萍贾阢y行，先是從故事中的敵手反轉成為救星，如今又演變成并肩作戰的默契拍檔。銀行業轉型發展的劇情百轉千回，如何用科技把銀行故事繼續講下去，這將是銀行業新的使命，也是新的機遇。

責任編輯：Rachel