2020年的春節注定令大家難忘。

往年熱鬧的街市，受疫情的影響變得冷冷清清。沒了人員流動，讓各行各業受到了非常嚴重的影響。沒了生意，諸多商家陷入嗷嗷待哺的境地，迫切需要貸款救急。然而，對許多銀行來說，業務根本無法有效地開展，銀行不開門，有業務需要的人也出不去。

46歲的王曉峰就是其中一個。

2019年初，他帶著東拼西湊來的100多萬來到常熟市做服裝生意?！霸疚业纳獠诲e，但是誰成想遇到了疫情！”王老板無奈地表示。

2020年2月碰到了前所未有的疫情導致生意慘淡，很多應收款無法及時收回，然而客戶又急著要備貨旺季，上游工廠又催促貨款，這讓王老板手頭兒頓時沒了資金來源。

王曉峰嘗試著向客戶索要貨款，向朋友借錢，最終都無功而返。在他焦頭爛額之際，嘗試著聯系了常熟農商銀行小微客戶經理顧可文，根據客戶情況選用了某貸款產品，通過手機銀行App成功獲得50萬元的額度，解決了燃眉之急。

其實，通過線上渠道，常熟農商銀行及時服務了大量類似王曉峰的客戶。

根據內部統計，截至今年2月末，常熟農商銀行小微貸款線上服務平臺客戶申請數、通過戶數及放款金額分別環比增長2.4倍、7.5倍和3.9倍，積極對沖了線下網點因為疫情導致的增長問題。

數字化轉型早已提上日程

自2018年起，常熟農商銀行就開始跟阿里云合作，大力拓展線上業務，開發了一系列純線上產品和服務。例如，通過手機銀行、網銀和小程序直接申請的星享貸、薪優貸等產品，以及貸款、還貸、對公遠程開戶等功能。

在多數農商行存貸業務出現大幅度萎縮的情況下，常熟銀行逆勢大幅增長，這背后是常熟銀行經年積累的數字化能力，在緊急關頭起到了關鍵作用。

距離上海市100 公里，常熟市是蘇南經濟的模范，這里出現了波司登等知名服裝企業，還生產路虎、捷豹等豪華品牌汽車，助推常熟市穩坐全國“百強縣市”排行榜的前列。

常熟農商銀行扎根當地，通過聚焦“三農”領域、小微企業和個體工商戶的金融需求，走出了一條零售銀行特色發展之路。

2017年，常熟農商銀行敏銳地捕捉到了數字化轉型的氣息。在安排人員到大型互聯網科技公司進行深度考察之后，常熟農商銀行最高層提出了“科技引領業務”的理念。

緊接著，一場數字化轉型的改革，就此提上日程。

常熟農商銀行分管科技條線的付行長在回憶這場數字化轉型的開端時，對記者坦承，這次數字化轉型背后有著業務增長和降本增效上的強烈訴求。

傳統的小微零售業務主要靠著業務人員的地面推廣，成本較高不說，由于人均產能有限，導致銀行增長空間可以很明顯看到瓶頸。

基于此，常熟農商銀行決定大力推進數字化轉型，“我們希望通過科技手段提升人均產能，拓展一些新業務，從而把業務做得更大、更強?！备缎虚L表示。

數字化轉型離不開科技的支持

“數字化轉型肯定離不開科技的支持，但是也不完全是科技的事兒?！狈止芸萍紬l線的付行長思路非常清晰，常熟農商銀行數字化轉型的第一步，是從科技部門進行轉型開始的。

2017年，常熟農商銀行制訂了科技發展的三年規劃，提出項目化、公司化、市場化的轉型理念。隨后，科技部門啟動了兩大改革。

第一個是IT體制機制的改革。

此前，常熟農商銀行科技條線主要分為兩個部門，一個是科技管理部，另一個是科技開發部。2018年，常熟農商銀行將兩個部門合并，成立了事業部制的金融科技總部，并以公司化的運作模式來推動全行科技工作。

第二個是文化的改革。

常熟農商銀行的文化是以奮斗者為本，通過搶單、內部招投標等方式，用類似合伙人的機制激活團隊，科技團隊所開發出來的產品在業務側產生的效益，也會進行一定的分配和激勵回饋。

在整體銀行的數字化轉型上，常熟農商銀行敲定了兩條主線：業務在線和管理在線。通過業務在線，將線下業務轉到線上，讓用戶可以方便快捷的通過線上方式就能辦理；通過管理在線，把業務流程和管理流程，包括績效考核、員工行為管理等以數字化的方式體現出來，通過數字來驅動人，提高工作效率。

要實現這樣落到實處的數字化轉型，付行長帶領的科技團隊很早就意識到，必須要有一套強有力并且先進的科技系統來支撐。

在激活內部活力的同時，常熟農商銀行也開始緊鑼密鼓地尋找“強援”。

與阿里云、螞蟻簽訂金融科技戰略合作協議，助力數字化轉型

要實現業務在線和管理在線，移動端的重要性不言而喻，手機銀行、直銷銀行、小程序等都是重要的獲客、運營、服務渠道。

對于常熟農商銀行而言，需要的移動開發平臺首先要具備安全性，同時還要功能強大，最終能夠為業務賦能。在評估過幾個廠家的移動開發平臺之后，常熟農商銀行選定了阿里云輸出的mPaaS移動開發平臺，而這款移動開發平臺支撐了支付寶、12306、釘釘等國民級應用，擁有多年的技術經驗。

“幾番市場調研接觸下來，阿里的mPaaS功能相對而言比較完善，并且還在不斷進行迭代升級，讓我們可以專注移動應用場景的研發?！?付行長說，常熟銀行也是基于同樣的理由選擇了金融屬性非常強的分布式數據庫OceanBase。

隨著零售業務的高速發展，用戶經營信息不斷累積，銀行后端數據庫的壓力越來越大，傳統關系型數據庫越來越無法支撐業務的快速發展。

常熟農商銀行每天來自全行40多個系統的增量數據達到百G，對銀行數據庫承載能力提出了很大考驗，而且傳統封閉式的架構也給數據互通、智能化驅動帶來限制。

通過OceanBase的改善，可以幫助常熟農商銀行在保障業務事務特性的同時，提供海量數據的高效處理能力。

截止目前，常熟農商銀行采用mPaaS移動開發平臺和OceanBase分布式數據庫等產品開發了對私手機銀行、對公手機銀行、移動廳堂、濃農生活等多款APP以及大零售營銷平臺、產品中心、客戶中心、交易中心、核算中心、APIBank等數十個業務系統，并且進一步加深跟阿里云的合作，引入了諸如螞蟻圖數據庫、云效等產品和技術，加速數字化轉型。

“跟阿里云合作，我們通過使用他們成熟的產品和技術，可以少走一些彎路，同時也能加快系統建設步伐?！?付行長評價道。

數字化轉型帶來的成效顯著

有八年信貸業務經驗的徐秋瑾深切地感受到常熟農商銀行數字化轉型前后的改變。

徐經理于2012年加入常熟農商銀行，起初她辦理一項貸款，需要至少跟客戶見面4次，先是審核資質、上門拜訪做材料、帶客戶開卡，最后見面簽合同，這個周期至少需要4天的時間。

通過數字化轉型，可以簡化部分客戶的貸款申請流程，省去了與客戶線下見面、溝通的時間，對于業務員來說可以幫助他們更好地工作提高產能。

“現在不同了，有些客戶甚至可以通過掃碼進入貸款平臺，然后和我們客戶經理零接觸辦理貸款?！靶旖浝韺τ浾咄嘎?，”之前一個月大概只能做10筆貸款，現在已經逐漸提升到每月20筆，旺季甚至能達到30-40筆?！?/p>

這種業務能力的提升，得益于常熟農商銀行打造的小微信貸工廠。通過數字化轉型，常熟農商銀行實現了小微零售業務的在線化、移動化、智能化以及流水線化。

通過這套系統，常熟農商銀行的信貸經理每天可以節省出四個多小時的工作時間，人均管控的貸款金額從原來的1000萬元提升到2300萬元。

不僅如此，數字化轉型還大幅提升了員工的工作效率。常熟農商銀行的運營人員，通過引入RPA機器人、OCR等創新技術，省去了很多重復型工作，每天可以減少2個小時的工作量。

付行長透露了一個更為直觀的數字，“今年上半年，我們線上貸款放款超過60億元，較年初新增了25億元。如果沒有數字化轉型，說實話今天我們放款都放不出去?！?/p>

持續加碼數字化轉型一直在路上

未來，常熟銀行將繼續跟進數字化的發展之路，科技人員的占比是一個最直觀的信號。2017年常熟農商銀行有68名科技人員，目前擴招到220多人，加上外圍的合作公司，整個科技部能夠調動的人員規模達到720多人。

常熟農商銀行年報披露，2019年公司信息科技投入2.20 億元，同比增長65.41%，占當年營業收入的3.41%，同比提高1.13%， 這些投入都表明了常熟農商銀行深耕數字化發展的決心。

“數字化轉型是每個銀行都要面臨的問題，不論銀行大小。但數字化轉型永遠都在路上?！备缎虚L坦言，在這場大潮中，每家銀行都要結合自身特色，因地制宜，才能尋找到最合適的數字化轉型路線。

而面對未來的增長方向和發展，銀行零售業務就是要打造區域特色，發揮業務靈活優勢，通過數據智能等數字化技術更好地為更多的人提供服務。

（注：為保護受訪者隱私，文中王曉峰、顧可文為化名）

責任編輯：王超