靈魂發問：淘不到金怎么辦？

十九世紀，美國西部發現大儲量金礦，很快淘金熱席卷北美大陸，甚至令大洋對岸的舊世界也陷入瘋狂，很多人傾家蕩產孤注一擲，甚至光著腿也要加入淘金者的隊伍。猶太人萊維本也想靠淘金發財，但他看到那么多人光著腿來又光著腿走，索性做起了帆布褲子的生意，然后他居然成了短暫的淘金熱中為數不多發大財的人，而且還讓很多人至少不會光著腿回老家。

這個故事告訴我們，淘金的人越多，金礦越不可能讓每個人都發財，但淘金的人越多，賣褲子、賣三明治，甚至賣水都越有可能掙錢，這就是服務業的集群效應。

近些年來，曾經喊著“顛覆銀行”口號的科技企業大概發現，銀行的生意并沒有想象中的那么好做，更不應該所有人都一擁而上去做銀行。這個認知首先來源于嚴監管下越發突出的合規壓力，其次也一定程度上體現了這些科技企業對自身功能定位，對金融市場整體也逐漸有了比以往更清晰的認識。

2018年4月，中國互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室印發了《關于加大通過互聯網開展資產管理業務整治力度及開展驗收工作的通知》，在宏觀政策層面上明確了科技企業跨界經營持牌合規的必要性，為互金時代以來監管層處理金融風險高發的整治行動確定了整體性框架。到了2020年，即便是風險偏好較為激進的互聯網行業也逐漸形成了做金融先持牌的共識。

同樣在“持證掘金”元年，行業四巨頭BATJ也明示與銀行業頭部玩家四大行的合作姿態，當時的螞蟻金服更是高調公開“只做技術（tech），幫銀行搞金融（fin）”的轉型宣言,怒拔老總馬云當年立下“顛覆銀行”的flag。另一邊，“京東金融”品牌正式升級為“京東數字科技”，同時調整自身定位，開始了向金融市場系統輸出技術、服務的嘗試。如今去金融化的改名潮席卷原互金行業，螞蟻金服近期也終于改名螞蟻科技，當然這是后話了。

市場本身也在“勸退”一些做金融夢的科技企業。銀行業協會數據顯示，2019年末國內銀行機構數量超過4500家，也許有的科技企業缺銀行牌照，但市場真的不缺銀行。

直擊痛點：挖不動金怎么辦？

市場不缺銀行，但有的是銀行缺科技能力。

金融壹賬通、中小銀行互聯網金融（深圳）聯盟、埃森哲于2019年共同發布的《中小銀行金融科技發展研究報告（2019）》指出，中小銀行受制于資本、人才、規模、科技等因素，在轉型中更顯得舉步維艱，迫在眉睫的數字化轉型需求與轉型過程中的技術基礎薄弱形成了巨大的鴻溝。部分中小銀行甚至還沒明確IT技術和金融科技的區別，沒有將金融科技作為一個獨立的體系來發展。

京東數科聯手國際咨詢公司IDC上個月共同發布了《中國區域性銀行數字化轉型白皮書》，同樣指出區域性中小銀行的資金實力較弱，在技術研發、創新、試點上的投入意愿十分有限，對于失敗的接受度較低，容錯空間較小，希望通過MVP快速驗證的方式，在數字化、智能化的每一次嘗試能夠直觀的看到優化效果，這樣才會使區域性銀行有動力開啟下一步轉型工作。

從法人機構的數量看，近2000家城商行和農商行是中國銀行業的重要組成部分，監管近些年明確了中小銀行“服務小微，繼續下沉”的基調。同時，中小銀行獨有的基層小微客戶高粘性，以及當下監管政策對線上小微貸款的要求，為中小銀行探索線上業務、數字化轉型帶來了轉機。

在京東數科日前舉辦的一場案例分享會上，京東數科相關業務負責人總結了與中小銀行合作、輸出技術能力的案例經驗。他指出數字化轉型是現在金融行業所有客戶共同的訴求，針對于中小規模的客戶，它們的訴求更多是對新業務、新場景的系統支持需求，對業務進行優化、精細化管理的訴求，以及通過科技能力進一步實現降本增效的訴求。

因此京東數科對此制定的技術輸出框架是提供平臺服務、提供生態，幫助中小銀行客戶用最低的成本，最快的時間，直接使用應用功能和數據，解決業務線上化、系統數據化面臨的主要問題。

隨后，談及自身向金融機構提供服務的定位時，京東數科相關負責人特別強調：“不是科技企業特別懂金融，而是因為特別懂數字，特別懂技術，而技術上基本的底層邏輯拿出來是可以服務金融機構的?！?/p>

也正是應了那句話：上帝的歸上帝，凱撒的歸凱撒；金融的歸金融，技術的歸技術。

責任編輯：Rachel