截至去年底，人民銀行征信系統已收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業和其他組織的信息。去年個人和企業征信系統累計查詢量分別為24億次和1.1億次，日均查詢量分別為657萬次和29.6萬次。

人行征信系統成為世界上收錄人數最多、數據規模最大、覆蓋范圍最廣的征信系統。隨著花唄等互聯網信貸產品逐步放量接入、二代征信系統上線、手機查詢征信報告，人行征信系統迎來了最好的時刻。

“唄唄”們要集體上征信了

上月，許多用戶收到了花唄“服務升級”的提醒，點擊升級視為同意《個人信用信息查詢報送授權書》等協議。

花唄的服務主體及提供相關服務的金融機構在請求用戶同意授權后，將可向包括人行金融信用信息基礎數據庫查詢、使用用戶信用信息和信用報告。同時也會將用戶使用花唄的信用活動，如實上報征信。

作為一款擁有廣泛用戶的信用支付產品，花唄接入征信引起了廣泛關注。不少網友表示擔憂，認為常用花唄也許會影響自己未來的房貸、車貸業務辦理。

據移動支付網了解，該升級為邀約制，未來會不斷加大用戶全量覆蓋。接入征信后，花唄數據會每月合并上傳一次。值得注意的是，在選擇是否升級時，如果用戶放棄升級，亦暫時不會影響花唄使用。

事實上，在這次所謂“升級”之前，花唄與人行征信之間也并非完全脫鉤。只是這次花唄的“升級”涉及到的人群范圍較廣，才引來眾多關注。移動支付網注意到，至少在2018年便有用戶與花唄簽訂了《個人信用信息查詢報送授權書》，授權書內容并沒太大不同。雖然簽訂授權的人群選擇、判斷標準等內容不得而知，但可以肯定的是，花唄正在逐步擴大上報征信的用戶范圍。

對此，人行有關部門負責人日前回復媒體采訪時表示，辦理“花唄”業務的小額貸款公司是于2015年4月接入征信系統，后因放貸主體發生變更暫停報送信貸業務信息，近期正恢復報送。

而另一個大家關心的“京東白條”業務，其小額貸款公司于2019年5月接入征信系統，相關業務信息報送情況一直良好。值得注意的是，白條上報征信曾引發爭議，有不少用戶發現其征信報告的白條借款金額遠高于實際使用額度。在這部分用戶的實際體驗中，京東白條實際上報的貸款額是以白條總額度為準。

于是又引來了不少擔憂，用500元報20000元是否影響買房買車呢？

除了花唄、白條以外，不少互聯網借貸產品都會接入征信系統。正常情況下，用戶只要按期正常還款，使用互聯網消費信貸產品并不會有太大問題。不過，這種信貸記錄是否對后續辦理銀行貸款業務產生不利影響，要視不同機構的具體審貸標準來定。畢竟，個人征信信息也不是銀行等金融機構唯一的審貸標準。

有觀點認為，部分對風控要求嚴格的銀行可能會將小額貸款記錄視為“減分項”。也有觀點認為，良好的履約記錄對銀行來說是個“加分項”。

進擊的人行個人征信系統

人行個人征信系統自2006年開始正式運行，應用范圍越來越廣。目前，銀行等金融機構、貸款公司等已將查詢個人征信作為審辦信貸業務必不可少的環節。

根據《征信業管理條例》相關規定，從事信貸業務的機構應當按照規定向金融信用信息基礎數據庫提供信貸信息。因此提供花唄、白條等信貸業務的小額貸款主體公司，均需向金融信用信息基礎數據庫（即征信系統）報送相關信息。人行征信中心，也一直在督促從事信貸業務的機構履行授權義務、合規報數和查詢等工作。

“唄唄”們陸續與人行征信系統間建立完整的接入機制，人行征信系統收錄規模將進一步壯大。

數據顯示，截至去年底，人行征信系統已收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業和其他組織的信息。去年，個人和企業征信系統累計查詢量分別為24億次和1.1億次，日均查詢量分別為657萬次和29.6萬次。人行征信系統成為世界上收錄人數最多、數據規模最大、覆蓋范圍最廣的征信系統，基本做到有信用活動的企業和個人的全覆蓋。

今年1月17日，人行征信中心宣布啟動二代征信系統切換上線工作。自2020年1月19日起，征信中心將面向社會公眾和金融機構提供二代格式信用報告查詢服務?！靶刨J交易信息”仍是征信報告的核心內容，包括信息主體的借貸賬戶信息、相關還款責任信息、授信協議信息。

具體來看，其通過逐筆詳細描述信息主體的信貸交易具體情況，比如貸款、信用卡、擔保信息等，反映信息主體借錢和還錢歷史的賬戶層信息、授信額度的授信協議信息以及信息主體承擔的相關還款責任信息。

另一方面，人行征信中心面向用戶提供的服務體驗正在提升。

據移動支付網了解，今年來，包括工商銀行、中國銀行、建設銀行、招商銀行、浦發銀行等銀行在內，均推出了手機銀行查詢征信報告服務。相比通過人行各分支機構現場查詢、個人信用報告自助查詢代理點現場（商業銀行）查詢、訪問人行征信中心官網查詢等傳統方式，手機銀行APP查詢具備全程電子化、步驟相對簡單、不受時間限制等優勢，更方便也更高效。

無論從規模、產品還是用戶體驗等方面來看，人行征信系統都處在一個完善的時刻。

責任編輯：方杰