“2020金融文字節——銀行數字化創新主題征文大賽”由中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）、未央網聯合主辦，和訊網作為戰略合作媒體，清華大學金融科技研究院作為學術支持，以下為參賽者投稿。

作者：山東省城市商業銀行合作聯盟有限公司 武文強

8月14日，商務部印發《全面深化服務貿易創新發展試點總體方案》的通知。通知指出，要在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的試點地區開展數字人民幣試點。在第三方支付方式廣泛應用的今天，人們日常生活的支付逐漸線上化，現金流轉量也下降巨大，中國人民銀行順應潮流的推出了數字人民幣，將傳統的紙質現金數字化，有助于我國數字經濟快速發展。

一、何為央行數字人民幣？

央行數字貨幣，英文簡稱DCEP（Digital Currency Electronic Payment），是指由中國人民銀行發行的具有法償性和國家信用、與法定貨幣一樣可以流通的一種數字化形式的貨幣。數字貨幣的定位是M0貨幣的替代品，根據對貨幣層級的劃分，M0是指流通中現金，所以央行數字貨幣本質上也是一種流通中的現金，是加密數字形態對現有實物現金的替代。

央行數字貨幣的主要特征為“匿名性、無限法償性和數字支付”。

匿名性是指央行數字貨幣歸屬權確認由人民銀行完成，不同于傳統的銀行賬戶需要客戶在各商業銀行實名信息，數字貨幣整個流轉過程是完全可控且匿名的，數字貨幣支付過程可以理解為對應的電子字符串歸屬權在不同錢包地址之間的變化，當在人民銀行的登記中心完成地址變更后，整個支付過程結束。

法償性是指數字貨幣以央行作為信用支撐，是國家法定的貨幣，任何機構或者個人不得以任何理由拒收。

數字支付指的是央行數字貨幣在支付場景應用中可實現雙離線支付。由于數字貨幣是登記在央行的加密數字串，當傳輸介質或手機硬件等沒有網絡時，只需要用戶終端電量足夠亦可完成支付。

根據央行數字貨幣的三個特征，結合目前數字貨幣的試點情況，數字貨幣的應用場景為在手機或其他移動終端上裝電子錢包，錢包直接可以完成近距離的支付，不需要網絡環境也不需要有銀行賬戶，掃一掃或碰一碰即可支付。

二、與商業銀行關系

中國人民銀行支付結算司副司長穆長春表示，央行數字貨幣將采用雙層運營體系，指的是商業銀行或其他金融機構先用同等金額的準備金兌換數字貨幣，然后再向社會公眾進行發放法定數字貨幣。這種雙層運行模式有效地保持了商業銀行在現有貨幣流通中的職能，降低中央銀行所承擔的風險。

同時，對于數字錢包的研發工作，中國人民銀行相關負責人表示將不對商業銀行央行數字貨幣錢包研發的技術路線進行干預，對整個開發過程始終保持技術中性。這也就意味著對于數字錢包，商業銀行可以自己決定是開發新的錢包APP還是在本行的手機銀行APP中嵌入數字錢包功能，不管采取哪種方式，只需要滿足數字錢包所要求的功能即可。而數字錢包的設計也對各商業銀行在基于區塊鏈技術、移動支付工具或電子支付工具等信息傳送加密技術提出了新的要求，進一步推動商業銀行信息系統迭代升級。

根據《財經》報道，目前數字貨幣的試點商業銀行為工、農、中、建四大國有銀行，從網絡曝光的數字錢包內測圖可以看到，除了掃一掃、收款、付款碼、轉款等基本支付功能，還包括了DC兌換、DC查詢等功能。

央行數字貨幣研究員負責人表示盡管目前已經進入封閉試點測試階段，但這并不意味著數字人民幣真正落地，在正式投放使用前，還需要檢驗理論可靠性、系統穩定性、風險可控性等多項環節。

三、數字貨幣對商業銀行的影響

現階段紙質貨幣在發行、流通和回籠等流轉環節都需要商業銀行投入大量的人力物力，而數字貨幣的出現有效節省了商業銀行的現金管理成本。商業銀行日常工作中的紙幣整理、押運車輛管理和資金庫的建設管理等環節工作量大大降低，顯著提高了商業銀行的運營效率。同時考慮到，央行數字貨幣脫離了物理實物形態，以加密數字串的形式出現，天然具有可追蹤性，并且相關的交易統一由中央銀行處理，央行可以覆蓋數字貨幣資金交易的全部信息，提升商業銀行對客戶風險評估能力，降低反洗錢的成本。

此外，數字貨幣的流通以及數字錢包的研發等都需要商業銀行核心系統進行升級迭代以適應新的要求，商業銀行需要加大在區塊鏈、金融科技、人工智能等方面的人才儲備，加大投入，緊跟行業前沿風向，加快金融基礎設施建設。

由于數字貨幣賬戶只能在各商業銀行中開立，商業銀行可將此作為一個重要的流量入口，通過建立客戶群體和培養用戶習慣帶動商業銀行現有零售服務的提升，提高客戶黏性。長期來看，商業銀行可通過數字錢包連接多行業，聚集不同場景的合作伙伴，打造基于日常生活消費的開放銀行，推動商業銀行的數字化轉型。

綜合分析，央行數字貨幣將推動我國數字經濟的發展，同時有助于商業銀行向開放銀行轉型升級，形成新的消費金融生態系統。

責任編輯：王超