“2020金融文字節——銀行數字化創新主題征文大賽”由中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）、未央網聯合主辦，和訊網作為戰略合作媒體，清華大學金融科技研究院作為學術支持，以下為參賽者投稿。

作者：江蘇銀行如東支行 徐思哲

一、商業銀行數字化轉型的必要性

根據金融穩定理事會（FSB）的定義，金融科技主要是指由大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術所帶動，對金融市場以及金融服務業務產生重大影響的新興業務模式、新技術應用以及新產品服務等。

在過去較長一段時期，銀行依靠融資中介的身份推動了中國經濟快速發展，但由于信息不對稱等問題，使得許多融資者被銀行排除在業務目標范圍之外。

而如今，科技可以使人們跳過中介直接完成交易，這就為被排除在外的融資者提供了融資渠道。此外，金融科技還具有獨特優勢：效率高成本低、金融服務門檻低和擁有還款人的海量行為數據等。中國民生銀行董事長洪崎曾表示，科技革命和改革的全面深化正在深刻改變金融業的發展方式，商業銀行要想適應未來經濟的發展模式，在日趨激烈的競爭中占有一席之地，就必須全面推進轉型變革。

二、商業銀行數字化轉型的方向

（一）加大科技投入力度

當前，數字化轉型將為銀行更好、更充分地發揮其在服務實體經濟、發展普惠金融、防范金融風險當中已然起到的重要作用。

（二）轉變客戶經營方式

我國商業銀行雖長期堅持以客戶為中心的經營理念，但其產品有著較嚴重的同質化現象，這些產品在過去同質化需求規模龐大的市場是有效的，但在當前人們需求日趨個性化的時代卻難以存續。

因此必須設立專業的市場研究團隊，調研當前的文化、經濟、政治等發展狀況，利用人工智能、大數據等科學技術預測客戶需求方向，為客戶量身打造金融產品與非金融產品，以搶占產品設計優勢。要塑造企業情感文化形象，從情感聯系的角度與客戶溝通，改變以往格式化的品牌傳播方式。

（三）加強信息管理

從外部看，雖然商業銀行擁有的財務數據、支付流水以及個人信息等大量結構化數據更容易開發客戶，但互聯網中視頻、圖片以及網頁瀏覽等非結構化數據正以爆發式的速度增長。

商業銀行的信息優勢日趨微薄，因此必須提高信息處理能力：構建專門的信息處理團隊、加大信息處理技術研發資金的投入量、認真謹慎地開展新型技術的業務運用；必須積極推動數據開發和信息運用：構建信息運用策略以搶占信息優勢，從資源配置、產品和支付中介轉型為信息中介。

三、商業銀行數字化轉型的對策

任何行業的發展都離不開理論的支撐，包括風險管理理論、治理機制理論、經營決策理論等。

隨著人們不斷地實踐，理論也在相應地升級改善。但由于我們處在信息化時代，數據更新飛快，一些理論基礎的更新速度已經遠遠落后于新技術的變革速度。而當前，商業銀行數字化轉型大多還停留在實踐、數據和現象層面，沒有理論性的市場觀察、引導與決策。

科學有用的理論需要專業人員多次反復實驗、總結歸納，而在科技金融時代，各種新興金融機構的出現，使銀行業的競爭力相對下降，人才資源短缺，導致理論研究步伐放緩。理論研究的支撐是各個銀行數字化轉型成功的必要條件，如何在信息變得更快速的環境下推出前沿高效的理論，這是各銀行不可逃避的難題。

責任編輯：王超